提前还款补偿金没那么糟糕

■维辰

在上半年不少客户选择提前偿还房贷的背景下，交通银行将对提前还款收取1%补偿金引发关注。

8月1日，交行官网发布公告，调整个人按揭类贷款（包括个人住房贷款、个人商业用房贷款、个人厂房贷款）和个人线上抵押贷（消费）提前还款补偿金的收费标准，将以贷款合同约定为准，收取提前还款本金金额的1%作为补偿金，各地分行具有补偿金优惠减免权限，2022年11月1日起开始施行。也就是说，如果贷款客户提前还款100万元，将额外支付交行1万元补偿金。对比调整前的收费标准，补偿金豁免情况更少，如删除了“每年可免收补偿金进行部分提前还款一次”条款，引起购房者不满，银行“躺着赚钱”的质疑声越来越大。2日下午，交行删除公告。

新规抬高了提前还款的成本，房贷客户也担心其他银行纷纷效仿，但交行招致批评最主要的原因，概括起来是“吃相难看”。从“欠钱的是大爷”说起，在多数人的认知中，欠钱不还、拖拖拉拉迟还才应该被谴责，提前还款至少是中性的。银行资金提前回笼，也好早做打算，再收补偿金，就显得贪心。

提前还款补偿金，补偿的是银行的利息损失，对客户而言，则是不按期还款的违约金。银行收补偿金合不合理，首先取决于是否符合合同约定，包括能不能提前还款、收不收费、按提前还款本金比例还是几个月利息收费，等等。贷款合同一般由银行提供，一般情况下客户无法修改，这时候需要考虑条款有效性。也要看到，不收补偿金的银行仍是主流，即便是收补偿金的银行，分行也有优惠减免权限，客户一开始想为免费提前还款留条后路，不是没有选择和商量的余地。此次的争议说明，部分客户不认同提前还款被“惩罚”，将其作为借款人权利看待，对提前还款补偿金的接受度仍然不高。

客观来看，补偿金策略只是客户、贷款银行、其他银行之间的博弈。

客户选择提前还款，是精打细算后追求个人利益最大化的举动。他们普遍认为“还了就是赚了”，提前还款成了一种新的理财方式。这是多地下调房贷利率、还款压力大、缺乏投资标的等多因素作用的结果。北京等地出现“提前还贷潮”，有银行提前还款还要排队。补偿金能在多大程度上影响客户抉择，其实也要看新理财方式的损失和收益情况。

人民银行7月30日发布的数据显示，二季度末人民币房地产贷款余额50.78万亿元，同比增长9.5%，增速为近10年最低。其中，个人住房贷款余额增速比上年末低1.6个百分点。收取补偿金是贷款银行规避风险的措施，当下更是锁定个人房贷优质资产的手段。有的银行贷款额度紧缺时，还曾采取过停止收取补偿金的方式吸引老客户提前还款、腾出额度。不同背景下的不同策略，也是一种权衡计算。最终，开拓客户还是客户流失，会给银行提供调整思路。

既然是博弈，各自在规则范围内防范风险、发挥本事就好。