四大行特定养老储蓄试点真的来了，你存了没？

2021年10月份，银保监会在国新办举行的发布会上预告“正在研究推动养老储蓄业务试点”，当时在市场上引发关注，不过后续一直没有落地的消息，终于就在前天，7月29日，银保监会和人民银行联合发布《关于开展特定养老储蓄试点工作的通知》，正式启动特定养老储蓄试点。

根据通知，这次参与试点可以简单地概括为：五地、四点；即2022年11月20日起，由工商银行、农业银行、中国银行和建设银行在合肥、广州、成都、西安和青岛市开展特定养老储蓄试点。目前的试点期限暂定一年，试点期间，单家试点银行特定养老储蓄业务总规模限制在100亿元人民币以内。

那什么是养老储蓄呢？

其实养老储蓄与我们目前的定期存款本质上没有什么太大的区别，两者最主要的差别在于期限，根据通知：目前特定养老储蓄产品包括整存整取、零存整取和整存零取三种类型，产品期限分为5年、10年、15年和20年四档，产品利率略高于大型银行五年期定期存款的挂牌利率。

众所周知，自2015年利率市场改革后，人行发布的基准利率表中最长的就只有3年期的定期存款利率（虽然部分银行有发行5年期的利率，但这只是银行自身的行为）。而养老储蓄属实配得上“养老”二字，毕竟其期限最短的为5年，最长的为20年，20年期，实在是一个难以想象的期限了！四大行还好，如果是其他中小银行，20年后说不定都已经不在了！

受限于100亿元规模的限制，此次储户在单家试点银行的特定养老储蓄产品存款本金上限为50万元。当然设定50万元或许与《存款保险条例》的赔付上限50万元有一定的关系，毕竟养老储蓄如同养老保险一般是很多人的“命钱”，有《存款保险条例》的加持，最少本金的安全性有绝对的保障！

养老三重体系

目前我国的养老保险体系主要由三方面构成。第一支柱是基本养老保险，为主体部分，截至2022年6月末，参保人数已达到10.3亿人（含城乡居民养老保险以及城镇职工养老保险）；第二支柱是企业年金和职业年金，截至2022年6月末，参保职工达7200万人；第三支柱是个人养老金和其他个人商业养老金融业务。

对于第一第二支柱，大部分人都不会陌生，但是对于第三支柱，此前国家没有相应的制度安排；个人养老储蓄应该是第一个尝试，属于个人养老金的一个构成部分。毕竟随着老龄化的推进，退休职工的增加，我们养老保险的支出也在不断增加。目前还可以根据物价的上涨程度，每年进行适当的上涨，但可以预计在未来的某天，养老保险的收支肯定无法平衡，入不敷出是可预见的，届时别说每年继续保持上涨，甚至下降都有可能，所以第二第三支柱的养老补充很重要。

第二支柱的养老构成主要由企业负担，对于大型企业没有问题，但对于一些中小企业而言，这可是巨大的负担，所以这部分不具有普遍性或者推广性，更为关键可靠的无疑是第三支柱（个人养老金）部分，由个人自行负担，方有可能长久！

总结

有人会说，个人储蓄除了存款利率高点，好像也没有任何优势了，那我干嘛要买？毕竟这个利率高是长期限的原因，现实也确实如此，所以为了鼓励更多人参加第三支柱的个人污老金，目前个人参加个人养老金制度最直接的好处，就是可以享受国家税收优惠政策。所以如果购买养老储蓄（属于个人养老金组成），这个金额是可以抵税的，就好比五险一金一样，可以享受税费优势！话说，你们会买吗？