90后都开始养老了？以后生活靠什么，你我得提前做好准备

说到养老，很多人觉得是很遥远的爷爷奶奶辈的事情。这样的认知可是落！伍！了！现代人，只要是他退休了，或者说不需要工作了，就都可以进入我们说的广义的养老阶段。一句话，当你赚钱由峰值下降，你就得考虑养老问题！否则，真的等你来了再来考虑的时候，就来不及啦！

有关养老，很长一段时间内，很多人第一反应就是养儿防老，以及靠我们现在缴纳的养老金。但是这个认知也是有比较大漏洞的！

确实，在高生育率和没有完全老龄化的背景下，我们完全可以这么做。退休之后，跟自己的父母一样，拿着养老金跳着广场舞，享受老年生活。

但在生育率不断下降和老龄化越来越明显的背景下，恐怕就没那么乐观。

11月3日颁布的《中共中央关于制定国民经济和社会发展第十四个五年规划和二0三五年远景目标的建议》，就有提到，实施渐进式延迟法定退休年龄。具体什么时候实施，我当然是希望越晚越好。

退休金采取的是现收现付制，年轻人交，老年人领。要是年轻人数量不够，交得少了，那么钱就发不出来了。

会发生这种事吗？很有可能！

2016年，我国老年人已经达到了10.8%的占比，每100个中国人里就有11个65岁以上的老人。如果按照目前的速度发展下去，2026年我们65岁以上的老年人就会突破14%。

老龄化的另一面，是年轻人口的锐减。从人口普查数据看，我国从80后到00后不到一代人的时间，出生人口萎缩了32%。

如果低生育率一直这么持续下去，等拿钱的老年人超过交钱的年轻人时，养老金就会出现亏空。

到那个时候，在想着退休的时候依靠社保的养老金过活，可就没有那么简单了。

其实现在的情况和日本有点相似，因为低生育率和老龄化的缘故，日本已经成为全世界社保养老问题最大的国家。

2004年，日本宣布开始搞【渐进式延迟退休】，60岁退休的人，65岁才能领到退休金。随后几年又进行了两次调整，先是被延迟到70岁，再被延迟到75岁。

到现在，日本干脆考虑直接打造无退休社会，让老人们继续工作。

所以，当现在的中国老人领着养老金在享受退休生活的时候，日本的老年人却被告知：“退休是不可能退休的，加油，打工人！”

如果我国的低生育率一直这么维持下去，那么日本老人现在的生活模式，将会是我们未来退休后的生活模式。

按照联合国《2050全球人口展望》预测，2050年我国人口年龄中位数会达到49.6岁，接近日本目前53.3岁的水平。

30年后，等现在的80后、90后开始养老的时候，可能会跟现在的日本老人一样到75岁才退休，甚至是“无退休社会”。

所以，我们这一代人，以后生活都得靠自己的提前理财准备，很有可能需要自己给自己养老。

想要体面养老，那就得提早做好准备：

1、国家的社保得上； 2、在人口流入的发达地区买房做被动储蓄； 3、学会资本市场低买高卖周期性积累财富，再配置点锁定利率的固定收益产品。

其实普通人能做的也就这些事，社保和买房这些问题之前也跟大家说过很多了。积累财富的方式，我们可以继续用五三二资产配置方式，五成资产放在住宅上，三成资产放在ETF与债券基金上，保持剩余两成左右的现金和存款。

但随着资管新规即将落地，市面上的高息活期理财产品越来难找，很多人都不知道该将钱放哪。所以，今天主要想和大家介绍一款能长期锁定利率的固定收益产品——增额终身寿险。

在我看来，这就是个“披着保险外衣的理财产品”。

增额终身寿险，跟终身寿险有点类似，都是保障终身的寿险，100%赔付，因为人终有一死。但多了“增额”二字，因为它的保额是会复利增长的。

重点是，它不需要像定期寿险和终身寿险那样，非等人去世了才能领钱。

它有个现金价值账户，里面的钱也在不断的复利增长。需要用钱的时候，我们可以通过“减保”的方式取出一部分的钱。也可以到了一定的时间后，选择退保将钱全部取出。

就像买了一份期限为“终身”的银行存款，中间随时可以部分领取，也可以全部取出。也可以不取，把整个复利收益留给你的家人，传承给子女。

之前也有不少业内朋友给我提过一款增额终身寿险，我仔细研究了一下，发现这款产品确实好，可信度也有保障。

投保后，有效保额每年按照固定的3.6%利率复利增长，年年增长、雷打不动，连续几十年复利的威力是非常大的。

30岁男性买守护神，每年交10万，连续交5年，交完当年现金价值账户就已经开始有收益了，后面的时间都在不停的复利生息； 40岁时，现金价值账户里面有60万； 60岁时，现金价值账户里面有129.6万； 到85的时候，你的现金价值账户有300多万，翻了6倍。

整个过程中，我们随时可以通过“减保”的方式，取出账户里面的钱。想什么时候取，每次想取多少，由你说了算。

举个例子，60岁退休后，每年可以通过“减保功能”，取6万出来提升养老品质，剩余的钱在里面继续复利增值。

到85岁，累计领了156万，这个时候账户里面还有将近60万，可以选择每年继续领，也可以选择一次性全部取出来。

如果退休后资金很充足，动不到这笔钱，那就让钱一直在里面复利增值，我们完全可以将它当做一个稳健的理财产品配置。

这款产品的购买门槛并不高，1000元起投。我建议可以按照每个月准备存多少钱来配置，比如每个月存500，那就可以按照一年投6000来配置。

年轻时候要积累自己的财富和交社保，在投资理财之余，花一小部分闲钱买增额终身寿险，利用好增额终身寿高流动性和锁定复利收益的特点，成为风险投资的锁利工具和弹药库。

上面说的这些，都将成为你未来养老的本钱。套用读者的一段话就是：“养儿不一定能防老，用钱一定能养老。”

如果你也对这款增额终身寿险产生了兴趣，可以给我们留言交流！有专家可以帮到你！

最后，希望我们都能过上长期富足的生活。