有钱了要不要提前还房贷？银行员工这么说……

作为银行信贷部门的工作人员，我告诉你：房贷要么在还款初期就提前还，要么就不要提前还了，不然就真的是在为银行白打工。

为什么要说在初期提前还

说实话，我个人是赞同提前还款的，但一定是要在开始还款后的前几年就提前还款，而不是在还款很多年之后才提前还。

1.前期还得都是利息

不管是哪种还房贷的方式，前期还的利息都是非常高的。

以100万贷30年为例：贷款利率为4.65%，等额本息还款，每年还款61876.02元

第1年：利息占46168.02元，偿还的本金仅为15708.4元；

第2年：利息占45421.81元，偿还的本金为16454.21元；

第10年：利息占38023.97元，本金为23852.03元；

第20年：利息占23937.1元，本金为37939.92元；

第30年：利息占1530.73元，本金为60345.29。

从上面的还款情况我们就知道，前些年还的钱大部分都是利息，仅仅只有一小部分是还的本金；到了还款的后期才是大部分偿还的本金，少部分是利息。

所以如果要提前还款，一定要在还款的初期就提前还款，这样才能减少还款的总额。

2.提前还款能省钱吗

提前还款肯定是能够省钱的，而且提前得越早省的钱越多。

我们还是用上面的例子来计算：

假如我们在第三年提前还款：

除开支付贷款的本金100万外，三年的时间支付的利息一共是136229.98元。也就是贷款三年的时间，我们一共需要给银行13.62万元的利息，这是不考虑提前还款违约金的情况。

假如我在第十年提前还款：

同样需要支付贷款本金的100万，而十年时间我们一共支付了42.35万的利息。

多贷款7年的时间，我们多付了42.35万-13.62万=28.73万的利息。

所以说，提前还款确实能够少付给银行利息，并且是提前得越早越好，提前的越早给银行的利息也就越少。

还款多少年之后就不要想着提前还完了

如果说已经还款很多年了，剩不了几年就还款结束了，这个时候就算有钱也不建议提前还款了。

还是用上面的例子来计算：

如果说在第20年的时候我手上有一笔存款，可以用于还款。

通过房贷计算器可以得知，这个时候已经还了73.16万的利息，本金才还了50.59万；剩下的利息还有12.47万，本金49.41万。

如果说提前还款，在不考虑违约金的情况下还需要还49.41万元，省下了12.47万元的利息；但是如果我不提前还款，而是将这笔钱存在银行，以现在大额存单最高3.55%的利率来计算，10年的时间我能拿到手的利息可不止12.47万。

所以说在还款到了一定的年限之后，再选择提前还款是不划算的。

那么到底还款多少年之后就不要想着提前还款了呢？

1.等额本息还款

如果选择的是等额本息的还款方式，那么在还款年限超过总年限的一半之后提前还款就不划算了。

比如说贷款年限是30年，那么在还款超过15年之后再来提前还款就不划算了。

2.等额本金还款

如果选择的是等额本金的还款方式，那么在还款年限超过总年限的三分之一后提前还款就不划算了。

比如说贷款年限是30年，那么在还款超过10年之后再提前还款就不划算了。

不提前还款比较划算的情况

对于大多数人来说提前还款能够少付利息是比较划算的，但是在下面三种情况下，提前还款并不划算。

1.已经还款一定的年限

这个前面已经提到了，因为还款初期大部分还的都是利息，本金部分基本上都还没有还多少，而还了一定的年限之后利息都还的差不多了，剩下的都是本金，这个时候提前还款就没有必要了，还不如把这些钱存在银行拿利息，拿到的利息比支付的利息还要多。

2.公积金贷款

如果是公积金贷款，那么完全没有必要提前还款。

因为公积金贷款的利率是比较低的，甚至可以说比一些银行存款或者是国债的利率都要低，有钱还不如存在银行或者买国债拿利息，用这个利息来支付贷款的利息，还能省下来一笔钱。

3.投资能力强的人

该说不说，还是有些人很有投资能力的，对于这部分人来说有钱用于还款，还不如用这些钱做投资，用赚取的收益来支付利息，如果市场环境好甚至还能有大量的结余。

综上：我觉得对于普通人来说，如果是开始还款没几年的时间，这个时候有钱可以选择提前还款；如果是已经还款很多年了，就没有必要提前还款了。

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