企业启动项目以后，接近完工或处于项目的后期！

进入正题，本文所说的贷款时机，就是借款人提供资本金到位的时机，你的钱到账，我的贷款审批，你的钱不到账，说明贷款审批的条件不具备，那就停停，不急。

需要注意的是，上述自有资金比例，仅仅是最低的要求，并不是达到了一定可以审批贷款，还要根据借款人的具体情况，行业风险，项目风险来评估确定。

一般说来，资本金少，借款人的财务杠杆高，资产负债率高，偿债能力下降，对银行这样的债权人十分不利。

理想化的情况是，借款人启动项目以后，接近完工或处于项目的后期，就像正在烧的一锅开水，将要开锅没有开锅，却没有柴了，不烧吧，前功尽弃，烧吧，没柴，这时候，银行说，休要惊慌，不要害怕，我来也！

给他添一把柴，瞬间水开了，客户满心欢喜，银行安全退出。

结果这个省会城市，这个公积金最高可以贷70万的城市，去年6月刚出了这么一条牛逼的规定：

贷款资金与缴存余额的挂钩倍数，由30倍调整为20倍。“也就是说，账户的余额，乘以20倍，就是你可以贷款的额度”，此次还同时取消“缴存余额在1万元以下的借款申请人，不受余额挂钩倍数限制，均可贷30万元”的政策。

也就是说，这客人夫妻两，交了十几年的公积金，因为账上刚好没余额，公积金贷不了款，这尼玛天雷滚滚啊~~~~~~煮熟的70万公积金贷款飞了，成了70万商业贷款，还因为二套房要上浮。

两个案例说完，大家明白问题在哪里了不？用一句话总结，就是“贷款，时刻准备着，要用的时候就晚了”！

不过，这也仅仅是停留在理想化的状态，人世间有多少这样事呢？不如意事十八九呀，这样的好事儿，绝大多数是发生在隔壁其他银行那里，完美的客户都是别人家的客户。我们遇到的更多是歪瓜裂枣，满身瑕疵。

比如：

借款人准备上个项目，甚至还是大脑中的一个想法，就拉着行长来在工地，把宏伟蓝图描绘成一朵花，未来前景如何如何美妙，明年利润如何翻番加倍，利润率碾压同行勇超冠军，行长稍不小心，就掉到沟里去了。

信贷调查，是以实际生产经营情况为基础。通过蓝图拿到钱，那是风投做的事儿，不要跟他抢食儿。

钱不到位，资本金没来，说破天也没用。银行就是要锦上添花。雪中送炭？银行不会。