海外求学成本越来越高，留学生教育金能否提前规划？

当奥巴马还是美国伊利诺斯州的一名参议员时，他便和妻子米歇尔为两个女儿玛丽亚·安·奥巴马、娜塔莎·奥巴马在2007年分别为两个孩子建立了529大学储蓄计划（529 College Saving Plan），并一次性存入了24万美元。

随着美股开启长达十多年的牛市行情，这笔教育基金水涨船高，足以支付玛利亚读哈佛的学费，以及娜塔莎读密歇根大学的学费。

身为美国第44任总统的奥巴马，他的收入绝对属于美国1%的高收入群体，女儿们自然不可能拿到助学金，而美国知名私立大学每年的学杂费大概在6-8万美元左右，四年读下来总共花费至少要二十多万美元，如此高昂的学费，即使是总统也要为孩子提前规划教育金。

在美国，其实大学学费昂贵早已成为人们的共识。不少当地学生为了上大学，需要申请贷款才能完成学业，或者通过社区大学+大学的形式完成学业。

数据显示，加州2020届毕业生在毕业时的平均债务为18,530美元至39,950美元之间。在加州，约46%的学生会在毕业时背负学生债务，平均负债为21,125美元。

下面展示了五所加州公立院校的毕业生拥有最高的私人债务情况：

下面展示了五所加州私立院校的毕业生拥有最高的私人债务情况：

实际上，学费每年一涨几乎已经成为美国大学的常规操作。虽然过去两年，受新冠疫情影响，很多学校选择暂时不涨学费，甚至还“便宜”了，但当疫情开始平稳时，涨钱又变得不可避免。

下图为2002年至2022年的20年间，美国私立大学和公立大学（州内、州外）的学费变化：

从上图可以看到，过去20年间，美国私立大学的学费上涨了144%，公立大学的州外学费上涨了171%，公立大学州内学费更是惊人地上涨了211%。如今，随着美国留学回暖，学生和家长面临的除了“内卷”的申请要求，还有高昂的学费。

近日，包括耶鲁、普林斯顿等在内的多所TOP30美国名校宣布上涨2022-23学年的学费。

耶鲁大学官方宣布
2022-23学年，耶鲁大学的本科学院，即耶鲁学院的就读总成本上涨至80,700美元，相比去年77,750美元涨幅约为3.8%。其中，包括62,250美元的学费以及18,450美元的食宿费，均比往年有一定程度的上涨。

斯坦福大学董事会批准
2022-23学年本科学费增加4%，达到77,034美元，食宿费用增加4.25%，达到18,619美元，以及723美元的强制医疗费，总费用将增加到77,034美元。

以下是2022年美国TOP30大学的学费情况：

可以看到，教育费用对于大多数的美国家庭和海外赴美留学的家庭而言，都将是一笔不小的开支。提早准备教育金，或将成为一个家庭理财规划的重要组成部分。

在美国，获取教育金的方式和途径也比较多，比如学生可以申请奖学金、助学金，或者学生贷款（仅限于美国籍/永久居民）。但是，对于高净值人群和富裕家庭而言，比较主流的方式主要有两种，即529大学储备计划和具有现金价值的人寿保险，比如IUL等。

529大学储备计划

529教育储蓄计划是根据美国税务文件第529(b)(A)(ii)条而命名的，可以享受税收优惠政策的储蓄工具。从1997年起，据税务文件第529(b)(A)(ii)条的规定，各州政府及其部门、教育机构可发行学费计划，通过累积储蓄，以受益人的高等教育费用为目的而进行投资可以享受税务优惠。

具有现金价值的IUL寿险

指数型万能寿险（Indexed Universal Life，简称"IUL"）的收益与S&P 500、恒生、STOXX 50等世界主流股指挂钩，保单收益上设封顶，下设保底，即封顶收益为10%~14%，保底收益为0%~2%。该类保险兼具人身保障和投资理财属性，可以进行税务筹划、资产传承、风险隔离、美元资产配置、教育金和养老金规划等用途。

可以看出，这两种主流的教育金规划方式都有一个共同特征，便是享有大额的税收优惠政策。

不过，在使用、投资回报、风险保障等方面，却存在着巨大的差异。主要体现在灵活性、回报率、额外保障、影响助学金申请、申请限制5个维度的不同。

综上来看，论功能、保障，还是投资等方面，人寿保险都更胜一筹，毕竟这是一份具有双重保障的教育金。其实，将人寿保险用于教育金规划的理财观念，在美国的历史早已源远流长。

教育金规划是一种理财的观念，也是家庭投资理财的重要组成部分。不管是华人家庭，还是留学生家庭，都应该提早为孩子做好教育金的规划和准备，只有这样，孩子日后在教育方面才可以游刃有余，拥有更多的选择权。