突破多重监管红线，众邦银行真能守住百姓“钱袋子”吗？

2017年，在九省通衢的武汉诞生了湖北首家民营银行——众邦银行。历经5年的快速发展，众邦银行实力已经位列全国民营银行第一梯队。

据财报数据显示，截至2021年12月末，众邦银行资产总额871亿元，较年初增长20%;贷款余额412亿元，较年初增长25%;存款余额551亿元，较年初增长18%;客户总数突破3500万户，较年初增长59%。

此外，不良贷款率1.11%，拨备覆盖率301.39%，资本充足率11.82%，主要监管指标符合要求，经营实力稳居全国民营银行第一梯队。

这家以“专注产业生态，帮扶小微企业，助力大众创业”为使命的武汉本土银行，在2021年，累计投放普惠小微贷款超200亿元，普惠小微贷款余额超100亿元、同比增长60%；为近1万户小微企业实行延期还本付息，支持疫情防控和经济发展。

从支援小微企业这个角度来看，众邦银行确实做出很多贡献。不过，就像硬币拥有AB面一样，武汉众邦银行同样也有功有过。

联合第三方平台高息放贷

躺在众邦银行帮扶小微企业名单中的，除了那些真的需要援助的实体经济外，或许还存在很多第三方借贷平台。

据媒体报道，一位用户通过互联网平台省呗申请个人消费贷款，贷款提供方为众邦银行，在还款时却发现除需还本付息外，每月还需支付一笔融担费。若加上融担费，用户贷款的实际年化利率高达30%-36%，因此省呗被质疑通过融担费推高综合贷款成本。

据了解，省呗的母公司为深圳萨摩耶数字科技有限公司、，而为省呗用户提供融资担保服务的公司为湖南汇鑫融资担保有限公司，其母公司亦为萨摩耶科技。

无独有偶。在小花钱包这个借贷平台中，同样出现众邦银行的身影。

据用户投诉表示，其在小花钱包借款9000元，分3期，每期还款3184.77元，三期共还9554.31元，以IRR计算这笔借款的真实年化利率为36.15%。

在其相关的借贷合同中显示，借款方为众邦银行，借款年化利率为9%。河北汇盛融资担保有限公司收取了180.9元的担保费、深圳深国融财富管理有限公司收取了231.33元的担保服务费，也是由中腾信提供咨询服务。其借款咨询服务协议中显示，甲方（周先生）的融资成本年化为36.299%。

同样是小花钱包平台，在黑猫投诉平台亦有多名用户投诉小花钱包向学生放贷。

早在2018年6月18日，原银监会联合教育部、人社部发布《关于进一步加强校园贷规范管理工作的通知》，要求未经银行业监管部门批准设立的机构禁止提供校园贷服务，且现阶段一律暂停网贷机构开展校园贷业务，对于存量业务要制定整改计划，明确退出时间表。

另外，银保监会曾发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，其中严控跨区域经营，明确地方法人银行不得跨注册地辖区开展互联网贷款业务。

上述用户进一步透露，贷款放款方为众邦银行股份有限公司等，而贷款用户却身在安徽。如果说众邦银行知道小花钱包拿钱来高息放贷、异地放贷的话，那两者就是同流合污了。

在监管重压之下，为何中小银行铤而走险，频频与互联网平台开展异地放贷业务？业内人士分析认为：

一是面对迅猛发展的科技势头，中小银行缺乏人才与投入，因此难以通过金融科技等先进技术深入到普惠、长尾客户当中。

二是即便有了金融科技手段，中小银行依然面临客户数据积累不足等问题，无法真正地了解零售客群真实需求，也因此存在留存客户的难题。

三是缺乏场景。要真正做到普惠金融，场景是不可缺少的。银行如果从零开始搭建自身场景，耗时且未必能够收到好的效果。

不过值得一提的是，在今年6月份，众邦银行集中开展“普及金融知识 守住‘钱袋子’”、“防范非法集资宣传月”等系列宣传活动。

着力普及大学生、老年人、务工人员等重点人群生产生活所需金融知识，以创新宣传方式，进一步强化穿透式金融知识普及。还通过官方网站、公众号、APP以及长江日报等主流媒体等平台加大宣传力度，突出“守住‘钱袋子’”主题。

只是在互联网平台金融业务已纳入全面监管，持牌金融机构与互联网平台合作也有明确规范的背景下，众邦银行依然我行我素与互联网平台合作，试问这样如何守住老百姓的“钱袋子”？

花式高息揽储频频惹争议

之前，银监会曾披露了对6家银行的8家分支机构“高息揽储”的处罚决定。6家银行中，5家为股份制商业银行，1家为国有大行。

银监会相关司局人士指出，这些银行违规揽储行为大致有以下几类：

一是擅自提高利率；

二是采取暗记高息、上套利率档次、有奖储蓄、减免或报销其他业务手续费、赠送实物或现金（包括提货卡、有价证券等）、提供境内旅游、支付客户子女费、安排亲属就业等方式变相提高利率；

三是向存款中介支付吸储费、协储费、手续费等不当费用；

四是借办信用卡、购买理财产品、第三方存管等业务名义向客户返现金、送礼品或购物卡。

而众邦银行在去年和今年频频陷入高息揽储争议。据媒体报道，根据众邦银行APP或小程序显示，其7天通知存款产品年利率1. 5%+资产奖励计划；3个月定期1.6%+资产奖励；1年定期2%+资产奖励；3年定期3.75+资产奖励。

按众邦银行的介绍，“资产奖励”是指客户在众邦银行存款、理财等可以获得bang豆奖励。这些邦豆永久有效，可在众邦APP的商城中兑换商品，也可以用于微信、支付宝消费支付，或者兑换京东购物卡、沃尔玛购物卡、中石化加油卡等。从商城贴出的价格看，100邦豆约等于1元人民币。

如果是刚刚注册众邦银行APP的新用户，那么便可以直接享有7天通知存款年利率1.85%+3%资产奖励，5万起存，上限20万的权限。

而一名新注册用户存入5.8万元，7天后将获得20.86元利息+3383Bang豆。因此，这相当于7天收益54.69元，折合年化利率达4.9%。要知道现在很多银行利息很少有破4的，而众邦银行接近5%的利息，很难不让人关联到高息揽储上面。

尤其是这种积分、bang豆奖励的形式，业内人士分析认为，银行通过存款向储户返积分，积分具有购买力就是返利。虽然这些方式对部分中小银行负债压力有一定缓解效果，但这并不符合监管规范和初衷。

不过，作为一家极具潜力的民营银行，众邦银行为何频频这样搞？一位股份制银行支行人士指出，股份制银行相对于国有的大型银行而言，网点较少，吸储的压力很大，如果不在利率上有所优惠，是很难有储户愿意把存款放到中小银行里的。没有存款，就没钱放贷款，盈利能力就会大打折扣。

但是高息揽储确实存在诸多危害。央行副行长刘国强在国新办发布会上表示，如果存款竞争无序的话，存款的利率就会特别高。比较差的银行、经营不好的银行，拉不到存款，就利用高利率诱惑老百姓存款，这样就会把存款利率带高，别的银行不得不跟上，整个银行存款秩序或者存款的利率水平会被比较差的银行引领，所以存款的秩序很重要。

另一方面，存款利率如果太高，贷款的利率就很难降下来，企业融资成本也就很难降下来，所以我们现在下了大力气，维护存款市场的秩序，稳定银行负债成本，推动企业特别是小微企业综合融资成本稳中有降。

作为湖北的首家民营银行，众邦银行近年来快速发展，营收与利润逐年增加，规模不断扩大。据统计，短短五年时间，众邦银行的资产规模、贷款余额、客户存款分别从2017年末的145.21亿元、41.36亿元、90.21亿元增至2021年末的871.24亿元、411.92亿元、551.31亿元，增幅达到5倍、8.96倍、5.11倍。

营业收入和净利润从2017年的1亿元和0.16亿增至2021年的15.01亿元和3.28亿元，分别增长14.01倍和19.66倍。服务客户总数则从2017年末的8.69万户增至2021年末的逾3500万户，增长超400倍。

希望武汉众邦银行能够在监管红线之内，继续保持有质有速的增长状态，真正为守住老百姓的“钱袋子”做出自己的贡献。