应对“信用卡拒付”攻略来了！

本期编辑 | 王端

什么是信用卡拒付？ 这类风险可以完全避免吗？

随着在线支付方式的普及，广大跨境商家在交易过程中，不可避免地会遇到信用卡拒付问题。信用卡拒付也称为退单、撤单。指的是持卡人在支付后一定期限内（一般为120天，部分原因可延长至540天），可以向发卡银行申请拒付账单上的某笔交易。

拒付实际上是发卡银行给予持卡人的一种权利。 在拒付的争议处理过程中，裁决最终由持卡人的发卡银行做出。 无论卖家使用何种平台成交完成信用卡支付，此类风险都无法完全避免。

信用卡拒付的大致流程？ 平台可以参与其中吗？

信用卡拒付的大致流程：

--》发卡行通知收款人进行抗辩

--》持卡人向发卡行发起拒付申请

--》收款人在规定时效内提交抗辩材料，这里的时效通常是指在接到抗辩通知后7天之内

--》发卡行根据收款人的抗辩内容做出裁决，支持持卡人的诉求或者否决持卡人的诉求

--》如果支持，发卡行会强制要求收款人退回款项，如果不退会进行催收。

目前，一些外贸商家会把信用卡拒付和订单纠纷混淆。实际上，他们不是一样的、区别还很大。

纠纷是买家通过平台发起的，在双方协商不成的情况下，平台会参与到仲裁。但拒付是持卡人直接通过银行发起，整个拒付流程由银行掌握，判责也就是仲裁结果由银行直接做出，平台不参与其中。

拒付风险可以前置判断吗？ 遇到这几种情况商家要留心！

对于信用卡拒付，商家可以建立一种风险意识，对于潜在的信用卡拒付风险要有一定的前置判断：

比如对于以下几种情况，不能说一定是有问题的，但相应的风险概率会比较高，要引起重视。

第一种：首次接触的买家，上来就是个大单，还要求拆单分笔用信用卡支付

信用卡支付是有支付上限的，通常银行或平台给到的支付限额上限是1-2万美元，这个限额的存在本质就是一种风险防范的策略，如果商家遇到一个新买家首次接触，上来就要给个大单，而且提出拆成多个订单用信用卡逐笔支付的，那么就要引起重视。

第二种：订单本身金额不算很大，但买家是偏远地区的，提出将订单拆分成多个小订单进行支付。 这种情况往往是由于持卡人本身的信用情况不好，被银行限制了很低的单笔支付限额。

第三种：一个买家短期内连续下多笔订单，这里的短期可能是持续数天，但是每天下1-2个订单。

风险订单如何做好事中防范？ 交易细节清晰约定有多重要？

存在以上几种情况，商家就要打起精神，多留心眼了。如果确定还是想要接下这样的单子，建议商家做好事中防范。

在订单成交之前，要对交易的细节做好清晰的约定，比如货物标准、发货时间、运费和税费的承担。这里尤其要强调的是，对于目的国清关费用的约定一定要清楚，大量的拒付订单是因为目的国清关的费用前期约定不清晰，造成买家弃货拒付。

此外，是否会涉及进口许可和认证证书问题，如果是订制商品则一定要清晰约定订制的内容。

国际站上有一位商家曾经因为订制的商品颜色问题和买家发生纠纷被拒付。大致经过是买家发了一个样图给卖家，卖家根据样图就进行了生产，生产完成后发照片给买家，买家也认可。但是双方忽略了一个问题，没有明确潘通色。后续收到货物之后，买家就因颜色有偏差拒付了，而且抗辩结果是银行支持了买家诉求。

货物生产完成之后发货前要和买家做一次确认，确认出货商品数量、包装完好，可以选择图片或者视频的方式。

如果货物金额比较大，且约定了一定的标准要求，建议有条件的话做一下发货前的验货，出具第三方的验货报告。

如何应对拒付准备抗辩？收到拒付第一反应？

如果最终还是不幸迎来了拒付，那商家大可不必惊慌失措，拒付也不是一言堂，银行是给收款人抗辩机会的。银行的抗辩判责会基于它所掌握的抗辩材料的内容来确定，只要证据充分清晰，还是有很大的获胜几率的。

那么商家该如何应对拒付准备抗辩呢？

收到拒付第一反应：主动联系买家

（1）确认拒付的缘由，就是WHY，好清楚自己该提供哪些更有针对性的材料。因为银行给到拒付原因的通知是很宽泛的，比如没收到货，货不对板等。商家把情况掌握得越清楚，抗辩会越有针对性。

（2）沟通是否存在误会，是否有协商解决的可能，持卡人有发起拒付的权利，同时也有撤诉的权利。

值得注意的是，不管买家是否同意撤销拒付，抗辩还是要坚持做。因为抗辩是有时效的，如果商家听信了买家会撤销的口头承诺而错过了抗辩时效，很有可能被直接判负。

提交抗辩材料需要注意什么？被拒付只能全额胜负？

阿里巴巴国际站收到银行的拒付通知后，会通过邮件提醒商家尽快进行抗辩，商家可以直接点击邮件上的链接去提交抗辩材料，也可以通过MA系统进入拒付的详情页面查看拒付的信息并提交抗辩材料。

具体的查看路径是：My Alibaba -->交易管理-->退款管理-->拒付管理，找到具体拒付单子，点击详情进入。

提交抗辩材料的时候注意几个细节：

不要超时，通常银行会给到的抗辩材料提交时间，是接到通知后的7天之内提交，超时不提交抗辩材料会被直接判负。

抗辩材料要按照系统要求提交。提交的材料尽量要详细充实，有针对性，不要嫌麻烦。

针对未收到货物这一类的抗辩，妥投证明(就是物流领域常说的POD文件)是一个很重要的证据，在有可能的情况下，尽量地提供收件人手签的妥投证明。当然，部分物流服务商的手签POD是需要额外收费的，这个可以具体向物流服务商了解。

材料一定要英文版本，如果有中文材料，要记得备注翻译。

如果确实我方在贸易过程中存在一定的过失，但不属于完全过失方的，可以在抗辩材料中提出建议，适当承担/认可部分退款。比如约定了100件货物，但发货过程中员工疏忽，少发了10件的，就可以在抗辩中将事情解释清楚，并提出接受退换其中的10件货物的货值，甚至略表诚意地愿意退款20件货物的货值。

千万不要先入为主地以为拒付就只有一个全额胜或者全额败结果。当然，部分退款的前提需要双方有一方主张，否则银行只会按持卡人的诉求金额来判。

抗辩材料提交成功后，银行对于抗辩的判责结果需要花比较长的时间，3-6个月都有可能，这个是正常的，不用过于担心，耐心等待结果。

拒付处理服务怎么开通？审核没通过怎么办？

阿里巴巴国际站的拒付处理服务需要单独申请开通。

开通路径是：My Alibaba--》交易管理--》拒付处理服务--》立即开通，勾选同意协议即可。

开通过程中需要即时评估开通资质，评估通过的客户即时成功开通，整个过程也就一两秒。

开通后系统就会给商家一个服务范围内规定的数额，管3个月，这3个月内的信用卡支付订单共用这个服务范围内规定的数额。

如果审核没通过，那通常是由于商家的履约数据不满足开通要求，比如按时发货率低，纠纷仲裁率高等，注意改善就好。数据每月都会更新，每月都有开通机会。

目前，只要商家能通过开通审核，使用这个拒付处理服务是完全免费的。届时，如果阿里巴巴国际站判断在服务的范围内且符合以下3个条件，即便银行最终判商家抗辩败诉，都可以享受拒付处理服务：

（1）信用卡支付发生在拒付处理服务周期内

（2）按阿里巴巴国际站要求提供了抗辩材料并审核通过

（3）在服务范围内规定的数额