信用卡和花呗借呗负债十几万，该怎么办？

有一部分负债人认为：“只要我躲避催收，催收就找不到我”。其实这种做法是完全错误的。信用卡逾期，都有可能会涉及到民事和刑事责任，处理信用卡逾期后的问题，一定要慎重。

逾期后，面对银行催收或者是三方催收的电话，很多负债人会产生反感、惧怕、厌恶等心理，不想接电话，甚至有意地躲避催收电话。

你之所以现在觉得焦头烂额，主要是因为你对现在的债务规模、逾期的影响以及还债的方法没有概念，从而乱了方寸。下面大概从三个方面顺下思路：

债务

首先，要根据自己的信用卡/银行借贷、上征信的网贷平台、不上征信的网贷平台等进行债务分类，核实每个账户里面本金、利息、年化利率分别是多少？自己花点时间计算统计一下，这个时间和精力是花的非常值。不清楚的可以直接打他们的客服问清楚本金利息和年化利率是多少。

以上是摸清楚自己债务规模的第一步，对后续的行为和决定会产生非常重要的影响。

逾期

相信逾期后的影响和后果是让你最不安的，下面从债权人和债务人两个角度尽量仔细地给你分析

债权

债务逾期后将有可能经历：电话催收、短信催收、上门调查/走访、起诉。

这是逾期后最常用的催收手段，里面会有很多套路，大部分情况下对方是被银行或者平台委派的第三方催收，目的是通过电话来了解你有没有还款意愿和还款能力，一旦嗅到你还有还钱的可能，将通过软磨硬泡的方式把这点钱榨出来。

当然，催收给你施压的手段是非常“专业”的，大部分催收可以做到一句脏话都不说，能让你非常不舒服。通常催收的话术会有很多的套路和陷阱，一不小心，就会对你产生不好的影响。

所以，非常建议你对所有和催收的电话全程录音，并在开始沟通前问清楚催收人员的工号和所属的平台；这样一方面是留证据，另外一方面对催收也有个约束。

一、 信用卡逾期后产生的违约金、罚息复利增长

你要知道：信用卡只要逾期，信用卡账单所产生的费用我们无法想象的。利息、违约金（滞纳金）、以往分期产生的分期手续费（以浦发万用金为例）都包含在内，可不止简单的额度；再加上，采用复利的形式计息，远超我们所能承受的。

如果遇见这种情况，负债人可以主动与银行，要求减免，当然这个减免的前提，都是全额结清信用卡欠款。不要以为被银行起诉了，法院会按照本金无息分期。

二、 当欠款人躲避催收，催收可能会联系到家人或工作单位；

当初申请信用卡时，材料中填写的紧急联系人以及公司电话，当负债人一直躲避催收，就会打电话给紧急联系人及家人，或者直接打电话到欠款人的单位，也可能就会直接上门。

三、恶意躲避，失联只会加快银行起诉概率

本来银行的催收都是根据逾期时间来按部就班开展的，前期催收通常会发短信、打电话，而持卡人不接电话后期再上门催收可能失联了，就不会管逾期时间和金额了，银行说不定会加快起诉的进度

当然，你也要做好心理准备催收会爆你的通讯录，也就骚扰你的联系人和通讯录里的好友，这点其实很随机，无论你做什么防范措施，只要你没还钱，都有一定概率被爆，提前做好心理准备很有必要。其实可以单独讲讲其中的套路

债务关系是建立在利益的基础上，不管是不是有法律法规，对于债权人来讲如果赚不到钱，收回本金甚至减少损失也是极好的。所以你只要坚持与对方沟通，态度诚恳，找对人，找对方法，总归是能拿到一个可以接受的方案的

①协商减免一次性结清欠款

②协商二次分期、延期还款，达成新的还款协议（信用卡分期最长可分60期慢慢还，停息、停催、停诉；部分网贷可协商二次分期或者延期还款）