河南村镇银行取款难，近400亿资金“消失”60天，储户的钱怎么办

对普通人来说，一个很常见的理财方式就是银行存款。毕竟银行的可靠性是值得信赖的，国资背景作为背书，而且有存款保险制度作为保障，越来越多的人把钱存到银行。不管是工农中建四大银行还是村镇银行，都是国家的银行，法律都要求存款自由，取款自主，存款有利息。但是，近期河南几家村镇银行取款难的问题引发了市场关注，原来把钱存在银行也不一定是最安全的。

4月18日起，河南禹州新民生村镇银行等4家银行，安徽固镇新淮河村镇银行等两家银行，关闭了线上取现通道，后来线下也无法取现。

6月18日，河南银保监局有关负责人表示，禹州新民生村镇银行被河南新财富集团操控的犯罪事实已初步查明，相关执行情况正在排查。

据凤凰周刊等媒体统计，这次事件涉及的储户近百万，涉事金额已经达到近400亿。从4月18号到6月18号，近60天的时间，储户的钱无法取出来，这到底是怎么一回事，储户的钱这样凭空“消失”了吗？储户的钱怎么办？

到底是怎么回事

假设一下，2020年你听说在某个理财金融app上有存款产品在出售，而且利率达到4.9%甚至更高，产品是定期存款5年，不过，这个存款产品来自河南的上蔡惠民村镇银行，而你来自苏州，因为异地的原因会导致存钱取钱不太方便，但是想到这个产品利息很高，甚至高出一些银行理财产品的收益，你还是决定买下来，毕竟有存款保险条例的保护。

4月18日起多家村镇银行无法线上取款

后来央行发布文件《加强存款管理维护存款市场竞争秩序》明确从2021年第1季度起，将地方法人银行吸收异地存款情况纳入审慎评估，所以许多村镇银行的异地揽储产品被叫停了，平台也不能卖这些存款产品了。

但是没关系，银行通知可以在银行自营的小程序上购买这些存款产品。2021年10月，业务员还给你发来河南银保监部门关于“发起行兜底保障”的文件，这个文件让你的胆子大了起来，你又陆续存入了几十万元。

没想到，2022年4月，银行突然公告系统维护关闭线上业务，所有储户都无法提取存款，当你打开第三方平台时，你发现电子卡账户上数字被清零了，自己存的钱凭空消失了？

我并不是在讲故事，这也许是近两个月来上万储户的缩影。

到底是怎么一回事呢？

这还要从村镇银行这几年突飞猛进的发展说起。村镇银行设立的初衷，原本是为了解决农村金融长期供给不足的问题。

但是由于前期注册条件的低门槛以及股权结构方面的问题，让村镇银行偏离了支持农村经济发展的方向，加上互联网金融相关的金融APP泛滥，导致了一些村镇银行通过高息揽储的方式实现规模扩张，这才有了央行后来对异地存款的限制新规。根据银保监会数据显示，截至2021年第2季度，共有122家村镇银行被列为高风险机构。

据银保监会官网显示，此次涉事的6家河南和安徽村镇银行都取得了金融许可证编号。

根据媒体5月19日的报道，河南这几家村镇银行的股东河南新财富集团通过内外勾结，利用第3方平台等方式吸收公众资金，涉嫌违法犯罪。

虽然具体的细节没有透露，但是，结合凤凰周刊、澎湃新闻等媒体的报道，基本可以推断，该案的原因是银行高管股东相互勾结，用真的手续做一套假系统，借助自营小程序与网络金融平台合作，进入不受监管的账户。因为村镇银行没有卖理财产品的权限，大量的钱没有进入监管账户，而是进入股东控制的账户。

从储户的角度讲，自己购买的是存款产品，有存款协议，应该受到存款保险条例的保护，但从银行的角度来看，没有进入银行的账户不是真正的存款。

储户的钱该怎么办？还能取出来吗？

这次河南村镇银行事件，可以说史无前例，其中一个争论焦点是，一些款项并不是到达银行的账目上，而是被另作他用，这类资金应该如何定性？比如通过第三方平台以外途径投入的资金，对于这部分资金的定性到底是属于存款还是理财产品，还需要有关部门作出确认。

根据存款保险条例的规定，单一银行单人存款50万以内，本息刚兑。这50万不是由银行来支付的，而是由存款保险基金支付的。比如前些年包商银行破产，储户的钱得到赔付，就是从存款保险基金中支出的。

如果金额超过50万的话，在银行破产清算之后，也可以根据清算之后的资产酌情按比例赔付给储户。

目前官方给出的回应是，这项事件在调查中，相关群众可以做好信息的登记。我认为此次涉案金额大，需要对款项的来源进行甄别，寻找解决方案，所以各级部门也不轻松，如果这件事处理不好，将会损害大众对银行的信任，一旦出现信任危机，老百姓以后就很难再相信银行了。

不过有两种情况下，储户很难拿到理赔，第1种情况是这家破产的银行没有参与存款保险制度。第2种情况是非存款形式，比如资金被定义为理财产品，风险就会成倍地增加，所以这类资金是不受存款保险制度保护的。

2022年2月10日，河南新财富集团投资控股有限公司已被注销，事件最终结果还要等待公安机关的调查和公示。不过，河南新财富集团曾卷入郑州银行原副行长乔均安受贿一案。有一审判决书披露，2007年至2016年，乔均安曾为河南新财富集团吕某控制的公司提供贷款帮助。

不过，这些银行的股东名单中，登记在册的最大股东是许昌农商行，而在2016年，许昌市投资集团投资3.29亿，持有许昌农商行9.9%的股权，成为第一大股东，也就是说，大股东的大股东有国资背景，这也让储户们看到一些存款回来的希望。

参考资料：凤凰周刊《取不出钱的60天：有人失明、有人痛哭、有人放弃了病危的母亲》

每日经济新闻《关于“个别村镇银行有关问题”，河南银保监局、河南省地方金融监管局最新回应》

金融界《非法吸收400亿资金？真银行的人拿真手续跟外面公司搞了一套假存款系统》

中国青年网《多地村镇银行线上取款难背后：发起行高管被通缉，有企业涉嫌非吸》