普惠金融发展的全球经验

转载于：平安普惠金融研究院 | 文：丁孟 | 编辑：袁满 | 题图来源 | Pexels | 版面编辑 | 李郝钰

普惠金融的发展是全球关注的话题热点，从全球经验看，普惠金融的发展始于 20 世纪 70 年代，早期的普惠金融主要采用以小额贷款的“微型金融”模式，亚洲的印度尼西亚、孟加拉国与南美洲的巴西等国家，都出现以非营利组织模式进行的微型金融探索。例如，孟加拉格莱珉乡村银行利用社会压力和 连带责任建立起了成功的微型金融模式。进入 20 世纪 90 年代，陆续出现比较成功的微型金融机构进入资本市场融资并上市，比如墨西哥的康帕图银行。借鉴国际上普惠金融发展的统计和做法，对于推动中国普惠金融发展也有重要意义。本文将从定义、统计和做法三个维度初步阐述一切可咨中国普惠金融发展的数据经验。

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普惠金融的全球定义

普惠金融（Inclusive Financing，or Financial inclusion）是联合国于2005年提出的金融服务概念，意指普罗大众均有平等机会获得负责任、可持续的金融服务。普惠金融旨在提供帮助低收入人群的金融服务和产品，将整个人口纳入经济体系，并重新组合各种金融服务以适合他们的需要。中国《推进普惠金融发展规划（2016-2020 年）》给出的定义是：“普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。”而在中国人民银行和世界银行（world bank group）合作的全球视野下的中国普惠金融：实践、经验与挑战中，更加强调普惠金融在惠及中小企业层面的应用，将普惠金融定义为个人、小微企业（MSEs）能够获取和使用一系列合适的金融产品和服务，这些金融产品和服务对消费者而言便捷安全，对提供者而言商业可持续。中国制定的鼓励普惠金融发展的政策很多也是与扶植与发展小微企业政策相结合。

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普惠金融的全球调查

世界银行全球普惠金融指数（Global Findex）是根据对世界范围内个人可获得和使用金融服务的调查结果编制而成的：该指数开始于 2011 年，是目前全球层面最综合的普惠金融统计报告。

其按年龄、性别、收入 水平等因素进行细分的100 多个指标提供了丰富的详细信息。最新的全球普惠金融指数数据（2017年版）显示，现在全球拥有银行账户的成年人比例为 69 %， 比 2014 年增长了 7 个百分点，这个数字意味着能够使用金融工具的成年人增加了 5.15 亿。2017 年整个账户持有人数据继续了自全球普惠金融指数数据库首次发布以来的上升 趋势——普惠金融自 2011 年以来增长了 18 个百分点，当时账户持有人比例仅为 51%。数字支付、政府政策以及手 机和互联网提供的新一代金融服务推动了最近的进展。 在撒哈拉以南非洲地区，金融技术在银行账户普及扩大使用上所发挥的作用非常有说服 力，那里 21% 的成年人现在拥有移动货币账户——几乎是 2014 年的两倍，轻松成为世界上这一比例最高的地区。尽管移动货币一直集中在东非，但 2017 年的更新数据显示已 发展至西非及其他地区。 数字技术也在改变支付格局。全球范围内，52% 的成年人在过去一年中发送或接收到的数字支付，而 2014 年这一比例仅为 42%。科技巨头陆续进入金融领域，充分利用深厚的客户知识，以提供广泛的金融服务。通过其技术平台进行的支付有助于提高主要新兴 经济体的账户使用率，例如在中国，57% 的账户所有者正在使用手机或互联网进行购买 或支付账单——这一比例大约是 2014 年的两倍。企业的持续参与对于释放机会、扩大普惠金融至关重要。世界范围内，公司用现金为 2.3 亿无银行账户的成年人支付工资；转向电子工资单可以帮助这些人加入正规的金融体系。手机和互联网也为开启进步提供了有力的支持：全球范围内，有 10 亿被排除在金融服务之外的成年人已拥有手机，而其中大约 4.8 亿人可以上网。

根据世界银行的企业调查（Enterprise Survey）2014 年， 从世界平均水平来看，有 36% 的公司认为无法获得金融服务会对其发展造成重大阻碍，其中高收入国家的比例为 3%，而低收入国家的比例为 42%。另外，在发展中和新 兴市场经济体，东亚和太平洋地区有 21% 的公司认为会因此受限，而在撒哈拉以南非洲地区则有 37% 的公司。

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普惠金融的全球经验

普惠金融的快速发展促使更多国际大行進入普惠金融领域，比如花旗银行在其“银行业的崭新纪元，普惠金融将带来哪些机会？”中认为：伴随着新产品和移动技术的发展，小额信贷持续增长。基于对客户需求和能力的认识并以此为基础设计相应的金融产品和体系，小额信贷机构解决了贫困人群在寻求信贷或储蓄产品时所面临的一些巨大障碍，其中包括缺乏文档，抵押，正式的就业或信用历史，以及有时半文盲的问题。根据地方小额信贷协会和中央银行的数据，南亚是仅次于拉丁美洲的全球最大的有组织的小额信贷市场。2018年，印度的流动贷款总额超过280亿美元，其次是孟加拉国，流动贷款总额为69亿美元。小额信贷机构也未能脱离于世界各地正在发生的数字变革，随着新兴市场中不断增加的移动电话和数据渗透拓宽了金融服务的范围和广度，这些服务已经覆盖至社会中最贫穷和偏远的阶层。然而，一方面技术进步通过手机钱包为贷款支付等运营提供好处，另一方面也随着新的玩家进入和新的流程出现带来了风险。例如在肯尼亚，在有限的历史记录和金融信息的数字信贷模式下，贷款人也可能带来不利的情况。

在亚洲金融中心香港，普惠金融发展成爲各家银行关注的重点，由于文化相近，对于内地普惠金融发展也更有借鉴意义:

香港偏远地区和公共屋邨的银行服务常常被指匮乏。金融管理局始终倡导银行机构在发展业务时落实普惠金融的理念，并与零售银行跟进协调，完善边远地区及公共屋邨的服务网络覆盖。监管部门的倡议下东亚银行、汇丰银行、渣打银行（香港）、中国建设银行（亚洲）、中国银行（香港）等均已延伸实体分行网络，为更多偏远地区市民提供基本银行服务。此外，各家银行也在积极运用创新思维和新科技增强服务辐射能力，视像柜员机即是卓有成效的尝试之一。视像柜员机可以提供提存款、查询、转账等基本银行服务，用户可通过镜头与身处客户中心的职员实时对话，加之机器扫描确认，获得与传统银行柜台接近的服务。在服务网络延伸的基础上，银行业界同在产品创新领域突出“普惠”理念。中银香港在产品设计环节加强了与养老、医疗、社会福利等机构的合作，研发系列民生金融产品。汇丰银行从内地蓬勃兴起的数字普惠金融中获得启示，正在尝试基于区块链技术为用户提供按揭贷款服务。

普惠金融的另一项社会责任即是给予企业尤其是中小企业及时的金融支持。

中小企业是香港经济的重要支柱，金融业支持中小企业开拓香港及内地市场，也是助力香港经济增长。近年来香港银行为打击洗钱及恐怖分子筹集资金，强化了尽职审查等管控措施，然而这也导致不少企业在开立及维持银行账户方面遇到困难，特别是股权结构复杂、离岸持有的初创企业。对此，金管局一再阐明，银行尽职审查的“风险为本”原则绝非“零风险”，意即银行无需实施过严的审查程序，试图事前杜绝所有风险。银行应在风险评估时避免“一刀切”标准，应根据客户的不同背景区分风险程度，采取合适的审查措施，避免让计划在港开展实质业务的中小企业遭遇苛刻的开户要求。香港金管局的调查显示，2017年以来每月平均新开设的企业户口约一万个，其中70%左右为中小企业及初创企业，20%左右为海外中小企业及初创企业，成功开户个案中约90%可以在一个月内完成审批，约66%可在十五日内完成，更有银行可在五天内完成企业开户服务。香港银行公会、香港存款公司公会及金管局联合宣布，为信贷风险提供依据的香港商业信贷资料库的涵盖范围将扩大。资料库中“中小企有限公司”的定义，将从现在涵盖年度营业额在港币5000万元或以下的非上市有限公司，进一步扩展至包括年度营业额在港币1亿元或以下的非上市有限公司。

疫情期间，香港金管局关注经济不景对中小企造成的资金周转问题，推出多项纾缓措施，协助受疫情严重影响的个人和企业客户渡过难关。当中包括豁免“中小企融资担保计划”手续费，为物业抵押按揭贷款提供“还息不还本”安排，减免信用卡借款费用，及重组企业贷款还款期等等。这些措施有效地纾缓有困难的客户的资金紧绌问题，有助减低疫情对经济的负面影响。保障小微企业发展的同时也对香港就业和经济发展提供了稳定的支持。

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