养老新趋势出现，到底要存够多少钱，才能实现“体面养老”？

文：柳洋

我国作为人口大国，一直享有不小的人口红利，也正是因为如此，我国经济在过去的几十年里才取得了快速发展。然而，随着我国年龄结构的逐渐变化，新生人口数量在减少，而老龄人口数量却在增加。

纵观我国人口老龄化形势，有两个明显特点。一是老年人口巨大：2.6亿，根据“七普”数据，这是我国60岁及以上的人口数量，占总人口的18.70%。二是老龄化进程明显加快，数据显示，2010年至2020年，我国60岁及以上人口比重上升5.44个百分点，65岁及以上人口上升4.63个百分点。

与人口老龄化并存的是长寿。根据国家卫健委发布的《2019年我国卫生健康事业发展统计公报》，2019年中国居民平均预期寿命提高到77.3岁，比2018年提高了0.3岁。在过去的十年，我国老年人口比例持续增加：2020年80岁及以上老年人口3580万人，占总人口的2.54%，增加1485万人，增幅超过0.98个百分点2010 年。

不出所料，人类已经进入了一个普遍长寿的时代，中国也不例外。面对老龄化加速的社会，无论是依靠公共养老金制度的工薪阶层，还是长期在家务农的农民，都需要在养老金方面做更多的准备。

目前，中国一线城市人口的平均预期寿命约为82岁，其中男性为80岁，女性为84岁。理想情况下，中国男性的平均退休年龄为 20 岁，而女性的平均退休年龄为 29 岁。根据相关学术研究计算，考虑到通货膨胀，如果一个人在2028年后退休，假设退休年限为20年，至少要准备300万，才能过上体面的退休生活。在一线城市，这个数字可能会翻倍。但在中国，又有几个人有这样的存款？

根据瑞士信贷银行研究院的定义，中产阶级的标准是拥有5万至50万美元（约合人民币34.5万至345万元）的财富。 50万美元的水平是多少？它相当于一个即将在美国退休的人的养老金中位数。换句话说，即使是中产阶级也不能保证将来有一个体面的退休生活。那在中国，养老的归途到底是什么？

养儿防老？

长期以来，中国传统观念把“养儿防老”作为解决问题的办法，而家庭养老是我国主要的养老方式。一方面，并不是所有的老年人都有足够的经济能力来保障他们的退休生活，更何况老年人的医疗费用更高。另一方面，除了物质上的支持，中国人从古至今的血缘关系也让老人对孩子更加依赖。

但现在，年轻人的压力也在暴涨。数据显示，中国国民年均消费支出为2.12万元，人均预期寿命为77.3岁。也就是说，在父母年满60岁退休后的17年里，一对年轻夫妻将需要近100万的存款用于赡养老人。

而现在，大多数人年轻时的经济收入主要来自工资，面对日益上涨的日常开支，每个家庭普遍要供养4个老人和1个孩子。面对车贷、房贷、日常生活等开支，一般家庭很少能留下这么多积蓄。因此，似乎很难依靠孩子过上体面的晚年生活。

退休金养老，需要多少钱？

根据美国富兰克林顿卡顿投资有限公司发布的《中国内地退休收入策略与预期调查》，中国一线城市平均退休目标储蓄约400万元。这也意味着，如果你住在一线城市，你要存400万才能实现“养老自由”。但问题是，中国有多少人能在50-60岁存400万元？

当然，工薪阶层可以靠社保中的养老金过上体面的晚年。一组数据显示，我国退休人员每月平均养老金支出约为1833元，因此每年的支出为2.2万元。也就是说，以现在的物价和现在的养老金制度，平均每个老人需要准备48.4万元的养老金。如果考虑到22年的通货膨胀因素，需要准备60万以上的养老金。

2021年，据官方数据，我国退休人员平均养老金在3200元左右。但需要注意的是，该数字仅包括职工和企业单位离退休人员的养老保险群体，不包括城乡居民的养老保险群体。参加养老保险的城乡居民不仅人数较多，平均待遇也较低，往往不到千元。同时，考虑到企事业单位养老金差距较大，绝大多数人的养老金水平仍远低于3200的数字。

存款养老需要多少钱？

但是，如果之前没有缴纳社保，拿不到养老金，就只能选择储蓄养老金的方式。存款养老金也分为两种：一种是本金养老金。按照我国老年人的消费水平，每月3000元、一年36000元的生活费，可以算是体面的养老金了。中国老年人的平均预期寿命为77岁。如果您选择在 60 岁退休，您将有 17 年的退休时间。那么你需要61.2万元才能实现退休目标，这还不包括退休期间生病的费用。

但是，本金养老还存在两大问题：一是物价上涨因素。表面上，只要存了61.2万元，就可以实现本金养老，但国内物价每年都在上涨，一两年差距可能不大，但十年后，这个购买力本金可能会大大收缩，届时就没办法养老了。此外，中国的平均预期寿命为 77 岁，如果老人的预期寿命超过平均水平，恐怕这笔养老金就不够用了。