广东
近70亿份外卖订单“买了保险” 为支持新市民创业保险公司还做了哪些创新？丨新市民·金融
21世纪经济报道记者 陈植 上海报道
“如何围绕灵活用工类新市民群体研发专属的保险产品，现在成为我们未来业务布局的新切入点。”一位财险公司互联网业务部人士向21世纪经济报道记者透露。
3月初，中国银保监会与中国人民银行联合印发《关于加强新市民金融服务工作的通知》提及，对新市民较为集中的行业开展保险产品创新，发展适合新市民职业特点的各项险种，提高新市民创业就业保险保障水平。
这驱动着越来越多的保险公司开始涉足面向灵活用工群体的保险产品研发。
当前灵活用工类新市民群体职业范畴相当广泛，包括骑手、自由设计师或IT开发者、仓库分拣员、物流司机等。如何面向不同职业灵活用工群体研发合适的保险产品，俨然是一大挑战。
上述财险公司互联网业务部人士表示，随着骑手群体迅猛扩大，他们正打算推出面向骑手的特定保险产品，保障他们在工作期间遭遇意外事故所造成的收入损失或医疗开支等。
“考虑到骑手的工作灵活性，我们打算引入按日投保模式。”他指出。但他很快发现，无论是保险条款设计、自动化理赔申请流程研发、还是保费定价精算与风控模型迭代，他们都缺乏足够丰富的大数据。比如骑手容易在哪些特定情况下遭遇意外事故，如何规避个别骑手虚构意外事故获取理赔款，如何精准把握众多骑手在工作期间的意外事故平均发生频率，保险机构如何针对某些意外事故突然多发状况迅速优化运营策略等。
21世纪经济报道记者获悉，目前多家财险公司正尝试与美团、饿了么等大型外卖平台合作建模，解决骑手类保险产品研发过程的诸多痛点。
一位财险公司产品创新部人士向记者透露，调研发现，这款保险产品若要实现经济价值与社会效应，必须迅速创造规模效应。
“我们现在最担心的是，若骑手类保险产品保费规模偏低，但赔付率较高，可能会面临曲高和寡的窘境，甚至影响其他灵活用工群体专属保险产品的研发进程。”他指出。
骑手类保险或率先面世
在上述财险公司互联网业务部门人士看来，在灵活用工群体专属保险产品中，骑手类保险产品或最先脱颖而出。
究其原因，一是近年以来外卖产业迅猛发展，吸引众多新市民加入，创造了相当庞大的客户群体与潜在保费规模；二是这类保险能很好地解决骑手群体的生活痛点。
“我们此前调研发现，不少骑手在工作期间遭遇意外事故受伤，不得不在居家休息一段时间，不但要承受较高的医疗开支，还面临不菲的家庭支出，导致生活压力加大。”上述财险公司互联网业务部门人士说。但传统意外险未必能对骑手在工作期间的意外事故提供理赔，这类人群仍缺乏足够的风险保障。
目前，部分保险公司已经着手与美团、饿了么等外卖平台合作，试水研发骑手类保险产品。
前述财险公司产品创新部人士向记者透露，机构一方面会向外卖平台获取骑手在工作间遭遇意外事故的平均频率与深层次原因，以及骑手大概需要多少经济补偿才能覆盖意外事故发生后的生活开支等；另一方面还会了解外卖平台正在采取哪些措施，降低骑手在工作期间的意外事故发生几率等。
“这有助于我们构建行之有效的产品风控模型、保费定价精算机制，加快这类产品的研发进程。”他指出。与此同时，保险公司还会与这些外卖平台探讨如何优化理赔流程，通过有效的系统对接，当骑手在工作期间遭遇意外事故时，平台会迅速向保险公司自动发出理赔申请，保险公司则可以快速跟进启动理赔流程。
在上述财险公司产品创新部人士看来，若万事俱备，他们将先选择在小范围进行试点，根据市场反馈状况再进一步扩大投保群体。
“目前，不少骑手对这类保险产品有着较高的投保需求，但如何借助外卖平台的场景挖掘与骑手流量优势，我们正在研究更高效的合作方式，从而进一步优化保费定价。”他指出。如果骑手类保险产品面世后取得良好成效，可能将加快研发面向仓库分拣员、物流司机、自由设计师或IT开发者等职业人群的专属保险，进一步扩大保险助力灵活用工类新市民群体的覆盖面。
雇主类保险研发胎动
在积极研发适合骑手等灵活用工群体专属保险产品的同时，部分保险公司正在探索创设灵活用工群体雇主类保险的可操作性。
一位财险公司业务总监向记者透露，众多聘用灵活用工类新市民群体的小微企业雇主存在着较高的经营风险，缺乏相应保险产品帮助他们转嫁风险。比如个别灵活用工群体因工作失误造成雇主需要赔付资金或遭遇企业资产损失时，只能自己全额买单；此外疫情导致小微企业经营中断，但雇主们仍需向雇佣的人员支付工资，导致经营压力加大。
“因此我们正在探索灵活用工雇主险、企业财产险、第三者责任险、经营中断险的可行性，帮助小微企业主减轻额外经营压力，助力他们尽可能招募更多人员，进一步提升新市民的就业率。”上述总监指出。但这类保险产品研发同样遇到样本不足、雇主经营风险数据不全、风险定价模型不完善、获客难度大等问题。此外，如何有效规避个别雇主虚构事故套取理赔款的风险，也是机构研发这类保险产品必须解决的一大难题。
前述财险公司互联网业务部人士告诉记者，目前他们正与多家涉足灵活用工群体雇主服务的互联网平台合作，针对多个特定场景研发保险产品，力争在风险可控情况下助力雇主们减轻用工风险。
多位保险公司人士向记者透露，众多雇佣灵活用工群体的小微企业主对这类保险有着较高的需求，但在风控数据不够全面完善的情况下，保险机构更需要借助深耕小微企业的互联网平台的技术经验，才能加快研发相关保险产品的步伐。
（统筹：马春园）
（作者：陈植 ）
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