商业银行反洗钱工作存在问题及对策研究——以农业银行南京分行为例

　　近年来，随着反洗钱工作的深入，金融机构在反洗钱工作中遇到的问题、困难和存在的缺陷也日益突出。本文以农业银行南京分行为例，通过分析商业银行反洗钱履职现状，主动暴露问题，尝试进行相应的对策研究，展望商业银行反洗钱工作的未来。

　　（一）一是搭建反洗钱内部控制体系，加快引入专业人才。实现可疑交易集中监测管理，深化专业处理效能，在客户部门设置反洗钱专岗。进一步完善机构、客户、业务三大洗钱风险评估体系，全面优化评估指标与管理流程，推进洗钱风险有机融入全面风险管理。二是要全面强化反洗钱内部控制能力，注重对工作人员开展反洗钱教育，提高对洗钱犯罪活动危害的认识。三是要注重人才选拔与培育，建立高素质反洗钱队伍，优化反洗钱内部体系建设。

　　（二）一是全方位提高客户身份识别能力，化被动为主动。反洗钱客户身份识别不仅是国家赋予商业银行的法定义务和外部监管部门的要求，也是商业银行自身风险防控的一项重要内容，要客户身份识别与自身经营业务相融合。二是要明晰各部门的反洗钱工作职责，将反洗钱客户身份识别融入相应经营业务制度、流程中。三是从增量、存量两个方面推进客户信息治理工作，建立落实长效工作和内部沟通协调机制，持续不断地提高客户信息完整性和准确性。四是要利用人工智能识别、判断交易的可疑性，加大生物识别技术应用，如指纹、声音、人脸识别等技术嵌入自助设备、网上银行等非面对面业务系统，较好解决互联网金融业务给反洗钱客户身份识别带来的难题。

　　（三）提高异常交易监测的准确性和质量，推行差异化管理模式。一是准确定位风险客户主体，从反洗钱和反恐怖融资名单监测对象中进行100%命中的重点可疑交易分析。二是通过构建和分析资金网络的特征，如资金流向、金额大小、流量宽展等，归纳出若干异常行为，将监测从特征环节扩展到场景，有效提升可疑交易的识别率。三是提高一线人员的敏锐性和责任心，通过有技巧地对客户进行提问和观察，判定相关交易或客户是否存在可疑。四是完成“集中做”模式改革，将风险程度较高、技术含量较重、保密难度较大的可疑交易研判、重点业务涉敏信息甄别等工作集中至省分行反洗钱监测中心，进行集约化处理和专业化管理。

　　（四）充分发挥金融科技的尖刀作用。一是提升反洗钱系统“智能控”，强化科技创新，持续优化反洗钱平台和客户洗钱风险等级分类系统，不断地研究和改进监测模型，充分发挥大数据对可以交易监测分析的支持作用。二是充分利用客户办理业务形成的大数据进行汇总分析，形成全方位、立体的画像系统，为反洗钱工作提供助力。三是利用科技手段打破机构内部信息壁垒。在客户信息管理方面，建立全行统一的客户信息共享机制；在反洗钱黑名单预警方面，统一全行黑名单预警信息，在大数据基础上提高预警准确度。四是不断加强科技人才队伍建设，促进反洗钱从业人员获取以计算机和数据为导向的新技能，以适应监管科技发展要求。五是进一步提高非现场监管效率。通过系统平台实施主动提取数据，改变以往被动接收方式，并从中快速识别洗钱风险管理的漏洞，加强数据资源的成果转化效率，实现精准监管、及时监管。

　　2021年在公安部牵头开展的“断卡”行动中，各商业银行围绕银行账户犯罪链条开展打击治理，精准打击买卖银行账户黑灰产业，坚决遏制电信网络诈骗犯罪高发态势。在此专项活动中，商业银行充分运用大数据、生物识别等技术手段实现涉赌涉诈风险早识别、早预防、早发现、早处置，人民银行建设运行账户监测系统挖掘高风险线索，商业银行新建风险监测模块并在手机银行转账环节应用人脸识别，协助公安机关锁定跨境资金转移“背包客”，利用金融科技大大提升了大防质效。

　　（五）强化对全行员工反洗钱培训。有针对性地开展对高管人员、条线人员、网点人员、专职人员及新员工等各岗位反洗钱培训工作。2020年农业银行南京分行共组织反洗钱培训15次，参加培训人员达2837人。即便如此，培训实质性成效仍不能满足业务发展需要。要借鉴国外经验及已有案例，总结我国当前对涉黑、涉毒、贪污腐化洗钱的经验教训，从实际出发，通过制定和实施由浅入深的系列培训计划，采取案例分析、讲座等各种形式进行培训，以点带面，丰富和提高从业人员的反洗钱知识和技能。

　　2020年农业银行南京分行坚持抓“风险为本”，反洗钱工作成效进一步显现。相关业务条线扎实开展客户身份识别和尽职调查工作，深入解读人民银行监管新规，扫除工作盲点，推动业务经办行正确理解客户尽职调查各项要求，并规范开展业务操作。全行个人客户信息治理完成率达95%，当年新增对公客户信息治理完成率达100%。通过加强型尽职调查将6户个人、2户对公客户等级由高风险调低至中风险，将556户个人、280户对公客户等级由低风险调整至高风险客户。同时开展涉及司法查冻扣、重点可疑交易报告等客户的洗钱风险等级调整。2020年农行南京分行执行人行政策评价、反洗钱评价等级均为A类；协助破获涉税案件，受到南京市税务局书面表扬。

(农行南京栖霞支行 叶云丽)