我国65岁老人20年增1.16倍，攒多少钱才能体面养老？你达标了吗？

文：小清

截至2021年底，我国总人口为14.13亿，比2020年末增加48万人，比第七次人口普查（2020年11月1日）增加82万人。也就是说，在2020年的最后2个月，我国人口增加了34万，而2021年整整12个月仅增加48万人，足以体现我国人口增长的缓慢。

一般来说，人口自然增长率能反映出人口自然增长的趋势和速度，而我国2021年人口自然增长率创下了1964年以来的最大同比降幅。根据国家统计局的数据，自1963年以来，我国人口自然增长率从最高的33.33‰下降到0.34‰，累计下降32.99‰！

最令人震惊的是，在已有数据的28个省份中，我国一线城市北京的人口自然增长率降幅最大，下降了32.77‰。在这种情况下，我国出生率和死亡率已经越来越靠近，人口负增长极有可能加速到来。事实上，在我国31个省份中，已经有16省常住人口负增长。

根据31个省份的2021年常住人口数据，共有16个省份的常住人口出现下降，仅有15个省份实现了增长。其中，浙江以72万的人口增长位居第一。但是，按其自然增长率计算仅增长6.5万人，也就是说浙江省去年吸引了65.5万外省人口。

在人口自然增长率下降、出生人口减少的情况下，我国老龄化趋势越来越快。如今，我国人口老龄化的主要特点是基数大、速度快、先富后老、地区差异大。在过去20年中，我国65岁以上的老人数量增加了1.16倍。

据统计，我国65岁以上人口从2000年的8821万增加到2020年的19064万，增长了1.16倍；老年人口比例从2000年的6.96%上升到2020年的13.5%，已经接近深度人口老龄化社会14%的标准，预计到2035年以前将进入高度人口老龄化社会。快速老龄化也对我国养老服务体系的建设提出了新的挑战。

以前，我们都认为老人退休后自然会有孩子来抚养他们。然而，现在年轻人的压力并不小，买房结婚都是难事。与此同时，我国为了减轻上亿人的养老压力，在4月21日提出了《国务院办公厅关于推动个人养老金发展的意见》，明确了个人养老金的参保范围、制度模式、缴费水平和税收政策等。

不同于目前的商业养老保险或投资性养老目标基金，个人养老金属于个人自愿缴纳，完全由个人承担，是对养老金的补充，主要用于提高个人养老收入。此外，参与者只有达到一定年龄或相关条件后才能领取个人养老金。

除了养老保险和个人养老金外，很多人早就未雨绸缪的规划存款，以便不能工作后还能实现体面养老。那么，如果要享受退休后的晚年生活，人到60岁至少需要存多少钱来维持自己的退休生活呢？

如果按照2021年24100元的人均消费支出来计算，从60岁的法定退休年龄到目前78岁的平均预期寿命还有18年，那么至少需要433800元用于养老。但人均消费并不是一成不变的，因此考虑物价上涨、消费需求等因素后，可能就需要攒下50万元用于养老。

最关键的是，这50万还不包括养老期间生病的费用，但谁又能保证自己老年时不生病呢？此外，78岁只是我国的平均预期寿命，如果老年人的预期寿命超过平均水平，恐怕这笔存款还不够。

当然，如果有养老金的话，自然就不需要攒下这么多钱了。根据人社部的数据，截至2021年11月末，全国基本养老保险参保人数已达到10.25亿，即我国大多数人都有自己的养老金。并且，据统计我国2020年城镇职工人均养老保险在3330元/月。

按此计算，一年的养老金就有39960元，比我国24100元的人均消费支出还要高出15860元。也就是说，如果都按平均水平计算，每个月能领到3000多元的养老金不仅花不完还能留下不少。

如果不需要高支出，3000多元一个月就够花的了。当然，实现“养老自由”需要多少钱，没有统一的标准。比如在一线城市，用这些钱来体面的养老还是有点困难，毕竟这些城市的消费都很高。因此，这并不意味着有了养老金就不需要攒钱了。

一篇研究报告表明，“30岁拥有30万存款比较理想”。根据《大学生就业报告》和《90后理财与消费报告》的数据，第一批30岁的90后存款大多在27-38万元之间。以22岁大学毕业计算，到30岁时每月存够3125元就可以达到30万。

不过，这一说法还是有点难的。根据上海财大的数据，我国只有约10%的人的月收入比5000元的个人所得税起征点要高，而这10%的每个月只花1800元左右很明显不现实。

事实上，我国某家养老金融机构曾发布过一份统计数据，超过50%的受访者认为，退休后至少要攒下50万元的存款，而超过70%的人则认为不能少于100万元，不然根本不敢过退休生活。也能看出，无论是生活在农村的老年人，还是生活在城市的老年人，如果他们想在晚年有一个更理想的生活状态，不可能仅仅依靠养老金。

事实上，我国的养老保险政策已经越来越完善，并且已经实现“18连涨”。因此，即使是处于退休期、经济尚未得到充分保障的老年人也不必太担心。当然，年轻的时候也要尽可能的存钱，这样才能保障美好的老年生活。