强烈建议，老业主的房贷利率按照最新标准4.25~4.45%同步下调

对于大部分人来说，考虑买房，不仅要考虑首付能不能负担得起，还要考虑房贷利率的高低，因为这会直接影响到购房者的月供压力。一旦遇到失业或者裁员，逾期还款就会影响征信，甚至被银行拉入黑名单，以后想贷款也变难了。

有人算过这样一笔账，100万元的商贷，30年的还款时间，利率6.4%，要支付利息125.2万，每月还款6255元。利率5.2%，要支付利息97.6万，每月还款5491元。

对花掉6个钱包凑首付的买房人来说，房价本来就不低，如果还要负担这么多的利息，确实压力太大，相当于给银行打工了。

强烈建议，老业主的房贷利率按照最新标准4.25-4.45%同步下调。

房贷利率又降了，5月20日，央行发布消息，5月贷款市场报价利率LPR为一年期LPR为3.75%，5年期以上LPR为4.45%，相比上个月的5年期4.6%的利率下调了15个基点。

这里需要注意的是，一年期LPR主要给实体经济贷款提供参考，会影响到一些企业的贷款成本，而5年期LPR主要给房贷利率提供参考。这一次下调，是LPR绑定房贷利率之后降幅最大的一次了。

实际上，不管是这次的利率下调还是前几天公布的好消息，信号意义大于实际意义，代表了官方的救市信心，房地产不能倒，也不会倒。

5月15日，央行发文为房地产定向降息，贷款购买首套自住房的居民家庭，首套房商贷下限调整为不低于相应期限贷款市场报价利率减20个基点。房贷利率最低从4.6%降到4.4%。

两大好消息相加，这意味着首套房的最低房贷利率可以从4.4%再降15个基点到4.25%。

5月20日，贝壳佛山交易中心公布了最新的房贷利率，农业银行和建设银行按照首套房4.45%，二套房5.05%的利率。随着央行新规的落实，预计佛山接下来会有最低4.25%的利率出现。

同样是100万元的贷款，利率从6.4%降到4.4%, 总利息可以减少近50万元，月供减少1336元。如果再降到4.25%，总利息可以再次减少几万元。

对于这样的好消息，我们刚需族举双手赞成，尤其是那些犹豫不定一直想买房的人，这个时候也许就是买房的好时机，特别是想买首套房的群体，可以减少一大笔利息支出。

但是新的问题出现了，这两年房贷利率处于高位，尤其是2021年下半年，不少楼市火热的地方，房贷利率甚至超过6%。相比近期买房的人，那些老业主，他们每个月要多还几百元甚至几千元的房贷。这次央妈对房贷利率进行调整后，各地也会根据实际情况调整，但是指向性都很明确，那就是，房贷利率向4.25%迈进。

那些前两年买房的业主，大部分也是刚需族买来自住的，而且在严厉的调控政策下，炒房的人已经越来越少了，他们贷100万元，每个月要多还1000多元甚至几千元，这才短短几个月，利息就要变化这么大吗？难道支持普通购房者的购房需求，不包括支持已购房业主的需求吗？

有人也许会说，利率是市场行为，利率作为资金的价格，当房贷市场需求量大时，利率就会上升，当房贷市场需求量小时，利率就会下降，激励人们买房申请贷款。虽然这种看法有一定道理，但是他们忽略了一个现实，那就是LPR这个市场报价利率会绑定房贷利率，带有行政调节的色彩。

楼市作为一个政策市，在市场火热的时候，国家会强化调控措施，加大对楼市炒作的打击力度，但是经过几年的调控后，许多刚需族也越来越观望，不敢出手，害怕房价继续下跌。为了稳定房地产在经济大盘中的作用，房贷利率成为调控工具箱中一个重要的手段。

所以当下，恢复楼市信心至关重要。我们认为，既然LPR带有行政调节色彩，前期的老业主也应该享受利率下调福利，我们强烈建议，老业主的房贷利率按照最新标准4.25~4.45%同步下调，如果这样做可以起到三个好处。

第一是提高家庭幸福感。房贷利率降到4.25%后，100万的商贷，每月可以少还1000多元，那些在一线城市买房的人，每月少还三四千元都是有可能的，不要小看这笔钱，可能是许多家庭一个月的生活开支，他们可以用这笔钱改善生活，特别是疫情影响下，许多人收入锐减，少还几千元房贷相当于增加几千元的工资，可以提高许多人的生活水平，提高家庭的幸福感。

第二是提振消费，拉动内需。投资，消费和出口是经济增长的三驾马车。但近年来受到高房价的影响，许多人要把收入用来还房贷，消费意愿降低，出现消费降级现象。而这些年我国又提出要实现经济内循环，降低对出口的依赖。老业主的房贷利率按照最新标准4.25~4.45%同步下调之后，每个月省下来几百元或者几千元的利息就可以用来消费。央行数据显示，2021年我国个人房贷余额38万亿元左右。如果按照一元现金消费带动2~4元的GDP来计算，对恢复经济增长有巨大的作用。

第三是有利于银行坏账率的降低。数据显示，仅2020年，某拍卖网站上的拍卖商品房已经接近200万套。这两年受到特殊事件的影响，网上经常有报道，不少人因为还不上房贷，选择弃房断供。如果房贷利率大幅度降低之后，老业主的经济负担下降，许多人就不会被迫断供了，银行的坏账率会降低，有利于维护金融体系的稳定。

市场随时在变化，接下来就要看市场反应了，如果市场信心恢复困难，不排除还会有更好的激励措施出现。对于还没买房的购房者，可以抓住机会，选择一个适合自己的房子，毕竟房子最重要的属性是居住，这些年楼市也越来越平稳了。对那些已经买了房正在还贷的购房者来说，可以关注2022年12月20日公布的LPR，因为这个数据会关系到大家2023年的月供变化。