惠说保险 | 有事赔钱，没事返本的保险真的有那么“神”吗？

正文共：1854字

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2022年2月，国家癌症中心发布了最新一期的全国癌症统计数据。数据显示，2016年我国癌症新发病例406.4万，因癌症死亡的总人数为241.4万，整体癌症发病率、死亡率仍持续上升，每年恶性肿瘤所致的医疗花费超过2200亿，我国癌症实际负担沉重。

图源：《2016年中国癌症发病率和死亡率》

逐渐攀升的重疾发病率让我们愈发重视健康与生命的保障。有的朋友会选择重疾险，因为重疾险的保障更有针对性；而有的朋友却更偏向于选择“有事赔钱，没事返本”的两全险。

那么，今天桑尼就来带大家一起看看，两全险到底是啥？

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两全险，到底是啥？

两全，指的是生死两全。也就是说，如果不幸身故，那么保险公司会赔一笔钱，也就是死亡赔付；如果安然活到保障期满，那么保险公司也会返给你一笔钱，也就是生存补偿。简单说，就是死了有钱，活着也有钱。

两全险对我们的作用也十分显而易见：如果在保障期限内因遭遇不测而身故，那么家人将获得这笔钱来偿还房贷、车贷，并保证未来一段时间的生活不受影响。

如果平平安安活到保险期满时，那么就可以领到一笔生存保险金，用来给自己养老。

那么身故具体会赔多少钱？

保障到期后又会返多少钱？

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身故赔款

一般来说，如果被保险人在保障期间内身故了，那么保险公司会赔偿一倍或数倍的保额。

例如：小A买了一份保额为20万元的两全险，若身故则会赔付保额的1.5倍。那么如果小A在保障期限内不幸去世，保险公司将赔付20x1.5=30万元。

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到期返还

我们购买两全险时，每年交的保费都存在保险公司，如果在约定的期间内仍然存活，那么保险公司一般会在保险合同到期时返还已交的保费或年度保险金额。这时就可能涉及以下两种情况：

第一种就是安全活到合同约定的时间，保险公司一次性返本付息；

例如：小B买了一份保额为50万元的两全险，保险合同到60岁结束，约定到期时返还保额，那么小B在60岁时将一次性收到保险公司给付的50万元。

第二种就是在约定年龄以前，保险公司每隔几年给一笔钱。

例如：同样保额为50万元的两全险，小B也可以选择让保险公司每隔3年返还给保额的12%，也就是6万元，直到小B 60岁为止。

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两全险，到底值不值得买？

两全险是否值得购买，还是要看大家不同的保障需求，不过总的来说，桑尼要提醒大家几点：

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两全险保费高，保额低

两全险的保额给付是一定的，也就是说，不论被保险人最终是死亡还是生存，保险公司都一定会付出一笔钱；而一些消费型的保险，保障期过后合同就结束了，保险公司不会返钱。

这样一对比就不难理解，参保两全险时，我们不仅要为潜在的风险掏钱，还要为未来一定会返还的金额掏钱，保费自然就水涨船高了。

另外，两全险的保障责任目前只包含生存和死亡，而发生频率比较高的大病、小病、意外事故都不在两全险的保障范围内，如果需要这些保障，附加的重疾险、医疗险、意外险是要另外加钱买的。

另外需要特别注意，市面上大部分“重疾险+两全险”的搭配，一旦发生重疾，保费是不会再返还的。简单来说，就是有可能出了两份保险的钱，但赔付的只有一种。

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有收益，但收益低

一定会有不少朋友认为，反正两全险可以返本，那就当储蓄呗，也不会吃亏。

但事实上，金钱也是有时间价值的，10年前的100元可比现在的100元值钱多了！而两全险这样的险种，收益率并不高，但保费一交就是20年甚至30年，我们交出去的“本”很可能会因为通货膨胀而贬值不少，综合下来就不太划算了。

所以桑尼建议大家，两全险可以买，但不要仅仅为了储蓄的目的去参保两全险，毕竟保险最重要的还是保障功能嘛~

以上就是本期【惠说保险】的所有内容啦，如果您对于两全险还有疑惑，可以在下方区域内留言，桑尼将尽快为您解答哦~

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桑尼先生

CFP中国注册理财规划师持证人，拥有基金、证券、保险从业资格。

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