普惠金融大发展中AI应用与前瞻 百融云创与国有银行合作模式的启迪

来源：金融界资讯

　　2021年，我国普惠金融事业加速发展。数据显示，去年国内商业银行普惠型小微企业贷款余额为19.07万亿元，同比增25％；有贷户数达3358万户，超过年初设定的目标；5家国有银行普惠型小微企业贷款增超41％。

　　普惠金融信贷增量大多来自近年来加速“数智化”的商业银行，国有银行的“头雁作用”上升。5月6日，国务院常务会议指示国有大型银行今年新增普惠小微贷款1.6万亿元，加强主动服务。

　　普惠金融业务存在分布广、信息高度不对称等特征，传统或标准化水平不足的数字化服务模式不符合国有银行处理海量业务的需要。在国有银行长期推行普惠金融业务之路上，通过组织上、分析模型、业务全流程不断数智化升级来构建可持续推广的运营模式，被证明是行之有效的策略。

　　以国内独立AI技术平台、金融业细分领域SaaS公司百融云创与某国有银行的普惠金融合作项目为例，双方合作至今已有3年，初期由该行在行内部署小微业务评估管理模型并试运，百融云创承接升级，围绕银税类、抵押类和信用类产品构建基于企业主运营、关系图谱等要素的管理模型，并帮助该行业务线实现动态可视化监控。

　　2021年一季度，该行已将此方案推广至国内近30家分行，小微产品平均审批通过效率显著提升，超1.4万家小微企业的扶持业务保持良性循环；三季度以来，该行将此解决方案的应用范围拓展到信用类产品，百融云创的AI技术渗透随之扩大，部署便利、可根据调用服务来收费的模式顺利推动双方更深层次合作从此展开。

　　在百融云创参与国有银行合作项目中，这是首次成功以专业咨询为切入，分阶段将专业AI技术融入客户主要业务的案例：在客户总行主管部门业务模型基础上集中开发数智化解决方案，完善算法和样本积累、图谱关联、优化迭代之后，检验标准化应用效果；再从分行间推广到产品条线纵向深化应用。其成熟的示范意义在于验证了百融云创在该细分领域服务模式的可衍生性、可复制性与可持续性，可以满足国有银行大容量和跨区域的高负荷需求。至此，百融云创近6年来与该行总行、分行累计签订过的合作协议也达到27次。

　　在普惠金融业务领域，股份行、城商行、农村金融机构的贡献也在上升。从中国银协最新公布的2021年银行业普惠金融典型《案例集锦》中可见，在国内广大中等及欠发达地区也涌现出许多大行分行以及中小银行的成功模式，说明普惠金融仍有很大发展空间。

　　随着机器学习、自然语言处理等AI技术在大型银行的应用更加完善、第三方合作模式日趋成熟，服务标准化趋势有助于改善普惠金融实践中的存在的分层现象，切实降低银行、特别是中小型银行的运营成本。2021年，得益于在业内的示范效应，百融云创与民营银行在普惠金融领域的合作也取得诸多进展，如公司与重庆当地某区域银行达成合作，帮助其进一步提高轻型规模化运营效率。

　　百融云创与银行客户在普惠金融领域的合作同时也带来双赢结果，支撑公司业绩高成长。普惠金融数智化服务是百融云创智能分析与运营的主要组成部分，公司去年智能分析与运营实现收入7.37亿元，为近4年最好成绩，占营收之比超45％，稳居第一；公司的银行客户已覆盖绝大部分国有行，以及逾900家区域银行。

　　德勤在日前发布的《中国银行业发展2021年回顾与2022年展望》中指出，2021年，我国普惠金融的覆盖面与精准度都显著提高；展望2022年，普惠金融事业高速发展的同时，银行等机构需要通过数智化转型进一步完善业务管理体系。

　　加强机器学习、自然语言处理等AI技术的多场景应用是提升普惠金融业务数智化水平的关键，这也将直接影响金融机构推动该业务降本增效的结果——能否提升息差水平、改善客户结构、以及对宏观政策指引及时响应。在此背景下，根据长期合作中对庞大银行客群“痛点”的理解，百融云创已将机器学习、智能语音列为2022年科技攻关的首要方向，旨在深化与银行在普惠金融业务上的合作，发挥服务模式优势，巩固主业成长性。百融云创近年来的研发投入占比在港股SaaS业中处于前列，公司去年研发投入达2.52亿元，较前一年提升25％。截至2022年4月，公司年内已收获机器学习、ASR语音质检分析等9项国家发明专利，为丰富产品生态进一步奠定所必须的基础。中泰证券认为，展望2022年，随着百融云创产品不断丰富，公司智能分析与运营业务将保持较强稳定性，实现收入快速增长。