“保防救赔”一体化 风险减量谋共赢

度过虎年“倒春寒”后，潮州饶平县正绿农业生态有限公司经理谢惠平深感庆幸，“往年蔬菜受冻就坏死，今年多亏了保险公司帮忙防灾防损，我们几乎没受损失”。

这是广东农业保险将服务从“事后理赔”向“事前防损”转变产生的看得见的效果。构建“保防救赔”一体化服务体系被认为是广东大力推进农险高质量发展的重要举措。广东银保监局引导保险机构在“防”字上下功夫，推动“防赔并举”“以防为先”的保险理念逐渐在行业、基层政府、农户中形成共识。

那么，在“保防救赔”一体化服务理念的引导下，广东如何推动农业保险由损失补偿者向农业生产风控辅助管理者转变？从实践看，将防灾减损服务体系化嵌入农业生产流程，可以给农业生产带来哪些变化？

▲《南方日报》报道

农险服务由“灾后补偿”向“灾前预防”转变

今年2月的那场寒潮，让谢惠平对保险的看法彻底改变了。“寒潮橙色预警”“伴有强降雨”……手机收到一条来自人保财险的天气警报，他参照“防灾手册”，立刻组织农户抢收荷兰豆、螺丝椒。夜晚气温骤降，保险公司提前送来的一吨增温块让“怕冷”的蔬菜有了“暖炉”。在一系列行之有效的防灾措施下，谢惠平所在的农企度过了一个“零损失”的寒潮。

类似的故事也发生在肇庆。四会绿樱种植专业合作社农户叶灿开收到中华财险送来的薄膜袋，及时为水果保温，最终损失率降低了60%左右。他感慨，对于农户来说，很多时候减少损失比获赔更重要。

由灾后“雪中送炭”向灾前“雨前送伞”转变，“以防为先”的理念正逐渐深入人心，这是《关于大力推动农业保险高质量发展的实施意见》（简称《实施意见》）带来的新变化。

作为广东农险高质量发展“施工图”，《实施意见》指出，要“将农业保险纳入农业灾害事故防范救助体系，发挥农业保险防灾减损的市场功能、专业作用”，并将“防灾减损效果”单列成项，作为评价承保机构、遴选经办机构的重要依据。

广东银保监局党委委员、二级巡视员黄海晖表示，农业保险服务链条中，“保”是基础，“赔”是基本功能，“防”与“救”才是实现“三农”风险减量管理的核心所在，而又尤以“防”为重。做好“防”是保险作为市场经济条件下基本风险管理手段的重要体现。

从“赔”到“防”意识的转变背后，是对农业保险经营模式的重新思考。过去的农业保险经营模式中，受制于保费规模过小及政策支持力度不够等因素，保险的功能作用就是灾害发生后的经济补偿，保险公司参与农业生产风险管理的过程太少，更没有形成一体化的防灾减损安排。

将农业保险的经营理念转变为“经济补偿+防灾减损+拓宽服务空间”，开展有效的防灾减损，则是广东银保监局为解决上述问题开出的“药方”。“产生损失获得保险赔款并不是目的，通过事前防灾防损手段，减少甚至不发生风险损失，才是最大限度地减小被保险人财产的损失的做法。”首都经济贸易大学保险系教授、农村保险研究所所长庹国柱肯定了广东的做法。

随机应急的防灾措施向“保防救赔”一体化蝶变

在江门台山，一块近400亩的水稻田正在进行着一场“试验”。在这里，有中科院水稻专家亲自把好种植关；有无人机航拍监控预警水稻长势；有植保无人机统一施肥、进行病虫害预防治理；有新修建的水利灌溉设备……

阳光农险广东分公司在江门台山开展水稻种植“保、防、救、赔”一体化服务项目试点。 南方日报记者 金镝 摄

这个由阳光农险制定的防灾减损“套餐”，让台山市常乐农业专业合作社种植户伍远兴乐开了花：“晚造水稻亩均产量达到640斤，比早造增产50%，按照1.3元/斤计算，增收了10.6万元。”

这是广东探索“保防救赔”一体化服务体系的深度试点项目之一。除了江门台山水稻种植，还有茂名高州岭南水果种植、佛山顺德水产养殖开展试点。截至2021年底，3个试点项目累计投入资金474.42万元，为400亩水稻、5.7万亩水果、2000亩水产养殖提供防灾减损服务，让近1万户次受益农户/农企，减损降本增效超1200万元。

在监管部门的引导下，各家保险公司正逐步将防灾减损常态化，惠农成果效果初现。人保财险广东省分公司面对台风、暴雨、干旱等气象灾害，形成了一套常态化防灾保障流程，近三年来防灾减损投入5248万元，并呈现逐年递增的趋势；平安产险广东分公司汇集广东近30年的风灾、暴雨、高温等主要灾害的气象数据，绘制“种植业保险风险地图”，打造灾前风险识别预警、灾中监测防御、灾后救灾复产快速理赔的全流程风险管理体系。

“之前针对灾害天气，各公司都会采取一些突发、应急的防灾行动，但缺乏长期机制，直到近两年才逐渐形成体系化的一项工作。”阳光农险种植险部负责人卢胜波表示，过去突发、应急的防灾减损措施，已经向常态化、规范化、系统化、科技化的“保防救赔”一体化转变。

“‘保防救赔’一体化体现了广东农险由单一的防风险工具向多功能的农业支持工具转型，向生产调节、担保增信等综合功能延伸，让农业保险发挥了更大的价值，农户获得感稳步增强。”广东省社会科学院财政金融研究所所长刘佳宁分析说。

行业呼吁制定标准，政策将为服务提升护航

在汕头市澄海区溪南镇，诚达丰种养专业合作社负责人陈少锋展示其200亩火龙果生产基地实时监控平台上的数据：“温度、湿度、日照、土壤、气压、风速应有尽有。”在平安产险打造的“智慧果园”里，他感到“心里更有底了”。

随着防灾减损的意识逐渐深入人心、农户除了用“赔不赔”来衡量农业保险“好不好”，还对农业保险有了更加多元化的需求，为广东农险进一步“扩面”打下了基础，也给保险公司提出了更高的要求。

对于这个变化，平安产险汕头中心支公司副总经理李乐深有体会。过去保险公司一年下来只和农户见一两次面，而现在他已成为陈少锋家的常客，有时候带专家，有时候带技术。

从风险的“等量管理”进入“减量管理”，让保险公司和农户不再是利益此消彼长的关系，而是有着共同降损增收目标的“一致行动人”，能够形成“三农”受益、企业微利、政府满意的互利共赢局面。

这种“一举三得”更将行业引入良性通道。调研中，一位刚入行3年的农险“新兵”曾在入行两年时一度想换工作：“感觉做农险辛苦、压力大，而且只有理赔时才被认可，一旦赚钱就被视为‘不当获利’。”现在，不仅他对职业发展有了坚定的信心，身边高学历的年轻同事也越来越多。

未来，如何将防灾减损常态化、标准化、制度化，是广东农业保险高质量发展的一个重要议题。对此，黄海晖表示，防灾减损是农业保险服务功能中的重中之重，广东银保监局将进一步深入推进，研究政策支持措施，为保险公司更好地开展防灾减损等服务“壮胆”。

中华财险广东分公司总经理吴自强建议，制定一些标准化的文件进行规范，出台一些指导性的防灾减损意见，明确实施的标准，建立省级层面的评价机制等，形成可量化、可持续的长效机制。

卢胜波指出，按财政部要求，农业保险综合费用率不得高于20%。“对保费规模不大的专业性农险公司来说，若防灾减损费用纳入到综合费用中计算，影响非常大，建议不做‘一刀切’。”

“要提升‘防’的精准性和地域特色，还要体系化发挥农业保险的防灾减损功能，务实拓宽‘农业保险+’的范围，这是破解当前农业保险问题的出路，更是后续深化农业保险改革、实现农险支持乡村振兴的方向。”刘佳宁表示。

【记者】张艳 实习生 李丽扬 张永琼 钟芷珊

【作者】 张艳

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