继中关村银行之后，众邦银行、三湘银行也玩起了“变相加息”揽储

继中关村银行之后，武汉众邦银行、湖南三湘银行也玩起了“变相加息”揽储。

三个月之前，开甲财经发布《变相加息！这家银行3个月定期存款综合年化达4.5%》的文章显示，中关村银行为解决揽储压力，短信提示用户，1万元存款“整存整取”3月，期满可得46.25元利息（年化1.85%）+6570米粒（可兑换微信立减券或京东E卡）。

根据页面披露，427米粒可以兑换4元微信立减券（即100米粒可兑换1元）。据此计算，中关村银行3个月定期存款年利率约为4.5%。截至发稿前，探长读财点击活动链接，中关村银行提示：活动将于2022年2月28日24点结束，活动结束之后，新存入的存款不再执行活动规则。

值得注意的是，中关村银行虽然暂停了变相加息的存款活动，但武汉众邦银行和湖南三湘银行却抄了中关村银行的“作业”。只不过，众邦银行将中关村银行的米粒换成了“Bang豆”，三湘银行将中关村银行的米粒换成了“湘米”，在“Bang豆”和“湘米”的加持下，众邦银行和三湘银行的一年期定期存款年利率分别高达5.07%和4.29%。

公开资料显示，武汉众邦银行成立于2017年4月25日，注册资本40亿元，主要股东为卓尔控股、当代集团；湖南三湘银行成立于2016年12月26日，注册资本30亿元，主要股东为三一集团、汉森制药。

众邦银行一年期存款实际年利率约为5.07%

探长读财注意到，众邦银行存款产品包括定期存款（3、6、12个月）、通知存款（7天）、大额存单+（5年，灵活转让）。

其中，1年期定期存款年利率2%+资产奖励，如果存入1万元，期满将获得202.78元利息+30416 Bang豆。根据页面提示，资产奖励计划是众邦银行推出的客户答谢活动之一，参与活动的资产，可以获得Bang豆奖励；奖励将于产品到期后发放，如提前支取，则不发放奖励。

（图片截自众邦银行App）

众邦银行App—心动商城—热销好货—买买买列表显示，10000 Bang豆能兑换100元京东E卡，50000 Bang豆能兑换500元沃尔玛购物卡。据此计算，1Bang豆约合0.01元。

（图片截自众邦银行App）

根据众邦银行页面显示，1万元存一年定期，到期后将获得202.78元利息+30416 Bang豆，实际收益约合506.94元，即实际年化收益率高达5.07%。

与一年期定期存款产品相比，众邦银行7天通知存款性价比更高。

根据众邦银行App页面披露，7天通知存款产品年利率1.85%+资产奖励计划，仅限新用户首次购买，起存金额5万元，单人限额 20万元。例如，存入5.8万元，7天后将获得20.86元利息+3383Bang豆。根据上文内容，3383 Bang豆约合33.83元，即存入5.8万元，7天后实际收益约为54.69元。

据此计算，众邦银行7天通知存款的实际年利率高达4.92%。

三湘银行一年期存款实际年利率约为4.29%

探长读财注意到，三湘银行存款产品包括灵便存（年利率1.11%+天天湘米）定期+（7天通知存款、3个月、6个月、一年期）、大额存单+（年利率4%，灵活转让，20万起存）。

其中，1年期定期存款年利率2.25%+天天湘米，如果存入1万元，期满将获得228.13元利息+365天×55湘米。

三湘银行官方微信—湘米商城-湘米专区页面显示，10000湘米能兑换100元微信立减金，20000湘米能兑换200元京东E卡或200元话费直充。据此计算，1湘米约合0.01元（注：微信立减金一旦领取，不可撤销，不可转让，领取后30天有效，需提前绑定三湘银行信用卡，线上支持生活缴费，线下享受支付优惠）。

（图片截自三湘银行微信公众号）

据此计算，在三湘银行1万元存入一年，到期后将获得228.13元利息+20075湘米，实际收益约为428.88元。据此计算，三湘银行一年期定期存款的实际年利率约为4.29%。

7天通知存款年利率2.1%+天天湘米。同样，如果存入5.8万元，预计到期利息23.68元+7天×191湘米，即存入5.8万元，7天后实际收益约为37.05元。

（图片截自三湘银行微信公众号）

据此计算，三湘银行7天通知存款的实际年利率高达3.33%。

变相加息违规吗？答案是肯定的。虽然央行放开了一年期以上定期存款的利率浮动上限，但利率自律机制显然不会任由变相加息之风持续蔓延。

探长读财注意到，工商银行App显示，1年期定期存款年利率为2.00%，7天通知存款（5万元起存）年利率为1.1%。

根据《中华人民共和国商业银行法》（2015年10月1日起实施的第二次修正）的相关规定，商业银行应当按照央行规定的上下限确定存款利率，不得采用其他不正当手段吸收存款，违反上述规定的最低处以五十万元罚款，最高处以违法所得的五倍罚款。

第三十一条：商业银行应当按照中国人民银行规定的存款利率的上下限，确定存款利率，并予以公告。

第四十七条：商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款。

第七十四条：商业银行有下列情形之一，由国务院银行业监督管理机构责令改正，有违法所得的，没收违法所得，违法所得五十万元以上的，并处违法所得一倍以上五倍以下罚款；没有违法所得或者违法所得不足五十万元的，处五十万元以上二百万元以下罚款；情节特别严重或者逾期不改正的，可以责令停业整顿或者吊销其经营许可证；构成犯罪的，依法追究刑事责任。

（一）未经批准设立分支机构的；

（二）未经批准分立、合并或者违反规定对变更事项不报批的；

（三）违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款，发放贷款的；

（四）出租、出借经营许可证的；

（五）未经批准买卖、代理买卖外汇的；

（六）未经批准买卖政府债券或者发行、买卖金融债券的；

（七）违反国家规定从事信托投资和证券经营业务、向非自用不动产投资或者向非银行金融机构和企业投资的；

（八）向关系人发放信用贷款或者发放担保贷款的条件优于其他借款人同类贷款的条件的。

2015年8月26日起，中国人民银行决定下调金融机构人民币贷款和存款基准利率，以进一步降低企业融资成本。其中，金融机构一年期贷款基准利率下调0.25个百分点至4.6%，一年期存款基准利率下调0.25个百分点至1.75%，同时放开一年期以上（不含一年期）定期存款的利率浮动上限。

值得注意的是，央行放开一年期以上定期存款利率浮动上限的同时，为有效维护存款市场利率定价秩序，在市场利率定价自律机制（简称“利率自律机制”）协调下，金融机构经过自主协商，形成了按存款基准利率倍数确定的存款利率自律约定上限。

2021年6月21日，利率自律机制将存款利率自律上限由存款基准利率浮动倍数改为加点确定。

据金融时报此前报道，在“基准利率×倍数”的定价方式下，大型银行相较基准利率浮动上限为30%，中小型银行的浮动上限为40%，对于优质客户可以上浮50%，即倍数关系确定为1.3倍和1.4倍。

在“基准利率+基点”的定价方式下，大型商业银行活期存款、定期存款、大额存单加点上限分别为10个基点、50个基点和60个基点。除大型商业银行外，其余商业银行的加点上限分别为20个基点、75个基点和80个基点。

根据人民银行2015年10月24日公布的金融机构人民币存款基准利率调整表显示，活期存款基准年利率为0.35%，整存整取三个月、半年、一年、二年、三年基准年利率分别为1.1%、1.3%、1.5%、2.1%、2.75%。

按照商业银行加点上限80个基点计算，一年期定期存款年利率最高为2.7%。

（注：个人通知存款不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。一天通知存款必须提前一天通知约定支取存款，七天通知存款则必须提前七天通知约定支取存款。）

这也意味着，7天通知存款利率不应该高于三个月定期存款利率。