这在我国，基本上就是一种年金类的理财型保险产品，种类多样，但是万变不离其宗。总体而言，它就是形如鸡肋，食之无味，弃之可惜。有很多人在当年存入时，总以为它是一种类似的定期存款。但其实在存入之后发现，想拿出本金太难了。而之后得到的收益也是让人无法评价，因为说低吧，他确实之后要比同期的银行定期存款要高，如果说高吧，它的流动性又是那么的差，而且还丧失了好几年的利息。
具体给大家分析一下，也就是有这么一类保险产品，前5年需要每年存3万，从第6年开始，可以每年取5000，只要不退保就一直可以领下去。未来在身故之后还可以拿回本金。有些条件更优惠，除了每年固定可取的钱，可能还有所谓保险公司的分红收益。这种产品我们到底来看一看它划算不划算呢？
1.每年存3万，到第6年才可以开始拿到预期收益。这5年投入的成本可不仅仅是15万啊，还有这15万要产生的投资收益。两者相加才是投保人所投入的真正的本金，如果按照保险公司5%的内部收益率来计算，产生的收益大约是在3.125万元。这加在一起相当于投保人给保险公司缴纳了18万有多。
2.那么之后每年给予投保人5000元，我们基本上可以把它认定为是一个长期的定期存款，那么整体的收益率可以计算出来大约就是2.76%。对照目前的存款利率表，央行公布的基准中长期存款利率为2.75%，其实如同这个利率差不多。保险公司算的精准不精准？
3.但是在此过程中投保人是不能退保的，因为只要一退保可能就要被扣除大量的费用，损失尤其巨大。其中在投保后的一年到三年期间，如果进行退保，损失最大也有可能损失掉本金的50%。因为保险公司提前会将所谓的营销费用管理费用都扣除，那么保单的剩余现金价值非常微小，特别不划算。
4.在第6年开始，投保人确实每年可以拿到这5000元，，其实也就同银行定期存款收益差不多。但是我们别忘了央行的中长期定期存款利率2.75%，这是一个基准利率，很多银行发布的特色存款以及大额存单的利率，远远是超过这个水平的。即使在目前定期利率下行的背景下，很多银行的中长期存款利率也已经超过了3.5%。
5.如果从第6年开始后退保，退保的现金价值低于18.125万元，而仅仅给投保人15万本金。那么投保人相当于还是亏损了本金。只有退保的现金价值高于18.125万元之上，可以说投保人最少拿回了本金。
经过德先生的这一分析，大家终于明白了这个产品的本质和应该考虑的事项了吧。为何要促销这类产品？主要这类产品给予的营销费用实在太高，作为银行和金融机构的营销人员来说，激励效果实在是太好了。
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