去邮储存款，本想存3年，柜员极力推荐1年期，有什么“套路”吗？

别看你是储户，是银行的“衣食父母”，在“存钱”这件事上，套路实在是太多了；不身在该行业，你还以为是在为你着想呢，但揭开现象看本质，“上当”的绝对不止你一个。

“去邮储存钱，本来想存3年期，但柜员力荐1年期”，美其名曰1年期更灵活，方便随时取现。

相信遇到类似事情的绝对不止你一个人，那柜员为什么要这么做呢？其中的套路又有哪些呢？

首先，银行有揽储的需要，但揽储“成本”永远是第一位的

储户的钱是银行运转和发展的“基石”，因此任何一家银行都有揽储的需要。只有揽储了，才能对外发放房贷、经营贷、消费贷，才能正常运转。

从上述角度来讲，说储户是银行的“衣食父母”一点都不为过。所以，按道理讲，无论储户选择3年期、2年期定存，还是选择1年期、6个月期、3个月期的短期定存，银行都会热情欢迎，只要储户争取过来就是“胜利”。

但本质上，银行是靠存贷“利差”来实现盈利的，存款给的利率越低，银行的存贷差也就越大，盈利空间也就越大。

我们都知道，存款利率是与存款期限挂钩的，也是正相关的，存款期限越长则利率水平越高，比如某银行给出不同期限定存的利率分别是3年期3.25%、2年期2.6%、1年期2.1%，活期存款利率只有0.3%。

3年期利率整整比1年期高出了1.15%，而存款的那刻起，利率水平就被锁定了，不再受央行存款基准利率或银行自身利率调整的影响，即便后期利率下行，存款期限内依然享受最初的利率水平。

同样是存款1万元，如果选择3年期，一年利息325元，而1年期的利息只有210元，银行显然要在3年期定存上付出更大的成本。

因此，银行想占用储户的资金，但绝对不想付出太高的成本，这就是为什么建议储户选择短期定存产品的原因所在。更极端一点，银行巴不得储户都把钱放在银行卡上做“活期存款”，如此银行便只需要支付0.3%的利率成本就可以了。

从贷款端来考虑问题，上两个月，无论是1年期LPR还是5年期LPR，贷款基准利率都做了下调，房贷利率在很多地方也较之前有所降低，这大大挤压了银行贷款端的收益空间，从存款端找补“利差”空间也就水到渠成了。

更重要的是，如果把时间倒退3-5年，经常到银行办理存款业务的储户会发现，之前3年期4.125%的定存利率很常见，现在基本都围绕在3.5%左右了。

也就是说，近几年，包括往后几年，存贷利率还有进一步下调的空间，储户想提前锁定较高的存款利率，银行当然会加以“反制”，即推荐较短期限、较低利率的定存，等到期后再转存，可能3.5%的利率也成为过去时了。

综上，从银行层面来说，推荐储户存短期可不是简单地为储户着想，所谓的“短期存款流动性强”有一定道理，但更多的是出于成本的考量。

这种考量不仅考虑的是当下，还有未来利率继续下调的考虑，留出了足够“周旋”的余地和空间。

第二，柜员推荐1年期定存，其中也关乎自己的利益

以上是从银行的角度出发，简述了一下为什么银行推荐短期定存。

如果从柜员的角度出发，那就涉及到柜员自身的利益了。

这么说吧，如果你不是报了某个柜员的工号，特意指明该笔存款放在某柜员名下，对于新增储户，无论你存多少钱，都算办理该笔业务的柜员的业绩。

既然是业绩，那就有提成，但提成与定存期限挂钩，期限越长，银行成本越高，柜员提成越少，反之亦然。

举个例子讲，柜员揽储1万元，1年期能获得20元的提成，但3年期可能只有5元/年，甚至在一些银行还会“倒扣”柜员的钱。

忙活了一半天，最后还倒扣柜员的钱，换做是你，你愿意吗？这就是柜员力荐储户存短期存款的原因所在，本质上其利益是与银行一致的，之所以劝说储户存1年短期，也是银行培训的结果。

第三，“存取自由”是基本要求，根据自己的需要选择合理期限的存款产品还是“务实之道”

“存款条例”中明确规定储户“存取自由”，选择何种期限的定存是储户的自由，银行或者柜员有“建议”的权利，但却没有决定权。

我们在存款的时候，根据自己的需要，依照未来的支出计划，选择合理期限的存款产品就可以了，决定权永远在自己这里。

举个例子讲，比如存款20万，未来3年都没有支用到这笔钱的计划，那么完全可以选择存3年，以此获取更高的利息回报。

当然，如果3年内可能会用到这20万，或者会部分用到这20万，那么就合理搭配，比如10万存3年、5万存2年、5万存1年。

利率与存款期限成正比，流动性与存款期限成反比，在取消“靠档计息”的大背景下，根据自己的需要合理搭配存款期限就可以了，完全不必在乎所谓柜员的建议，他有他的利益诉求，储户也有自己的利益诉求，大不了换个银行存。

写在最后：

储户在存款的时候，往往会遇到个人利益与银行利益存在“冲突”的时候，柜员建议短期存款就是冲突点之一，表面上看是在为储户着想，实际上都是在维护自己的利益，这一点大家一定要清楚。

其实这还不是最“闹心”的，存来存去也还是属于“存款”的范畴，受存款保险条例的约束。更有甚者，不少人在邮储存款的时候，银行和工作人员为了更大的利益诉求，会推荐保险产品，最终“存单”变“保单”，而这已经上升到了“理财”的范畴，本息很难得到保障。

“套路”太多，储户还是睁大双眼吧，多一个心眼。