信用卡分期业务利息应主动展示

《民生周刊》全媒体记者 郭鹏

“加快转变信用卡业务发展方式，强化审慎合规经营，提高金融服务质效，做好消费者权益保护，提升惠民便民服务质量。”‍

近日，中国银保监会发布《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知（征求意见稿）》（下称意见稿）。

舆论普遍认为，意见稿实施后，将有效规范信用卡业务经营行为，被诟病多年的信用卡“文字游戏”和营销套路等乱象或将得到整顿。

意见稿明确，针对信用卡分期业务，银行在合同（协议）首页必须以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式。向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式。

“方向是对的。”使用信用卡多年的IT行业从业者王青枫告诉《民生周刊》记者，不管是信用卡预借现金还是账单分期业务，银行作为资金提供方，收取利息无可厚非。但现实中，持卡人通常会被告知是零利息，这就导致一些持卡人将分期还款零利息误认为“完全免费”。“利息是不收了，却改收手续费，这不是一个意思嘛！这不就是文字游戏？”王青枫反问。

分期还款猫腻

信用卡是人们普遍使用的金融支付工具，一些人名下甚至拥有多张信用卡。 但是，信用卡在日常消费场景中不断为公众提供便利的同时，也有一些持卡消费者因为部分银行信用卡业务经营不规范等原因，合法权益受到侵害。 王青枫直言，自己就是信用卡分期业务的“受害者”。 2015年，王青枫第一次接到某银行信用卡分期业务员的电话，那名业务员说，由于她用卡记录良好，可以采取分期还款方式支付一万多元的账单，而且无息。 “我当时认为自己是银行的优质客户，得到了银行的贵宾礼遇。”王青枫说，自己当时就稀里糊涂地同意办理了12期分期还款，满以为捡到了便宜。 此后，她每月按照银行告知的还款金额及时还款，也从未计算过是否有出入，“毕竟银行是不会算错的”。 直到她从朋友那里听说信用卡分期业务的“猫腻”后，她和银行进行沟通，结果得知，自己办理的分期还款业务其实一直在扣除手续费，而且比同期利率高出不少。 虽然自己没有留存录音证据，但王青枫清楚地记得，当初业务员并没有和她提到手续费的问题，“因为一旦有费用产生，我是会有所警觉的。”她分析，“问题就在于，我不问，他（业务员）就一定不会主动告知。” 《民生周刊》记者采访发现，和王青枫一样有此遭遇的持卡人不在少数。 有受访者表示，一些银行信用卡分期还款业务还有自己固定的“话术”，“这不就是赤裸裸的套路和文字游戏吗？” 有分析人士认为，其实对于持卡人而言，大家都很清楚，哪有借钱不收利息的好事，推出业务，银行不可能一分钱不赚。但是，银行大力推行的分期还款业务，必然会让一些持卡者觉得是天上掉馅饼，上个月的消费本来有能力还，但如果可以免息分期，当然不是坏事，结果反而多花了钱。 对此，本次意见稿明确提出，向客户展示分期业务收取的资金使用成本时，应当统一采用利息形式，不得采用手续费等形式。 王青枫说，这种“不高级”的业务是该规范了。 目前，意见稿的意见反馈时间已经截止。那么，银行方面有何反应？ 记者以持卡者的身份，向广发银行电话咨询账单分期业务，得到的答复依然是，“没有利息，只收手续费”。

以明显方式展示

在与广发银行电话业务员的沟通中，对方主动向记者介绍了一款５万元的信用金，如果申请使用，可以即时把款打到个人借记卡账户中，还款周期最长3年。 据这名业务员介绍，该信用金，同样没有利息，只收手续费，手续费计算方式随着分期数而有所变化，“分期越多，手续费越低”。 至于究竟如何计算费率，业务员并未主动告知，只是笼统地说每月要还多少钱。最后，在记者的要求下，对方才告知，按分期3年计算，年化利率为13.79％。 一名从事金融业的人士告诉记者，如果银行工作人员一开始就直接告知消费者分期利息很高，绝大多数持卡人必然会选择不办理。一些银行正是利用持卡人对分期“零利息”的错觉推广分期业务。 此次意见稿提出，“分期业务合同（协议）上同样必须以明显方式展示分期业务可能产生的所有息费项目、年化利率水平和息费计算方式”，就受到广泛好评。 数据显示，2021年第三季度，银行业消费投诉涉及信用卡业务的有44374件，占投诉总量的50.8%。 银保监会相关部门负责人在回答记者提问时表示，近一段时期部分银行经营理念粗放，服务意识不强，风险管控不到位，存在侵害客户合法权益等行为。 “亟须推动银行立足新发展阶段、贯彻新发展理念、构建新发展格局，牢固树立以人民为中心的发展思想，加快转变信用卡业务发展方式，强化审慎合规经营，提高金融服务质效，做好消费者权益保护，提升惠民便民服务质量。”这名负责人说。 他表示，意见稿规定银行业金融机构应当在文件实施之日起24个月内完成整改。而在过渡期内，银保监会还将持续督促银行以落实意见稿为契机，切实增强审慎合规意识，压实风险管控责任，规范业务经营行为，提升精细化管理水平，努力实现高质量发展。 （张靖对本文亦有贡献）

出品：民生周刊（ID：msweekly）新媒体编辑部

原文刊载于2022年第2期《民生周刊》杂志

原标题：《信用卡分期业务利息应主动展示》

□ 《民生周刊》记者 郭鹏

编辑：姜玉函

责任编辑：刘烨烨

主编：崔靖芳

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