朱耿洲点评：民间借贷合法化5大要点及计息规则

导语：
年息一分六厘是指“年利率16%”还是“年利率1.6%？这涉及对民间借贷的利率如何理解的问题，其实也涉及对利率如何认同、规范的问题。深层次的，更涉及民间借贷合法化的问题。也就是说，如果借贷行为合法，那么解决好利率的理解与认定即可；但如果借贷本身不合法，甚至涉嫌职业放贷、构成非法放贷，那么不仅利率认定没有意义，合同也无效，恐怕连同放贷人会因非法放贷涉嫌“非法经营罪”，五年十年的侍候，那就惨了。下面就聊聊民间借贷合法性、民间利率的理解与计算的问题。

一分六厘是指年利率16%还是1.6%

近日，一篇判案网文受到众多关注点赞，涉及自然人甲乙双方约定民间借贷利息一分六厘，那到底是年利率16%还是1.6%？法院依法依理依据，引用《中华人民共和国民法典》第五百一十条、第四百六十六条、第一百四十二条第一款等的规定，以及《现代汉语词典》中对利率“分”“厘”的解释，再结合民间借贷交易习惯和已实际支付利息情况，综合判定涉案中原、被告约定的年息一分六厘应理解为“年利率16%”而非“年利率1.6%”。

中国社会科学院语言研究所编写的《现代汉语词典》中对利率“分”的解释：“分，利率，年利一分按十分之一计算，月利一分按百分之一计算”；关于“厘”的含义：“厘，利率，年利率一厘是每年百分之一，月利率一厘是每月千分之一”。

“这份判决体现了法官的良好专业素质，对法律正义的伸张，”中国资本策划研究院院长朱耿洲博士说，“这也是对民间借贷合法化的正确引领，对民间金融市场的合理维护。”

一直以来民间借贷市场存量巨大，交易活跃，一定程度上满足了社会融资需求，对正规金融起到巨大的补充作用，但也存在借贷的合法性、利率奇高、利率结构扭曲等问题，严重影响了民间金融的正规发展，“对中小微企业，尤其是创业型企业获取原始启动资金的一种严重障碍，必须得到纠正与引导，”朱耿洲博士说，“为此，我还专门开设一门《互联网/类金融与民间借贷融资策划36计》，来讲解民间借贷、民间融资以及民间金融应如何规范发展，让法律策划保驾护航。”

民间借贷会存在哪些非法行为？如何规避？

朱耿洲博士表示，民间借贷融资的风险多，套路多，风险是比较大，其游离于正规金融体系之外，自身带有混乱、无序的弊端，故在逐利动机驱使下容易发生性质变异，并随之诱发一系列负面效应。非法放贷活动不仅扰乱金融市场秩序，而且易于滋生黑恶势力，引发各类伴生和次生违法犯罪活动，是扫黑除恶专项斗争聚焦的重点领域之一。比如饱受诟病的高利贷、暴力收贷、非法吸存放贷、庞氏骗局、套路贷等等。

如何规避民间借贷陷入非法陷阱？记住以下主要几点：

一是必须是要用自有资金。

二是放贷借钱一定是跟特定对象之间放贷。

三是不能够公开宣传。

四是职业放贷为无效，甚至可能涉嫌非法经营罪。

2019年10月21日，最高人民法院颁布的司法解释《关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》，就明确指出高利贷非法放贷将入刑。

五是民间借贷利率不能超过合同成立时央行一年期贷款市场报价利率（LPR）4倍。

根据《民法典》第六百八十条：禁止高利放贷；借款的利率不得违反国家有关规定。

而从2020年8月20日起施行的《最高院关于修改〈关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定〉的决定》，双方约定的利率不能超过合同成立时央行一年期贷款市场报价利率（LPR）4倍。2021年12月20日公布的LPR为3.80%。

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民间借贷有哪些计息规则？

“民间借贷计息规则，和银行的计息规则是截然不同的，”朱耿洲博士介绍，“不同情形下的计息规则也不一样。”下面列举几种常见情况下的计息规则。

第1种，合同期内无约定。

如果当时没约定利息，合同期内的利息是视同不要利息。无约定就是放弃。但是超过合同期以后的时间虽然没写，但还可以要求对方按当地当时市场普遍认同的借贷规划，酌情给予利息的。有的省份在法院进行调解时，曾要求按年息6%支付的成功案例，权当做是资金使用费了。

第2种，约定期内利息，但未约定逾期利息。

有约定才可以要，逾期的可以参照合同的利息，但必须是在LPR的4倍范围以内。

第3种，既约逾期利息又约违约金，怎么算？

实际上，法律对这点讲得很清楚，对方可以要求对方支付逾期的利息，也可以要求对方支付违约金，爱怎么算就怎么算。可以算一项，可以两项算，但总利息不能超过LPR的4倍。

“LPR4倍，不仅仅是合同期内利息的临界点，还包含了所有逾期利息、违约金的临界点，加起来都不能超过4倍LPR。”朱耿洲博士点评。

第4种，合同约定不明确。

最高院的司法解释：如果双方对利息有争议，又没有其他的证据的话，合同期内一般视同不要利息，但这是指自然人之间。而如果有一方不是自然人，一般就由当地的法院按照当地的一般的借款行情酌情调解。“与第一种类似，”朱博士分析说，“民间借贷，自然人之间互助是本意。利息既然没写，就不要；如要，为什么不写？但个人与企业无互助之本意，所以由法官酌情判案。”

其它情形就不一一介绍。民间借贷确实是风险多，还有很多的细的规则。这些在的《互联网/类金融与民间借贷融资策划36计》这门课程上都有详细讲解，大家有兴趣的话，可以认真读读。”

钱快套多融资险，精通规则人钱安——说的就是民间借贷。

愿大家好好把握，让法律为您、为民间金融保驾护航。