银行“三年利率4.35%”和“五年4.5%”，哪个合算？

对于存钱来讲，可能有些朋友觉得只要哪个利息高我就存哪个，这样肯定划算。其实并不是这样的，同样的本金，同样的期限，满期和未满期的收益可能会相差十多倍，损失可能高达上万元。

三年定期的年化利率，在4.35%和5年4.5%，期间看似只是相差0.15%，但是在一些条件下实际收入可能相差上万元。

因此说存钱也是需要一定技巧的，只要掌握了这方面的相关知识，就能够拿到预期的收入。

存款是只看年化利率，是越高越好吗？

如果说利息高低那么当然是年化利率越高越好，但是一般银行的年化利率都与存款的期限相关联。

对于银行推出的三年4.35%年4.5%，要说哪一个更划算，其实要看你的具体使用情况。如果操作不当很可能造成不必要的损失，并且他们之间的利润差别有十几倍。

因此说如果存款只看年化利率并不是越高越好，而是要适当考虑它的存款期限。只有选择一款符合自己实际情况的存款产品，才能够让自己获得最大利益。

下面我们来介绍这么几种情况

不确定存款使用时间，盲目选择

其实对于很多人来讲，确定存款使用的时间，确实存在一定的难度。谁也不知道会遇见一个紧急的事情，或者是急需用钱的时候，但是合理的计划却是必不可少的。不确定存款使用时间，而盲目地选择年限较长，年化利率较高的存款产品并不是最合适的。

举例说明

老王去银行办理存款，看到银行推出三年利率4.35%和5年利率4.5%的两款产品，想都没想就直接选择了5年4.5%的。在他看来年化利率越高，到时候能拿到的利息也就越多。于是就把贷的20万元全部成为了5年定期4.5%。
老李也是去银行办理存款，儿子准备把儿媳妇带回来，就想着两三年之后肯定要结婚。看到银行推出的两款定期存款产品，选择了三年定期4.35%的，同样也是存了20万。
三年后
老王的儿子要结婚，可是老王把20万全部存了5年定期，这时候又急等着钱用，没有办法只能硬着头皮把这20万全部取了出来。而按照银行的规定，定期存款未到期就提取，是按照提取当日的活期存款0.3%来计息的，老王的20万存了三年，总共获得利息：
20万×3×0.3%=1800元
而此时老李的儿子也要结婚，老李把20万全部存了三年定期，这时候刚好期满可以把这一笔钱取出来，这20万存三年定期总共获得利息为：
20万×3×4.35%=26100元
通过计算我们可以对比发现，老李和老王同样都是存20万，在银行都存了三年，而老王只获得了不到2000元的利息，老李却拿到了26,000多元，这两者之间相差了十几倍。

因此说选择适合自己的存款产品更为重要。虽然老王当时选择5年定期，年利率高达4.5%，要比老李选择的定期三年4.35%高出0.15%，但是实际情况他要拿到的利息比老李少了2万多元。

存款长期不需要使用，选择年利率更高的一般要划算。

对于存款长期不需要使用的人，选择三年定期4.35%和5年定期4.5%这两个产品，可以选择5年定期4.5%的这个产品，一般来说要更划算。

我们可以通过简单计算一下，同样是10万块钱，一个是存5年的年利率为4.5%，那么到期后的收益就是22,500元。

而另一个我们存三年的年化利率是4.35%，三年期满到期后得到的收益就是13,050元。

这时候可能有人会觉得三年定期的存款要比5年定期时间短，还有两年，我可以继续往银行里存，还能拿到一定的利息，不见得三年就要比5年少。

如果市场行情好的话确实如此，但是按照现在银行的形势变化来看，存款的年化利率逐年下调。如果此时选择了三年定期，期满后想要再把这笔钱存到4.35%，这个年化利率有一定的难度。

而如果你存款的时候办理了自动转存，那么等到期后自动转存你所拿到的年化利率，大概率要低于之前的。

其实我们从国有6大行和各大商业银行给出的存款利率表就能看出，一般银行三年定期的年化利率要低于5年定期的。

而银行这么做的目的，就是为了规避不确定因素所带来的风险。

谁也不知道三年之后市场行情会是一个怎么样的变化，银行的年化利率还能不能一直上涨？万一要是下降了又该怎么办？

因此银行在推出存款产品的时候，一般会把定期5年的年化利率适当下调，让它低于定期三年的。

很简单，银行是这么考虑的，三年之后如果市场行情不好，银行的定期存款年利率下调，而对于选择定期三年的此时已经期满。对于选择定期5年的来说，银行还要付出两年这么高的年化利率，这两年的年化利率对于银行来说就是损失。

所以说如果看到银行推出三年，利率4.35%和5年4.5%，这两种存款产品，此时你的钱又可以确定5年之内不需要使用，那么可以毫无疑问的选择5年4.5%。

一方面，选择5年定期存款，可以5年内不用去管，到期后就能拿到4.5%的利息收益。另一方面谁也不知道市场会是一个怎么样的走向，按照现在的市场行情来看，4.5%是绝大多数银行给不到的，在这5年内不用担心银行降息。

而在文中我提到的一般是因为什么事情都是无法预料的，或许三年之后银行将利息上调，那么也存在选择短期的利润更大，但是按照实际情况来看，这样的可能微乎其微。

在存款的时候一定要学会长短搭配，这样才能让利润最大化

银行的存款产品一般都是时间越长，存款的年化利率给得也就越高，但是这一段时间内如果把钱取出来，就拿不到这样的存款年化利率，也就意味着时间越长，这一笔存款也就越不灵活。

而对于那些短期的定期存款来讲，虽然年化利率不高，但是在三个月6个月半年一年之内就能到期，一般都能够较灵活地使用。

因此如果把钱全部存短期的或者全部存长期的都是不合理的选择，都不能将利润最大化。

因此在存钱的时候，可以按照自己的需求将钱分成多份。

一部分可以选择存储时间较长的，一些定期5年存款，5年期的国债，大额存单等等，这些相对较稳定的存款产品可以长期不用动，而且相对年化利率也还可以，能让他们产生一定的利息，让自己的财产在安全的条件下增值。

一部分可以选择中等时期，比如一年两年的，这一部分钱主要是为了应急预防一两年内可能发生的一些事情，但是又要让他跑过通胀。把它们存起来至少能跑过通胀，防止贬值。

还有一部分可以选择放在活期或者是向我们日常使用的支付平台。在保障灵活取用的前提下也能得到一些相应的利息。

其实对于一些资产较多的人来讲，建议存储为大额存单，因为大额存单可以转让变现。这相对于定期存款来说是相对比较灵活的，而且大额存单的年化利率相对其他的存款产品来说也要高一些。

结束语

其实只要存款处理得当，让存款跑过通胀还是一件相对较容易的事情，并且这些年来由于疫情等因素影响，家里有粮，心里才能不慌。

拥有一笔存款，选择适当的存款时间和存款产品，不仅能够给你带来稳定的收益，而且还能让你更加踏实。