贵州农信：大零售信贷管理系统

来源：第五届农村中小金融机构科技创新优秀案例评选

一、项目方案

1.项目架构

贵州农信老信贷管理系统承载了我社所有个人类信贷业务，由于开发使用年限较长，系统分散部署在83家法人行社及12家村镇银行，架构扩展性差，信息共享不及时，“数据孤岛”问题日益突出。

为全面提升我社大零售业务的整体竞争力，有效解决老信贷系统存在的问题，亟需建设一套入口统一、功能先进、数据集中、信息共享的大零售信贷管理系统。嵌入先进微贷技术，将客户信息、交易信息集中统一管理，实现从业务营销、业务受理、授信审批、贷后管理、风险预警监测、资产保全等信贷全流程的整合重构；助力大零售系统服务普惠金融的效率及能力。大零售系统包含PC端、移动端、微信小程序三个子系统，其中PC端、移动端为行内人员使用，微信小程序为客户直接使用。

“大零售信贷管理系统”主要具备三大系统服务功能。

图 1 PC端应用逻辑架构

图 2 移动端应用逻辑架构

2. PC端业务功能模块

图3 业务功能界面

（1）配置及服务功能：

【进件管理】：对个人和农户类客户通过线下向业务人员提出信贷业务意向申请，由业务人员在pc端录入或客户自行在渠道端发起信贷业务意向申请的归集管理；

【综合查询】：满足系统用户的查询与分析，具有综合查询、常规报表查询以及信用工程报表查询等功能；

【系统配置】：通过本模块的服务，实现对组织架构、用户、岗位、角色的管理以及对系统日志的管理，从而支持整个系统框架的搭建；

【业务配置】：业务配置是实现大零售系统机构、部门、人员、流程、权限、额度、产品、贷后、预警、查询等内容进行灵活合理的参数化设置；通过参数化设置支持业务全流程的实现；

【产品管理】：通过本模块的服务，首先达到建立标准化产品目录，实现省联社管理一级产品，各行社管理二级产品的目标，保障后续产品运营相关统计考核标准的一致性；其次达到建立模块化操作流程，规范产品定义及创新机制；然后通过各类产品政策的解构，形成产品各项运营指标的数据化约束，驱动产品政策在业务处理过程中的系统化控制；最后通过产品与外挂组件（流程、授权等）的关联适配，保障产品持续更新迭代具务可扩展性；本模块包含了产品配置、产品运营、产品分析及产品审批流程列表功能；

（2）贷前、贷中管理功能：

【个贷业务】：本模块通过灵活的产品、业务配置实现个人业务及特殊产品的办理的功能；包含业务办理、额度管理两大功能模块；

【农贷业务】：本模块通过灵活的产品、业务配置实现农户建档、评级授信、额度管理、年审及业务办理等功能；包含了客户建档、评级授信、业务申请三大功能模块；

【合同管理】：实现对主合同、担保合同的集中管理以及对担保合同信息变更的功能；

【押品管理】：实现对全行押品信息的统一管理及对押品价值的管理及预警、全行级担保管理等功能，同时还包含了对押品登记、出入库及权证的管理；主要包含了押品信息管理、权证管理、登记管理、估值管理；

【出账管理】：满足在大零售系统符合出账条件的合同或授信协议进行出账、资金支付及对借据信息变更的功能，还包含渠道端用信的数据归集及管理；

（3）贷后管理支持：

【风险分类】：满足省联社对风险分类规则的配置，并对规则配置进行管理、对风险分类进行人工调整及对风险分类回归矩阵的管理；实现对信贷资产质量全面、及时和准确的评价，通过对信贷资产的整体了解，对贷后管理、资产保全、经营决策等提供数据支持；

【贷后管理】：满足省联社对贷后检查规则的灵活配置实现对借款人的合同履约、生产经营、账户资金往来等情况进定期或不定期的检查，实现控制风险、预防不良，动态监管等，达到早发现、早防范、早化解的目的；

【资产保全】：不良资产管理贯穿不良资产处理的全过程，通过系统的功能完成不良资产处置，满足不良资产管理有权人员对不良资产从认定到处置、日常管理等全流程、全生命周期的管理；本模块包含了对不良资产的认定、监测、分析、清收、处置、管理等内容；

【档案管理】：从客户信息的收集建议到贷后管理，各业务环节利用实地拍照、资料扫描、身份信息验证、电子签名认证等方式，通过与影像资料平台的对接，实现信贷业务全流程的档案资料无纸化，包含了资料归档、保管、调阅功能；实现档案统一管理。

2.3 移动端业务功能模块

【进件受理】本模块主要实现对个人、农户客户贷款业务需求进行预约，代客录入、预约客户、转派、业务受理、发起业务等功能。

【客户管理】本模块主要实现个人、农户档案信息管理；客户合并、移交、信息更新历史查询、白名单、不宜贷款客户管理等功能。

【农贷业务】本模块主要实现个小额农贷、农户其他贷款、展期、农户年审、农户额度管控、农户额度调整及信用类电子合同、业务申请书、征信授权书等电子协议的线上签订等功能。

【个贷业务】本模块主要实现个人小额信用、个人综合嘞贷款、展期、额度管控及信用类电子合同、业务申请书、征信授权书等电子协议的线上签订等功能。

【押品管理】本模块主要实现常用类（房产、土地、存单）押品管理等功能。

【贷后管理】本模块主要实现贷款定期检查、检查历史、催收管理及相关贷款台账查询相关功能。

【我的工作台】本模块主要实现待办任务、待审批任务、审批历史、线上会议、会议投票、投票历史、时效台账、公告等相关功能。

【基础功能】本模块主要实现网格管理、智慧外勤、贷款产品展架、还款测算小工具、工作日记、我的通讯录、问题反馈等相关功能。

【其他业务系统】系统已集成行内风险预警系统、公司贷移动审批app，降低app重复建设成本，提高用户体验。

二、创新点

1.系统整体创新点

（1）多渠道整合,实现办公移动化，提升用户体验。

通过办公移动端（村村通，黔农智慧办贷）、业务渠道端（黔农云手机APP、农信业务通微信小程序）等多种渠道实现移动办贷，从获客、业务申请、信息采集建档、评级授信、合同签订，到贷后检查、催收管理，涵盖全流程业务处理环节，实现贷前、贷中、贷后高度智能、便捷化的线上信贷业务操作，极大提升业务人员办公效率及客户的业务体验。

（2）简洁高效，功能丰富的工作流程设计工具。

EUI在JQuery EasyUI基础上进行了封装和扩展，继承了后者的所有优点：兼容市面上主流的浏览器，强大的控件功能等，并结合信贷业务开发提供了更加简洁的标签调用和更为丰富的功能。基于Axis框架提供标准的webservice接口服务，满足系统高并发高性能的需求。EMP框架支持对物理表自动生成标准的增删改查逻辑代码，极大提升开发质量和效率，使开发人员能把更多精力投入到业务逻辑实现上；EMP内部集成的工作流设计工具，提供美观、简洁的可视化图形编辑界面，配备满足各种业务场景的参数设置，可按需高效地定制、维护工作流，提升用户工作流的自动化率。

（3）灵活、扩展性高的快速产品开发。

建立标准化产品目录，通过完整及统一的产品模块化操作，规范和支持各个产品条线的产品定义和创新；通过对产品政策的解构，形成各项运营指标的数字化约束，驱动产品政策在业务处理过程中的系统化控制；通过与外挂组件（如流程、授权等）的关联适配，支持产品创新及保障产品持续迭代的可扩展性。

（4）定制化的日终任务开发&运维平台。

基于Mybatis+Spring boot的日终任务开发平台，部署配置简单、易于开发的同时，提供精细化的任务运维管理界面，有效地支撑大零售系统的高效、稳定运行。

2.系统技术创新点

采用业界标准的技术与定制化的信贷框架，增强了系统的可用性、系统模块化；提高系统迭代效率与质量，减少系统维护成本；强大的工作流引擎，可显著提升用户工作流自动化率（平均70%以上）。

3.系统业务创新点

通过对客户的管辖和信息标准化管理，实现数据标准化；

通过手机APP、微信小程序以及移动办公APP，拓宽获客渠道、业务办理的多样化，持续提升客户体验。

灵活的产品配置及管理。（1）提供丰富的产品要素库，支持省联社、行社两级法人可对各类信贷产品进行个性化、差异化的参数配置，支持两级产品分层管理功能。（2）提供产品的新增、变更和终止的全生命同期管理，实现产品配置风险控制、产品运行风险评估、产品贡献度等多维度产品管理功能。（3）支持省联社和行社两级用户针对不同客户、不同产品，可灵活配置申请条件、受理规则、评级模型、授信公式、风控规则、放款规则等，实现业务管理手段、管理标准的差异化，提升业务管理的灵活性、风险管控的针对性。（4）针对不同客群及特点（个人、农户），可定制化开发产品，并可享受不同的优惠及服务，支持产品管理流程审批功能。

业务全流程及无纸化管理。通过对机构、岗位、授权、流程等的参数化配置，实现业务全流程线上化管理；通过全程对接影像平台，实现业务办理过程的无纸化管理，大大提升业务办理效率及业务管理水平。

实现贷后管理的高度智能化。通过客户关联关系、银行关系人智能识别功能和名单制管理功能，实现客户的集中管理、识别和认证，自动识别并生成黑名单客户、黄名单客户；对担保限额智能管控，提供多系统之间担保关联关系智能化识别，达到及时预警业务风险的作用；实现授信业务贷后检查从任务生成到处理的全智能化管理；实现催收手段、催收策略的智能化管理。

三、技术实现特点

本项目的系统开发采用Spring、Mybatis+Spring boot、JQuery EasyUI（EUI）、Axis等开源技术框架,以及宇信为信贷系统开发量身定制的EMP平台。技术体系既与时俱进，具备良好的开放社区支持，带来更高的安全性，有利于产品长期迭代发展;同时在信贷开发方面拥有极强的专业性，提高开发效率，最大程度切合客户的需求。

（1）使用异步处理设计提高系统稳定性、吞吐量和容错能力。分析业务场景和流程，部分业务场景通过批量处理技术，是把一堆基本相同的请求批量处理。

（2）实现读写分离，提供系统稳定性。将实时业务办理场景与历史数据查询场景分开，数据库分写数据库和读数据库，两个数据库间使用ADG方式进行数据同步，实现数据库读写相互不影响的。

（3）移动信贷子系统采用微服务设计架构，分为注册中心（注册各能力中心提供的服务供各中心相互发现、调用、管理、治理）、认证中心（用于认证授权，认证授权的方式有2种，一是session方式，二是用JWT方式。每一个请求都会通过认证中心进行认证授权，若是未经认证授权的请求将会被拦截）、网关服务（对外提供基于RESTful的服务，统一实现后台服务所需要的但与业务逻辑无关的功能。如：安全认证，服务架构下的单点登陆，网关统一认证及访问控制。作为API网关同时还具备动态路由、负载均衡等能力以便实现更加轻量的反向路由后台微服务）、核心应用、内管应用，各个服务功能相对独立降低交互冗余。

（4）移动信贷子系统数据分层存储，非敏感数据、非重要数据均存放于互联网金融后台区应用数据库。重要类数据均存放于生产区应用数据库，敏感类数据需加密存储并设置对应的访问权限控制。

（5）移动信贷子系统支持C2或以上级安全标准、多级安全控制。采用互联网三层网络架构，互联网终端通过https协议通过ssl证书认证与行内应用进行交互，行内各节点应用通过http协议进行交互，报文通过非对称加密方式传输。app通过第三方安全公司对终端应用app进行加固，遵循互联网资金交易类app应用常规安全规。

四、项目过程管理

项目各阶段的实施周期

五、运营情况

项目应用推广：

大零售信贷管理系统在2021年7月12日成功投产运行。系统自上线日起，即已在全省范围内用，推广至83家法人行社和12个村镇银行；使用人员包含全省信贷业务从业人员、审查、审批人员；省联社各部室、审计中心信贷业务查询人员。截止8月21日，新增客户66246户，新增评级授信共167535笔，累计发放贷款1026749笔，发放金额3004804.02万元，其中通过大零售系统发放106315笔，金额1000785.28万元，通过黔农云发放920431笔，金额2004018.67万元；通过村村通发放3笔，金额0.07万元。累收还款共4914353笔，还款本金2805336.05万元,还款利息279796.04万元。系统上线后整体运行安全、稳定。系统技术架构合理、先进，并结合高效、安全的运行体系，能快速响应和满足业务需求，更好地应对来自其他同业机构的激烈竞争。系统支持的渠道繁多，产品丰富，功能全面。

六、项目成效

大零售信贷管理系统的成功开发和应用，标志着我社综合实力得到重大提升，促进了我社核心竞争力的进一步提升，使我社对外金融服务水平及对内办公效率大大提高。同时，通过新系统的运用紧密了我社与企业间的合作，加速了我社品牌的推广，在社会各界树立良好企业形象，更好地支持本地经济的发展。

（1）灵活的系统架构，丰富而全面的参数配置，缩短产品的投产时间，减少投产成本，贴近市场快速开发各类产品，从而加大我社在同业中综合竞争力。

（2）合理的数据结构设计，配合专业的内部分析、管理系统为业务管理、业务分析、客户数据挖掘等提供有力的支持和可行性，提高我社内部管理和业务分析水平。

（3）为广大市民提供更多快捷方便的金融贷款产品，更多的交易渠道，满足不同层次客户的需求，细化客户分类，提供个性化的金融贷款产品和多元化的金融服务，加快我社由传统银行经营模式向现代商业银行经营模式的转变。

（4）加大与企业、政府机构等合作，提高各企事业单位与金融相关业务的效率和效益，推动金融电子化技术在全社会的广泛应用。

（5）优质的产品，贴心的服务，安全、稳定的系统支持，赢得社会各界以及广大市民的的信任和支持，为我社树立良好的企业形象，提升了我社品牌，

（6）在新系统支持下，我社各项业务快速发展，盈利能力稳步提升，更好支持了本地社会经济的发展。

七、经验总结

我社规划与建设的大零售信贷系统，涵盖对外服务、内部管理的各个子系统，采用统一的编码规范、命名标准、数据定义和信息交换标准，系统之间相互关联、信息交互、信息共享。

系统架构一体化，多种业务与应用的技术平台整合共享，系统具备支持多法人联社、多产品、多业务模式的能力。

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