监管动刀保险MGA

一度被列为鼓励的创新方向，而今却遭地方监管局"勒令喝止"，保险业管理型总代理模式（MGA）究竟经历了什么？

近日，河南银保监局发布《河南银保监局办公室关于规范人身险公司与保险中介机构合作方式的通知》（以下简称《通知》），明确叫停辖区内人身险公司、保险中介机构以"管理型总代理（MGA）"方式进行合作。

一时间，当地中介或将大洗牌、MGA模式何去何从等声音甚嚣尘上。显然，一纸规定为MGA模式落地带来了前所未有的不确定性。何为MGA模式？为何监管部门要动刀该模式？河南银保监局的动作会否在全国范围内蔓延？

涉嫌虚挂保险中介业务被叫停

MGA即管理型总代理，指保险人将其承保权限授权给一家代理人，代理人经授权后代理保险公司签订保险合同。

该模式的本质是保险市场成熟后产生的进一步细化分工，在保险产品端和保险渠道端之间进行匹配与管理，完善保险生态链中的运营与服务链条，而迎合细分市场拓展需求的模式在河南省被叫停。

近日，河南银保监局向辖区内各省人身险公司、保险中介机构下发上述《通知》，指出部分人身险公司与保险中介以"管理型总代理"的名义开展合作，该合作方式涉嫌虚挂保险中介业务，无法实现保险公司对合作中介渠道的有效管理。

根据《通知》，相关机构不得再以MGA模式进行业务合作，双方的合作必须直接签订保险业务代理或经纪协议。存在此类问题的机构，应立即停止新单业务合作，认真开展自查整改工作。相关机构不得再以上述方式进行业务合作。

事实上，MGA模式在日常经营中较为常见。一般而言，头部中介机构因具备流量变现、产品开发等议价能力，更容易拿到独家高佣金的保险产品。而后，头部中介机构可以转包给中小中介机构开展营销合作。

"然而，在转包业务过程中，保险中介、头部机构很难直接触达一线，并未能及时做好合规管控，易滋生虚列费用等‘造假’行为。对于消费者而言，若投诉情况并未得到很好解决，也容易造成品牌声誉风险。"某险企负责人直言。

扩展营销范围、推高保费

曾经沧海难为水。一时间，沦为"牛夫人"的MGA模式，曾经却是"小甜甜"。

早在2017年，原保监会便表示，要"探索丰富保险中介市场主体层次、探索试点管理型总代理模式、探索团购职业责任保险模式"。

2020年12月13日《互联网保险业务监管办法》颁布，其中最大的利好就是让保险中介有了走向联盟与MGA模式的政策基础。第61条："征得委托人同意后，保险专业中介机构可将互联网保险业务转委托给其他保险中介机构开展。"

作为国际常见的业务经营模式，MGA模式已"落地开花"。数据显示，目前国内的2600多家保险专业中介公司中，大多数机构都呈现"小""散"的状态，一是缺少市场议价能力，二是缺少模式复制能力，三是缺少资本支持能力，部分小而美的机构和个人团队，都只能在较小的经营半径和尺度上运转。

MGA模式在一些发达国家实践中表明，其可以最大化资源配置效率，减少了开发新市场所需要的渠道等资源浪费，从而在保险市场中发挥了重要的作用。

"中融慧金就在做签产品和提供系统的服务，并且提供一些简单的培训"，资深精算师徐昱琛说道。泛华保险服务推出"凤凰计划"，旨在利用泛华资源优势赋能中小中介机构的全新发展。此外，我国的保险市场已经出现了类似MGA的商业探索，比如大特保和云险等。

某保险中介机构负责人表示，MGA模式的方向是好的，我国有2000多家保险中介机构，这其中有部分保险中介机构不完全具备一定的管理能力。因此，MGA模式有存在的价值和必要性。

徐昱琛表示，MGA模式犹如一座桥梁，一端连接着各地的中小保险经代公司，一端连接着管理能力相对较弱的保险公司。这可以使得更多的保险产品通过保险经代公司去销售，当地的消费者能够获得更多的保险体验。如果中小保险中介机构与保险公司直连的话，会带来昂贵的商务管理成本，其中包括搭建系统等。而通过MGA模式可以节约成本，使得消费者在买保险时有更多选择。

业内人士指出，MGA具有传统保险代理模式所不具备的优势。MGA还可以约束中介机构的道德风险，同时实现保险公司、代理机构、消费者三方共赢。

取得长足发展合规经营是前提

"保险中介机构不能通过MGA模式来得到保险公司产品的签署，也就是失去了代理权。规模较小的保险中介机构无法直接签约保险公司，可能会影响到代理人队伍的稳定，以及投保人之前通过MGA模式购买的保单服务衔接面临考验。"某保险中介公司负责人谈及MGA模式被叫停的影响时说道。

徐昱琛表示，总体来看，叫停MGA模式对当地保险产品供给带来一定影响，他认为，如果河南省中小保险中介机构本来有合作，本对消费者来说有更多的产品供选择，但叫停后，产品供给减少，导致业务员出单难度加大，消费者选择面也变小了，同时或将影响当地整个保险市场。

同时他认为，从行业来看，河南省叫停MGA模式让保险机构开展的MGA模式能否进行、要不要进行等成为疑惑，也会让保险机构从理解上也会出现一定的偏差。

MGA模式在我国还处于初级阶段，河南省叫停会否在全国蔓延尚不得知，但从目前国际经营经验看，该模式的确可带来多方共赢。那么，该如何实现长足发展？

某保险中介公司负责人表示，当下保险机构首先应对MGA模式有认真的理解，并追求长期主义，对于投资人或经营者来说，MGA模式短期并不能带来盈利。所以中小中介机构要以服务客户为中心，并加强对接保险公司，加强MGA服务性的功能，通过长期稳健经营来获得盈利。

那么，保险机构怎样才能更好地助力MGA模式落地，并在国内取得更长足的发展？徐昱琛表示，第一，从监管角度来看，包括合作的保险公司和中小保险中介公司在内要依法依规进行MGA模式，避免被监管部门点名批评或被查处的现象发生。第二，保险公司应注意合规经营，开发和发掘更优的保险产品，满足消费者需要。第三，保险公司要提高运营效率，比如商务管理、服务培训系统等方面，更好地和中小保险中介机构开展合作，中小保险中介机构在违规处罚方面应做到"有则改之，无则加勉"。

北京商报记者陈婷婷胡永新