家庭财富管理，从“我需要理财”到“我需要专业理财”

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人既是生产者，又是消费者。可是我们作为消费者的时长远远超过作为生产者的时长，因此我们会面临一个问题：如何利用有限的劳动收入，来满足家庭整个生命周期的消费需求？当然，这个问题，并非无解。解决该问题的方式就是进行科学化、系统化的家庭财富管理，从而将有限的劳动收入转化为可持续性的资产性收入。

具体来说，家庭财富管理就是指根据家庭风险偏好、财务状况以及短中长期的财富管理目标，将家庭财产进行合理地配置，管理好整个家庭生命周期中的流动性，以实现家庭财产的有效利用，满足人生各阶段的消费需求。

选择适合家庭

生命周期阶段的资产配置方式

首先， 在家庭资产配置中，要明确目标：要兼顾短、中、长期，不同期限；明确匹配不同风险收益特征的资产类别 。这样在突然要使用大笔资金时，不会造成短期资金流动性紧张，或者使自己长期投资项目的收益性出现亏损的状况。

▎短、中、长期理财目标

短期理财目标要兼顾安全性和流动性和收益稳定性，且可以满足家庭短期流动性需求；

中期和长期理财目标要充分利用其在资产配置中的时间优势，但是要考虑到收益性和风险性较高的相关性，用时间来提升收益以及降低资产配置的风险。

所以，我们在选择资产类型时，应充分考虑其资本增长水平、现金收入情况、风险状况及流动性，同时还需关注其税收支出情况、易管理性及购买成本。确保自己在最小的风险范围内实现收益最大化。

▎不同类型的资产配置

其次，在资产配置中要实现资产的多元化，权衡在各大类资产之间进行风险分散， 主要可以考虑现金类资产、固定收益证券、基金类、海外资产等资产类型 ：

现金类资产主要是满足家庭对资金流动性的需求，但是收益性较低；

固定收益证券一般能获取高于现金类资产的回报率，有较强的流动性，且波动性较低，但其也受到货币市场环境及信用环境的影响，同时也可能出现购买力风险；

基金类是可以贯穿各个生命周期的投资品种，根据各人生阶段风险的承受力可选择不同的基金类型；

海外资产类可以享受海外资产管理市场的红利，还可以对冲汇率风险，把握投资机会，海外房产在资产配置方面是不错的选择，但要求专业性较高，建议不懂的不投。

综上所述， 多元化的投资组合可以降低投资风险，获取稳健投资收益及持续性的现金流。

家庭财富管理从

“我需要理财”到“我需要专业理财”

据《中国城市家庭财富管理报告》显示，当前，金融投资收益已成为薪资收入之外的家庭第二大收入来源。近九成的受访者有3年以上的投资理财经验，约有21.61%的家庭支持用于金融产品投资，仅次于基本生活开销，可见金融投资已为大多数城市居民所接受。

这也不难看出， 中国家庭财富管理阶段已从“以个人理财为主，目标单一”的第一阶段，经历“以高净值人群为主，高端化、专业化”的第二阶段，迅速进入“以中产阶层为主，个性需求强烈，服务丰富”的第三阶段 。

家庭财富管理不是单纯地将资金投资于某款或某种单一的理财工具，而是既要考虑宏观方面的长期性配置，又要考虑微观的短期收益；要做到进可攻，退可守，所以在过程中还需要借助专业机构来服务。

未来，越来越多的家庭将会把资产配置等专业的事情交给专业的机构去做，这也为我国财富管理行业的发展带来巨大上升空间。但无论人们的需求如何演变，缺乏安全感始终是中国家庭财富管理市场的痛点。所以，在中国，财富管理机构不能仅仅局限于提供投资方案，还应该提供全盘性的家庭财富综合规划。

对此，有多元化需求的客户，更多是家庭客户，他们在配置资产时，更希望围绕着现在和未来的家庭生活来管理自己的财富，他们已经不满足于守富增值的初级目标，更愿意在资产安全保值的前提下，为提升家庭生活品质而投资。

这就要求从业机构不仅要能提供基础的金融产品咨询配置服务，还需要提供包括人生各阶段全方位的综合增值以及风险管理服务，打造出一个专门针对家庭客户的管理服务机制，让客户一站式解决自己的财富管理问题。

虽然从目前来看还是任重而道远，但相信未来可期，让我们拭目以待吧！

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桑尼先生

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