养老规划：社保养老交20年，商业养老交9万，算一算退休待遇

说到养老话题，离不开的就是缴费和退休待遇问题，每个人都想交最少的钱，退休时拿到尽可能高的退休金，保证有一个安静闲适富足的晚年生活。

如果职工养老保险只交了20年，退休金不是很高的情况下 ，商业养老保险再交9万，那么退休时究竟能够拿到多少钱呢？

凡事预则立不预则废，对未来养老，只有早点规划、早点预测，才能够实现有计划地养老。

一、社保养老交20年，退休金大概多少钱？

首先看下退休要求：

其次，通过案例形式来算一下：

举个例子，假定当地在岗职工平均工资6500元，个人选择的缴费基数也是6500，没有按照最低缴费基数，缴满20年，60岁退休金如下：

基础养老金：（6500+6500*缴费指数1）÷2*缴费年限20*1%=1300元

个人账户养老金：6500*8%*12个月*20年÷计发月数139=897.8元

个人退休金大约是：1300+897.8=2197.8元

个人选择交费档次为6500，交20年，缴费指数1的情况下，退休金大约为2197元，在内地省市，可以维持基本生活，如果在沿海城市物价水平比较高的情况下，很难维持基本生活，可以投保商业保险理财产品作为补充。

二、商业养老交9万，60岁领多少？

就拿当前预期收益水平偏上的年金保险为例，假定消费者投保某公司年金保险，附加万能账户，年金险在约定年限会固定返还生存金，返还的钱自动进入万能账户复利计息，万能账户目前实际利率5%，从长远来看，按照4.5%万能利率来预计：

假定40岁投保，年交3万，交3年，总共交9万，到60岁时：

2.5%的万能账户利率是保底利率，即使保险公司经营出现问题，只是给2.5%利率；5%是万能账户当前实际利率，但是未来几十年能不能一直保持5%是不确定的。

通常按照4.5%的中档万能利率计算预期收益是比较中肯的：

40岁，开始总共交9万，到了60岁退休时，按照年复利4.5%万能利率，账户价值有174583元，也就是此时退保可以一次性拿到这么多。

60岁开始，每年只领取增值部分，账户中的174583元不动

每年增值金额就是：174583*4.5%=7586.235元，相当于每个月632元。

最终个人退休待遇：社保养老每个月领2197元；商业理财每个月领632元，总共每个月2829元，然后商业保险账户中还有17.4万，可以随时动用。

三、个人养老保险规划值得注意的点：

1、延迟退休和缴费年限。人社部十四五规划中，已经明确说到要提高最低缴费年限和实施渐进式延迟退休，未来养老保险不是交15年就能退休，也不再是男性60岁就能退休，个人必须考虑45岁以前就开始交费，至少交个20年。提高缴费年限，固然退休金更高，但是领取门槛明显提高，要活得足够久才行。

2、商业养老保险险种选择看年龄。商业保险理财中，养老年金保险适合50岁以上人投保，固定领取收益最低；年金保险和终身寿险，适合45岁前投保，需要时间和复利增值才能体现优势，不适合临近退休的人参保。

商业保险理财可以55岁或60岁、甚至更早可以领钱，在延迟退休的背景下，有助于作为社保养老的补充。

3、商业年金保险附加有万能账户，持有时间超过12年，预期收益一定会超过银行储蓄；换句话说刚买了年金保险12年内就想着领钱或退保肯定不划算，不如去银行存定期。

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