金融监管进化论丨大数据与隐私保护孰重？隐私计算如火如荼金融监管进化论丨支付行业反垄断：打击平台滥用市场支配地位金融监管进化论丨大型互联网科技平台如何监管？边界日益清晰
21世纪经济报道记者李愿 北京报道据央视网、新华社消息，近日央行党委书记、银保监会主席郭树清接受采访时表示，总体上我国金融业竞争程度很高，但在金融某些领域某些环节也存在突出的垄断和不正当竞争问题，“真正打破垄断，防止不正当竞争，防止资金无序扩张，正是为了保护知识产权，保护劳动者、经营者，各个社会主义建设者，大家各自的合法权益不受任何损害。”
郭树清介绍，工作原则上我们是坚决打破垄断，严格依法监管，坚持稳中求进，促进健康发展。我们一行两会一局对14家互联网平台金融领域的问题，要求他们进行整改的，大概有一千多个问题，大部分问题都得到了积极的回应，一半左右已经落地了，今年年底前将取得更显著的实质进展。通过守正创新、依法依规才能够做到规范和发展并重，既规范又发展，不是说规范不发展了，也不是光讲发展不规范，实际上也损害发展。
2020年以来，金融管理部门多次约谈蚂蚁集团。今年4月29日，一行两会一局等金融管理部门联合对部分从事金融业务的网络平台企业进行监管约谈，央行副行长潘功胜主持约谈。腾讯、度小满金融、京东金融、字节跳动、美团金融、滴滴金融、陆金所、天星数科、360数科、新浪金融、苏宁金融、国美金融、携程金融等13家网络平台企业实际控制人或代表参加了约谈。
金融管理部门针对当前网络平台企业从事金融业务中普遍存在的突出问题提出了整改要求：
一是坚持金融活动全部纳入金融监管，金融业务必须持牌经营。
二是支付回归本源，断开支付工具和其他金融产品的不当连接，严控非银行支付账户向对公领域扩张，提高交易透明度，纠正不正当竞争行为。
三是打破信息垄断，严格通过持牌征信机构依法合规开展个人征信业务。
四是加强对股东资质、股权结构、资本、风险隔离、关联交易等关键环节的规范管理，符合条件的企业要依法申请设立金融控股公司。
五是严格落实审慎监管要求，完善公司治理，落实投资入股银行保险机构“两参一控”要求，合规审慎开展互联网存贷款和互联网保险业务，防范网络互助业务风险。
六是规范企业发行交易资产证券化产品以及赴境外上市行为。禁止证券基金机构高管和从业人员交叉任职，保障机构经营独立性。
七是强化金融消费者保护机制，规范个人信息采集使用、营销宣传行为和格式文本合同，加强监督并规范与第三方机构的金融业务合作等。
“网络平台企业要充分认识自查整改工作的必要性和严肃性。自查整改期间，要保持企业正常经营和业务连续性。金融管理部门将与网络平台企业保持密切沟通，充分听取意见建议，并将适时对整改情况开展检查。对整改不到位或顶风违规的，依法依规严肃查处。”金融管理部门同时表示。
参加约谈的企业表示，将高度重视自查和整改工作，在金融管理部门的指导下，全面对标金融监管要求，制定整改方案，认真落实到位。在全力保证金融业务合规性和连续性的同时，将继续坚持服务实体经济和人民群众的本源，进一步增强社会责任，维护公平竞争市场环境。
互联网平台企业的业务产生了哪些问题？郭树清表示，一些大型互联网平台涉足多种金融业务开展不正当竞争。有的在某些产品、某些环节形成垄断，甚至形成“赢者通吃”态势，阻碍公平竞争、获取超额收益。有的平台违反已有金融规则，违规监管套利，混淆金融业务和其他商业活动，增加金融体系风险隐患。有的平台诱导消费者过度消费，损害消费者合法权益。
银保监会副主席周亮今年5月也曾介绍，互联网平台公司过度采集和使用数据、利用市场优势地位排斥同业竞争者等等。
今年7月，银保监会消保局局长郭武平表示，大型互联网平台向金融机构收取导客引流费或者信息服务费，推高了融资成本，在有的案例里面大型互联网平台导客引流费或者信息服务费大概是6%、7%，实际上银行的贷款利率是4%、5%，所以整个实体经济和企业的融资成本里面，大型互联网平台占了很大一块。
那么，互联网平台企业需要整改哪些问题？以蚂蚁集团为例，整改内容主要包括五个方面：
一是纠正支付业务不正当竞争行为，在支付方式上给消费者更多选择权，断开支付宝与“花呗”、“借呗”等其他金融产品的不当连接，纠正在支付链路中嵌套信贷业务等违规行为。
二是打破信息垄断，严格落实《征信业管理条例》要求，依法持牌经营个人征信业务，遵循“合法、最低、必要”原则收集和使用个人信息，保障个人和国家信息安全。
三是蚂蚁集团整体申设为金融控股公司，所有从事金融活动的机构全部纳入金融控股公司接受监管，健全风险隔离措施，规范关联交易。
四是严格落实审慎监管要求，完善公司治理，认真整改违规信贷、保险、理财等金融活动，控制高杠杆和风险传染。
五是管控重要基金产品流动性风险，主动压降余额宝余额。
9月7日，银保监会新闻发言人介绍银保监会在推进网络平台企业金融业务整改的进展时表示，目前网络平台企业正积极对照法律法规和监管要求，深入自查并制定整改方案，有序落实整改。在完善公司治理、防范资本无序扩张、合规审慎开展互联网存贷款业务、推动小贷和消费金融公司合规展业、规范发展互联网保险业务、加强消费者权益保护等方面已取得一定进展和成效。
近期，查理·芒格等国际金融领域资深专家对中国互联网平台金融业务整改工作给予了积极评价，认为“美国应该向中国学习，并抢先一步阻止投机”。
（作者：李愿 编辑：马春园）
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