分期付款，是真便宜还是智商税？

之前一直用水果手机觉得挺好的，最近好奇拿家里人淘汰的华为体验了下，发现真香，一下就回不去了…

虽然系统用起来不如水果的顺滑，但那个充电速度是真给力，尤其是我这种手机重度用户，40W快充简直就是续命神器。

两者相比，就好像一个平时不咋运动的人跟一个国家运动员比100米冲刺一样。

正好最近薅了点大羊毛，害，干脆把我祖传的苹果X换了算了。

千挑万选，省略中间两千字，选定了某款国产安卓手机。

但很快问题就来了——

市场上有12期免息分期的，有24期免息分期的，还有不能免息分期，但总价相对便宜…

到底买哪种划算呢？

2、

但凡有点理财基础的兄弟都知道，货币是有时间价值的。

简单来说，今天的100块跟10年后的100块购买力肯定不一样，因为有通货膨胀的存在。

所以，如果商家提供了免息分期的服务，愿意让我们以后再慢慢支付这个订单，相当于是给我们做了一定的优惠。

如果免息分期和全款支付的价格没有差异，免息分期的期数越多越划算。

极端点，一个东西如果商家愿意让你免息分期100年支付，那就相当于半买半送了。

3、

当然，做买卖的也不傻，往往支持免息分期的总价就会高点。

以我要买的那款手机为例，在网上找了三家店——

免息分期24期的，价格是4999元，分下来每期就是208.29元。

免息分期12期的，价格是4599元，每期383.25元。

不支持免息分期的，价格是4329元…

这就很有意思了哈。

我们都知道，如果选择免息分期，我们每个月不仅只需要支付一点点小钱即可拥有想要的东西，而且还可以把还没支付出去的本金留在手里理财生息。

我们投资回报率越高，对我们来说就越是好。

但问题出现了，以24期分期为例，我们的投资回报率到达到多少，才会比现在直接一次性支付4329元买个手机划算呢？

这个时候就要祭出我们理财师经常用到的大招——TVM计算器。

4、

很简单，把我们已知的数据挨个填进去就能得出结果了。

现值是4329元（当下看手机就值这个价），期数是24期，每期投入的钱是208.29元（免息分期的还款金额）。

算出来每期的利率就是1.29%。

注意，虽然看起来不高，但别忘了，因为我们计算的时候每个周期是一个月（按月分期付款），所以1.29%是月利率。

如果转换成年利率看，那妥妥的是15+%！

换言之，如果我们选择以4999元的价格分24期买，我们每年的投资回报率要超过15%，才能比现在直接花4329元买一个手机更划算。

这对大多数人来说难度还是太大了…

那有没有划算的呢？

尝试算了下，水果官网的免息分期还是不错的。

如果在网上直接付全款买，大概花7699元能买到。

而水果官网24期免息分期，每期是333元，算下来贴现率只有0.33%。

转换成年利率看，年化4.03%。

换言之，如果你正好想买水果13，投资回报率能比4.03%高，选择到官网免息分期会更划算。

关于这个TVM计算器网上一大堆，为避免广告嫌疑我就不公开说了，感兴趣的评论区问~

5、

既然说到这了，有的朋友肯定想了解下，我们平时买保险用的也是分期付款。

比如一份重疾险，分30年缴费，保障终身。

当然，土豪也可以选择直接一次性付款，交完就保终身。

按照我前面说的那个算法，贴现率是多少呢？会不会也要年化15%+，不如直接一次性缴费呢？

算算给大家看，以达尔文5号荣耀版为例——

30岁男性，选择50万保额保终身。

分30年缴费，每年交5740元。

如果是一次性就是109995元。

结果是3.44%。

再算达尔文5号焕新版，贴现率是3.68%，健康保普惠多倍版是4.64%，都还是蛮良心的。

当然，这里单纯对比贴现率是不严谨的哈。

因为我们选择分30年缴费的时候，产品都有轻症、中症或重疾豁免功能。

比如轻症豁免的意思是，假设在缴费的第10年得了轻症，保险公司不仅要赔我们轻症的理赔款，同时还会免去剩下20年的保费，保障继续有效。

这对于保险公司来说会增加一定的成本，自然也会体现在我们分期缴费的保费上。

而这也是为什么健康保普惠多倍版的贴现率看起来有点高的原因，因为健康保普惠多倍版是个重疾二次赔付型的产品。

如果被保人得了重疾，保险公司赔了50万后，后续得了别的重疾，还能再赔60万，豁免成本比前两款产品要高。

好啦，说了这么多其实核心还是那句话，理财就是理生活。

对于很多人来说，咱追求的不是省那三五百块所带来的快感，仅仅是在享受这个的过程而已，懂的都懂。