便利小微企业开户！央行：银行不得要求小微企业存入大额存款作为开户附加条件

每经记者：肖世清 每经编辑：廖丹

10月14日，央行网站消息称，为优化营商环境，推进电信网络诈骗和跨境赌博资金链治理，统筹做好优化小微企业银行账户服务和风险防控工作，提升银行账户管理质效，切实解决小微企业开户难问题，人民银行近日印发《关于做好小微企业银行账户优化服务和风险防控工作的指导意见》（下称《意见》）。

同时，央行还印发《小微企业银行账户简易开户服务业务指引》（下称《开户业务指引》），《小微企业银行账户开立服务规范负面清单指引》（下称（负面清单指引））。

记者注意到，在《负面清单指引》中，央行提出8大禁止行为，包括不得要求小微企业提供与大中型企业相同的详细、完备的经营情况材料；不得仅以注册地址为集中登记地、以自有或租赁房屋作为经营地址等理由拒绝小微企业开户；不得仅以办公场所较为简单、没有企业门牌、雇佣人员较少等理由拒绝小微企业开户等。

银行应建立账户分类分级管理体系

《意见》要求，银行要严格落实各项工作措施，有效解决小微企业开户难点堵点，减少因风险防控对正常银行账户服务产生不利影响。人民银行分支机构要加强对银行账户服务的指导监督，强化部门沟通协作。

《意见》共有18条内容，主要内容包含优化银行账户开户流程、提升银行开户服务透明度、加强银行账户风险防控能力、建立银行账户管理长效机制等几方面内容。

在优化账户开户流程上，《意见》指出，引导银行遵循“风险为本”原则采取差异化客户尽职调查措施，鼓励推行简易开户服务、电子证照应用、政银联动合作，进一步提升开户服务便利度。

在账户风险防控上，《意见》要求银行建立账户分类分级管理体系。银行应当在2021年底前建立小微企业银行账户分类分级管理体系，根据行业特征、企业规模和经营情况等，提供与客户身份核实程度、账户风险等级相匹配的账户功能，审慎与客户约定非柜面业务，并合理设置非柜面渠道资金转出限额、交易笔数、验证方式等，可根据客户正常合理需求或临时需求、账户风险情况等进行动态调整。

此外，银行要识别并管控涉诈涉赌账户。银行应当结合涉诈涉赌账户特征持续完善风险监测模型，将开立和交易存在异常情况的账户纳入重点监测范围。对监测发现并经核查无法排除的涉诈涉赌可疑账户，依法依规、区分情形及时采取适当控制措施，并移送当地公安机关。

关于建立银行账户管理长效机制，《意见》指出，明确涉案账户责任划分。支持银行厘清小微企业涉案账户事前事中事后风险防控责任，建立内部全链条责任追究制度，分清各环节、各部门、总行与分支机构风险防控责任，不能简单将全链条风险责任全部压在银行网点和柜面开户环节。

不得出于成本收益等考虑拒绝小微企业开户

值得注意的是，《意见》在提升银行开户服务透明度上，要求银行公开开户服务负面清单。鼓励银行深入梳理并排查与小微企业客户身份识别无关或与评估账户潜在风险不相称、不合理的业务办理流程和服务行为，参照《负面清单指引》，并向社会公示本银行账户服务负面清单，接受社会监督。

《每日经济新闻》记者注意到，《负面清单指引》提出8大禁止行为：

一是不得要求小微企业提供与大中型企业相同的详细、完备的经营情况材料：

二是不得仅以注册地址为集中登记地、以自有或租赁房屋作为经营地址等理由拒绝小微企业开户；

三是不得仅以办公场所较为简单、没有企业门牌、雇佣人员较少等理由拒绝小微企业开户；

四是不得将是否实际开展经营活动作为初创小微企业开立基本账户的条件；

五是不得仅以小微企业法定代表人或负责人户籍所在地为异地等理由拒绝开户；

六是不得要求小微企业存入大额存款、达到一定经营规模或绑定销售相关产品及服务等作为开户附加条件；

七是不得出于成本收益等考虑拒绝小微企业开户；

八是不得以账户开立成功后待激活、预留印鉴启用等方式影响账户即开即用。

央行表示，下一步将以深化金融供给侧结构性改革为主线，坚持“支付为民”，指导银行认真落实《意见》提出的各项工作部署，持续加大对小微企业的帮扶力度，进一步优化营商环境，筑牢小微企业健康发展根基，实现银行账户优化服务和风险防控的两不误、两促进，努力让小微企业看到银行账户服务实实在在的成效和变化。