简要介绍数字人民币

来源：成于微言

　　简要介绍数字人民币

　　数字人民币，字母缩写按照国际使用惯例暂定为“e-CNY”，是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性。[1]

　　目前，数字人民币研发试验已基本完成顶层设计、功能研发、系统调试等工作，正遵循稳步、安全、可控、创新、实用的原则，选择在深圳、苏州、雄安、成都、上海、海南、长沙、西安、青岛、大连及2022年北京冬奥会场景开展数字人民币试点测试。

　　在2020年“双12苏州购物节”期间，苏州市向符合条件的市民以“抽签摇号”的形式发放了10万个消费红包，每个红包内包含200元数字人民币。中签市民按照指引，在手机上开通数字钱包后即可领取红包。红包里的数字人民币可在苏州地区指定的线下商户消费，也可在线上消费。截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元。[2]

　　从支付角度，公众会感觉数字人民币和支付宝、微信零钱一样高效方便，甚至认为就是人民银行的发行的电子钱包。其实数字人民币和第三方支付完全不同，数字人民币本体即是一组密码学密钥，这组密码即代表这个货币本身，第三方支付无法脱离账户而独立存在。通俗来讲，数字人民币是“钱”，而支付宝、微信零钱是“包”，钱包的包，两者不在同一维度。

　　数字人民币具备货币的价值尺度、交易媒介、价值贮藏等基本功能，与实物人民币一样是法定货币。数字人民币是法定货币的数字形式，以数字形式实现价值转移。数字人民币主要定位于现金类支付凭证（M0），是一种零售型央行数字货币，目前主要用于满足国内零售支付需求。数字人民币设计兼顾实物人民币和电子支付工具的优势，既具有实物人民币的支付即结算、匿名性（可控匿名）等特点，又具有电子支付工具成本低、便携性强、效率高、不易伪造等特点。

　　相对于支付宝、微信已经培育出良好的线上、线下支付渠道，绝大部分使用场景与其重合，并且第三方支付通过余额宝、零钱通等带来了收益，而数字人民币不计付利息，导致应用尚难以全面推开。不过，数字人民币也有第三方支付不可比拟的优势，在一些特殊环境中，比如在没有网络的环境，可以通过碰一碰完成资金的转移。数字人民币刚开始测试，随着使用习惯的转变，也会有越来越多的商户愿意接受数字人民币支付。此外，数字人民币具有可编程性，通过加载不影响货币功能的智能合约实现可编程性，使数字人民币在确保安全与合规的前提下，可根据交易双方商定的条件、规则进行自动支付交易，促进业务模式创新。

　　数字人民币是否安全也是公众重点关心的话题。安全本身有两重含义，一层含义是是否会被盗或篡改而遭受损失？数字人民币综合使用数字证书体系、数字签名、安全加密存储等技术，实现不可重复花费、不可非法复制伪造、交易不可篡改及抗抵赖等特性，并已初步建成多层次安全防护体系，保障数字人民币全生命周期安全和风险可控。

　　另一层含义是从个人隐私角度交易是否如同实物人民币一样具有匿名性？相对于比特币等加密货币采用区块链和加密技术实现“完全匿名”的形式，数字人民币则遵循“小额匿名、大额依法可溯”的原则，高度重视个人信息与隐私保护，充分考虑现有电子支付体系下业务风险特征及信息处理逻辑，满足公众对小额匿名支付服务需求。同时，防范数字人民币被用于电信诈骗、网络赌博、洗钱、逃税等违法犯罪行为，确保相关交易遵守反洗钱、反恐怖融资等要求。数字人民币体系收集的交易信息少于传统电子支付模式，除法律法规有明确规定外，不提供给第三方或其他政府部门。

　　公众可能会担心，如果使用数字人民币，是否以后再也无法使用纸币了呢？其实，我国地域广阔、人口众多，不同的支付习惯、年龄结构和对安全性的要求决定了数字人民币将与实物人民币长期并存，只要有需求，人民银行就不会停止实物人民币供应。数字人民币的投放方式与实物人民币基本一致，采用双层运营模式，人民银行负责数字人民币发行、注销、跨机构互联互通和钱包生态管理，并择优选择商业银行作为运营机构。被指定的运营机构则在人民银行的额度管理下，根据客户身份识别强度为其开立不同类别的数字人民币钱包，进行数字人民币兑出兑回服务。同时，指定运营机构与相关商业机构一起，承担数字人民币的流通服务并负责零售环节管理，实现数字人民币安全高效运行，包括支付产品设计创新、系统开发、场景拓展、市场推广、业务处理及运维等服务。

　　数字人民币依然需要数字钱包作为载体来触达用户和媒介，按载体分为软钱包和硬钱包。软钱包基于各指定运营机构采用共建、共享方式打造的移动终端APP，软件开发工具包（SDK）、应用程序接口（API）等为用户提供服务。硬钱包基于安全芯片等技术实现数字人民币相关功能，依托IC卡、手机终端、可穿戴设备、物联网设备等为用户提供服务。软硬钱包结合可以丰富钱包生态体系，实现数字人民币线上线下全场景应用，满足不同用户差异化需求，确保数字钱包具有普惠性，避免因“数字鸿沟”带来的使用障碍。

　　数字人民币是加快数字化发展、建设数字中国的助推器，在网络技术和数字经济蓬勃发展的推动下，数字人民币的未来大有可期。先行可以重点探索应用模式创新，利用智能合约技术，赋予数字人民币可编程特性，提升扩展能力，促进与应用场景的深度融合。此外，数字人民币在跨境支付上也会探索出新的方向，为人民币国际化添砖加瓦。

　　【参考资料】

　　[1]人民日报.数字人民币带来更好支付体验没网络时也能使用[EB/OL].（2021.01.18）

　　[2]中国人民银行数字化人民币研发工作组.《中国数字人民币的研发进展白皮书》[R].2021,07