文：闫佳佳 石丹
ID：BMR2004
近期，多家银行收紧了外汇买卖业务。8月30日，华夏银行发布公告称，将于2021年12月1日起，暂停个人外汇买卖业务，恢复时间另行通知。
8月31日，华夏银行又对上述公告进行了澄清声明，声明称，“为升级优化技术系统，自2021年12月1日起，华夏银行将暂停办理个人外汇买卖（外汇兑外汇）业务，业务恢复时间将另行通知。个人结售汇业务不受影响，可正常办理。”
图源：华夏银行官网
华夏银行行长张健华在2021年中报会上表示：“目前国际经济形势复杂，外汇市场波动较大，我行综合考虑客户风险承受能力等因素，暂停个人外汇买卖业务，但我行客户正常的结售汇业务将不受影响。后期我行将根据市场变化、客户需要做好各项服务调整。”
此前工商银行、招商银行也都收紧了外汇业务。
目前外汇市场波动较大的原因有哪些？外汇市场波动风险给投资者和银行带来哪些影响？收紧外汇买卖业务会对银行产生哪些影响？银行对个人外汇买卖的投资者有哪些限制或规定？《商学院》记者就上述问题致电并致函华夏银行、招商银行、工商银行。华夏银行表示：“一切以公告为准。”截至发稿，招商银行、工商银行均未回复。
外汇买卖业务收紧
为投资者敲响警钟
国家外汇管理局制定的《银行外汇业务管理规定》指出，银行外汇业务包括，外汇存款、外汇贷款、外汇汇款、外币兑换、国际结算、自营及代客外汇买卖等16项业务。有权经营代客外汇买卖业务的银行经国家外汇管理局及其分局批准，可经营个人外汇买卖业务。
个人外汇买卖业务是指个人客户委托的以国际外汇市场行情为基础，将一种可自由兑换的外汇兑换成另一种可自由兑换的外汇的个人外汇业务，如美元兑换英镑、美元兑换日元、日元兑换英镑、美元兑换欧元等。
公开资料显示，个人外汇买卖属于个人外汇投资，个人可以通过买卖外汇的差价赚钱，也可以通过不同外汇的息差赚钱，由于不同国家的利率高低不一样，因此可以通过买入利率较高的国家的外汇来赚取息差收益。
个人外汇买卖业务与个人结售汇业务不同，个人结售汇业务包括个人结汇和个人购汇业务。其中，个人结汇业务是指个人将其持有的外币现钞或现汇出售给银行；个人购汇业务是指个人以自有人民币向银行购买外汇。
《个人外汇管理办法实施细则》规定，对个人结汇和境内个人购汇实行年度总额管理，年度总额分别为每人每年等值5万美元。工商银行工作人员告诉《商学院》记者，个人外汇买卖业务不受5万美元的额度限制。
7月16日，工商银行发布《关于调整账户外汇业务的通告》，通告指出，于8月15日对账户外汇业务规则和交易系统进行调整。自2021年8月15日起，风险承受能力评估结果为进取型（C5）的客户可继续在我行办理账户外汇业务，并对交易起点、持仓限额、业务停办等新增要求。工商银行在通告中表示，此举是为顺应市场形势变化。
工商银行客服告诉《商学院》记者：“关于账户外汇调整内容，包括但不限于产品风险级别、客户准入标准、交易起点、交易取消、持仓限额等重要事项和条款。”
“汇市通”是工商银行面向个人客户推出的外汇买卖业务，是指客户在规定的交易时间内，通过工行个人外汇买卖交易系统进行不同币种之间的即期外汇交易，交易起点金额只需100美元。关于持仓上限，工商银行客服表示：“最近资料显示，我行对每个客户持仓的外汇账户、各交易品种总规模分别设置了限额，单一客户持仓份额达到限额后，客户在发起开仓交易时会收到无法交易的系统提醒，对于限额的具体金额没有提及。”
图源：工商银行官网
此前招商银行公告称，“自2021年8月23日起，我行将根据新版协议文本，暂停个人双向外汇买卖业务的新开仓交易功能，客户将无法新发起开仓交易，原有交易平仓不受影响。”还指出个人外汇期权业务即日起停止发售新产品。
招商银行还在公告中表示：“考虑到外汇市场风险较大，我行未来将进一步从严限制个人双向外汇买卖业务，若您有个人双向外汇产品持仓余额，请保持关注并做好仓位管理，适时降低持仓余额。”
《商学院》记者致电招商银行工作人员了解情况，对方表示：“目前还未有个人双向外汇买卖业务的恢复安排，因为包括外汇业务、纸黄金、纸白银都是高风险业务，所以都已经关闭。不过，我行实盘外汇买卖业务还在正常开展没有进行任何调整。”
外汇市场波动、审慎经营为上策
“原油宝事件”结束后，各大银行加强了对金融衍生品交易的风险管控，去年，中国银行、交通银行、工商银行、招商银行等多家银行暂停贵金属账户业务新开账户，同样属于高风险的个人外汇买卖业务于近期也释放出一种收紧信号。
2020年11月27日，多家银行发布通知称，将暂停账户贵金属业务新开账户。对于暂停开户原因，中国银行、交通银行、工商银行、招商银行均表示：“是受全球政治经济形势变化影响，近期国际贵金属市场价格波动增大，个人客户交易类贵金属业务风险上升，为保护投资者利益做出这样的决定。”
银行业资深观察人士苏筱芮表示：“这是从源头上规避可能存在的交易风险，目的还是为了保护中小投资者利益。”
此次收紧外汇买卖业务，多家银行表示是受外汇市场波动的影响。中央财经大学金融学院教授、中国银行业研究中心主任郭田勇告诉《商学院》记者：“宏观经济不确定性程度比较高，受疫情影响，各个国家的发展情况和复苏程度不同，造成汇率方面出现变化，而汇率也反映一个国家经济的基本面。此外，国家间现在存在一些所谓的单边主义和贸易保护主义对国际贸易和交往产生影响，所以外汇市场波动风险较大。”
博通分析资深分析师王蓬博对此也表示：“外汇市场波动和外界的经济环境和利率水平都有关系。最近主要还是和全球经济恢复不及预期，整体经济发展不稳定相关，同时各国的财政货币政策刺激力度也不同，所以带来了外汇市场汇率的波动。”
郭田勇表示：“我国居民外汇买卖的风险是敞口的，如果在没有避险工具的情况下风险程度更高。外汇波动大会使银行经营上出现浮盈或浮亏的情况，对于外汇业务占比较高的银行像中国银行存在一定的财务风险，银行也会有风险对冲工具。”
工商银行在2021年半年报中表示：“工商银行外币交易主要涉及外币资金业务、代客外汇买卖以及境外投资等。本行通过限额管理和风险对冲等手段规避汇率风险，持续增进外汇资产负债匹配程度，加强境外机构资本金保值管理，汇率风险总体可控。按季度进行汇率风险敏感性分析和压力测试，本行高级管理层和市场风险管理委员会按季度审阅汇率风险报告。”
招商银行也在今年半年报中表示：“我行风险管理的主要措施包括表内资产负债业务规模、期限结构及利率结构调整，运用表外衍生工具对冲风险敞口。”
王蓬博对于外汇市场波动影响也表示：“这种情况下投资者需要承担更多的风险，也增加了市场投机的性质。而对银行来讲，主要是对外汇风险管理水平提出了更高的要求。”
“因为华夏银行外汇业务占比本身不高，暂停个人外汇买卖业务对华夏银行影响较小，有利于其集中精力做好国内的经营。”郭田勇说道。
华夏银行停止了个人外汇买卖业务，银行业下一步会有哪些举措呢？郭田勇称：“高净值客户和中低净值客户风险承受能力不同，需求也不同。其他银行应该根据自己的情况、客户的情况、经营策略以及风险控制能力，在外汇业务上形成自己的策略。”
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