北京银保监局发文规范“学平险” | 如何选择“学平险”（2021版）

9月15日，北京银保监局印发《关于规范学生平安保险业务有关事项的通知》，督导在京保险机构切实加强“学平险”业务合规运营及合作管理，充分发挥保险服务功能保障学生群体人身安全。

“学平险”，即学生平安保险，是学生在自愿原则下购买的保障在校学生、幼儿的人身意外伤残、死亡和医疗费用的意外伤害保险。北京地区学校特别是高校密集，“学平险”对保护学生人身安全、维护社会稳定发挥着重要作用。进入“开学季”，为持续规范“学平险”市场，切实保障学生权益，北京银保监局印发《关于规范学生平安保险业务有关事项的通知》，从宣传引导、合规经营、自查整改等三个方面要求在京保险机构切实做好“学平险”保险服务。

北京银保监局办公室关于规范
学生平安保险业务有关事项的通知

京银保监办发〔2021〕111号

各属地监管保险公司、各保险公司北京分公司、各在京保险专业中介机构:

为充分保障保险消费者权益，进一步发挥学生平安保险（以下简称学平险）的功能作用，有效保障学生的人身安全，做好学平险服务，现将有关事项通知如下：

一、各保险机构应加强学平险的宣传力度，促进学生及学生家长充分了解学平险的特点及作用，进一步发挥学平险在校园安全工作中的保障作用；不断改进学平险产品及服务，切实保护投保学生利益；加强学平险业务管理，完善内控制度，确保业务依法合规经营。

二、各保险机构在推动学平险业务中，应严格执行相关法律法规。一是严格规范公司销售人员及合作院校人员的行为，保障学生的自主选择权，不得有强制行为。二是严格履行说明义务，明确学平险自主自愿的投保原则，并全面告知学平险的保险责任、责任免除等重要事项。三是保险公司及其委托的保险中介机构不得违规在保险公司经营区域外销售学平险产品。四是保险公司应严格执行经备案的保险条款和保险费率，不得存在侵害投保学生利益的行为。五是保险公司应准确记录学平险业务财务数据，不得利用学平险违规套取费用，开展不正当竞争。

三、各保险机构应成立专项工作组，由公司主要负责人担任组长，开展全面自查自纠。自查应重点围绕是否强制学生投保学平险、是否违规跨区域经营学平险业务、是否未执行经备案的保险条款和保险费率、是否违规套取费用等方面进行。对自查发现的问题，应立行立改，坚决整改到位，并严格落实内部问责，及时追究相关人员责任。

四、各保险机构应于2021年9月30日前以正式文件形式向我局报送自查情况报告。各属地监管保险公司、各保险公司北京分公司报送至联系人监管信息网邮箱；各在京保险专业中介机构报送至zhuyilin@cbirc.gov.cn。

2021年9月15日

又到开学季，今年与众不同的是，因为疫情关系，各地方政府纷纷要求学校师生进行核酸检测，各位家长不要以为检测完了就万事大吉，孩子们此时还需要一份保障——学平险。

学平险全称“学生平安保险”，是保障学生各种意外死亡、伤残、医疗和疾病住院医疗的险种。被保险人只需缴纳几十元的保费就可以获得包括意外伤害、意外伤害医疗以及住院医疗在内的多项保障。是学生儿童投保范围最广、最普遍的一种保险。其最大的特点就是缴费低、保障高、保险责任宽广，为学生的健康成长、解除学校和家长的后顾之忧、维护学校正常的教学秩序起到了保驾护航的作用。

一、什么是学平险，有什么特点？

学平险全称为 “中小学生平安保险”，保障学生在校期间（包括校内和校外）平安健康的产品，之前是强制购买的，但是在 2015 年后改为自愿投保。

作为一款学生专属的保险，学平险有以下特点：

1、保障范围广、价格便宜

一份学平险，大概只需要几十元到一百元左右。但一般能够涵盖意外伤害、意外医疗、住院医疗、重大疾病等多项保障。

由于价格便宜，保障范围广，所以每项保额并不高，在医疗保险比例上也会有一定的限制。

2、健康告知较宽松

学平险类似一年期的综合意外险，大多产品健康告知宽松或者无需健康告知，就可以直接投保。

但免责条款大多会提示，既往症依旧是不保的，比如先天性疾病、遗传性疾病、投保前已经患有的疾病等；另外由于打架斗殴造成的伤害一般也是不保的。

3、购买方式自由

由于过去学平险是学校代办的，所以大家习惯了开学购买学平险。如今家长可以自由选择给孩子购买保险，在哪买、什么时候买、买什么都是自由的。

所以在每年开学前后，各种儿童保险都借着学平险的名义集中出现，所以不少家长又开始迷茫了，学平险到底要不要买，怎么买呢？

二、学平险有何不足？

这类保险最大的特点就是看起来什么都保，但是由于价格低，所以各项保障保额都不高，而且买完这一年后第二年是否还能续保，都是比较大的问题。

1、保额不高

学平险主打的是 低保障、广覆盖，虽然什么都保，但在任何一方面的保障都不充足。

现在市面产品为例，看起来保得全，但是意外伤残和身故的保额基本都是3-5万，现在买个手机都接近一万了，孩子发生意外，如果保额这么低，根本起不了转移风险的目的。

2、医疗保销限制多

医疗险保额看似比较高，但是很多报销都存在限制，只限社保内报销，而且报销比例不高。

3、续保问题

由于很多公司都会抢占这块市场，这些产品竞争也非常激烈，基本每个省份的保险公司分支机构，都会开发这些产品。

很多产品可能今年卖了不少，但是由于赔付率较高，第二年就不卖了，所以续保也是存在不确定的情况，这也是一年期保险的通病。

三、众多保险中，如何选择？

每种保险都有自己的特色，有优点也有缺点，大家不要以为学平险是万能的，不要被看似齐全的保障所麻痹，误以为自己的保障已经很足了。

学平险的低保费决定了它为孩子提供的保障额度相对较低，赔付比例不高。这时候，家长一方面可以在学平险的基础上再给孩子投保一份意外伤害险，提高保障额度；另一方面，如果没有给孩子投保学平险，或者觉得每个学期去给孩子挑选学平险觉得麻烦的话，则可以选择1年期的意外伤害保险来作一个替代。

小编经过对比市面众多学平险，首推“复星联合学平险”，仅需50元，就能获得1万特定疾病保险金、1万意外伤害医疗、5万意外疾病住院医疗和10万意外身故的保障。

以下是产品简要介绍（至尊版现已停售）：

同类产品对比

需要注意的是：未成年人投保意外险是有限额的，所以不是越多越好！！！

对于父母为其未成年子女投保的人身保险，在被保险人成年之前，各保险合同约定的被保险人死亡给付的保险金额总和、被保险人死亡时各保险公司实际给付的保险金总和不得超过国务院保险监督管理机构规定的限额。

（1） 对于被保险人不满10周岁的，不得超过人民币20万元。 （2） 对于被保险人已满10周岁但未满18周岁的，不得超过人民币50万元。

常见问题：

1、 是否报销自费药？

答： 经典版 、尊享版：仅报销社保内用药；至尊版(含私立)：不限社保内用药，至尊版现已停售。

2、 外籍人是否可以投保？

答：本产品仅支持中国大陆居民投保

3、 对所在学校有要求吗？

答：凡在幼儿园、中小学校、高等院校、职业中专学校注册的，身体及智力健康且能够正常生活和学习的全日制学生，特殊群体（如特殊学校/智障儿童/自闭症儿童等）不予承保。

4、“一般住院医疗”包括意外住院吗？与“意外伤害医疗保险”责任不是有何区别？

答：“意外伤害医疗保险”仅赔付因意外引起的门急诊及住院医疗费用，赔偿限额为1万/2万（根据计划不同）；而“一般住院医疗”包括因意外或疾病引起的住院相关费用均在赔偿范围内，如客户因意外导致住院治疗的，会先在“意外伤害医疗保险”额度内进行赔付，如赔付达到额度上限，则适用“住院医疗”额度进行承担赔偿责任，直至达到“住院医疗”额度上限。

5、“住院医疗”包括意外住院吗？与“意外伤害医疗保险”责任不是有何区别？

答：“意外伤害医疗保险”仅赔付因意外引起的门急诊及住院医疗费用，赔偿限额为1万/2万（根据计划不同）；而“住院医疗”包括因意外或疾病引起的住院相关费用均在赔偿范围内，如客户因意外导致住院治疗的，会先在“意外伤害医疗保险”额度内进行赔付，如赔付达到额度上限，则适用“住院医疗”额度进行承担赔偿责任，直至达到“住院医疗”额度上限。

6、本产品指定的医院范围是哪些：

答：经典版 、尊享版：公立二级（含）以上社保定点医疗机构普通部；

至尊版(含私立)：公立二级（含）以上社保定点医疗机构普通部；意外伤害医疗保险责任指定医疗为公立二级（含）以上社保定点医疗机构以及私立医院（不含昂贵医院）；质子重离子医疗费用责任指定医院为上海市质子重离子医院。

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