数字科技切入供应链金融，欢太数科提供了一个新样本

产业系的金融科技企业与金融机构合作供应链金融业务时，在获客和风控层面独具一定优势，得到了众多金融机构的认可。

数量高达8000多万家的中小微企业，是国家经济命脉之所在，而供应链金融作为一种创新的小微企业融资模式，近几年备受市场关注。

近年来，产业型数字科技公司开始与金融机构开展频繁服务，目前与金融机构合作供应链金融业务的金融科技企业通常有两种。

第一种是平台型的中间企业，主要帮核心企业和金融机构提供解决方案，如各类金融科技SaaS服务商；另一种是产业系的金融科技企业，这类企业往往是基于产业诞生或者成长，自身拥有一条特定行业的完整产业链，熟悉了解所在行业的产业形态，使其金融科技业务可以由产业内向外扩展。

基于核心企业的供应链能力与产业经验优势，产业系的金融科技企业在与金融机构合作供应链金融业务时，在获客和风控层面独具一定优势，得到了众多金融机构的认可。

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产业系数字科技进入供应链金融市场

通常情况下，各家中小供应链厂商在扩大产能时形成较大资金缺口，但银行等金融机构往往难以满足融资需求。中小企业大多财务制度不健全，账务较为混乱，而银行等金融机构大多采用现金流量、偿债能力、经营分析对中小企业的贷款需求进行评估。这与特定产业链发展情况有所差异。而产业整体的历史发展的状况、潜在发展趋势及风险，银行等金融机构因身处行业之外无法及时洞察。

因此，中小微企业的贷款资质判定成为了“老大难”问题，金融机构只能多次派相关业务人员多次上门人工审核、确认，要求中小企业提供尽可能多的资料佐证企业实际经营状况，大大地拉长了贷款还款时间。在过去，传统金融机构一笔普通的小微企业贷款，从客户提出申请到贷款大约需要一周时间。

图1：传统金融机构申请流程

此外，由于大多数中小企业存续时间短，规模效应小，抵抗风险能力低，让金融机构“想贷又不敢贷”，因此难以做到“十四五”规划中提倡的“精准滴灌”。

近两年，不少金融机构选择通过向核心企业授信，扩大供应链金融服务，从而带动小微企业信贷高质量发展。

举例来看，手机厂商OPPO与其战略合作伙伴欢太数科以及金融机构之间形成稳定合作，在金融机构——产业型金融科技企业——中小企业这条关系链中，产业型金融科技企业——欢太数科起到了“金融机构里最懂行业的”，“行业里最懂金融需求”的桥梁作用。

作为依托合作伙伴OPPO成长起来的金融科技企业，欢太数科通过对于手机产品价格趋势的分析以及对于合作伙伴OPPO自有产业链上下游中小厂商的行为数据、进销状况、服务能力等数据的洞察，建立起围绕着多维度，市场维度（包括手机产品价格趋势、手机行业市场销量趋势）、经营维度（包括经营规模、经营趋势、经营质量等）、企业维度（工商、税务、司法等）、个人维度（包括了信用历史、信用行为等）等所建立起相关模型。

此外，欢太数科基于基础数据的实时采集，结合市场行情的数据，利用机器学习等算法建立评价模型，根据经销商历史手机销售情况，实时对经销商进行动态评估。欢太数科以“行业专家”的身份，协助金融机构更好地完成贷前调查及风控前置。同时，依托OPPO对于“手机+IoT”行业多年的深耕经验和对其上下游企业痛点的了解，通过优化传统放贷流程、市场宣传方式，完善场景化供应链金融体系。

作为全球领先的智能设备制造商和创新者，OPPO创立多年以来，业务已覆盖全球40+国家及地区，并在手机业务上持续发力，冀望进一步完善其产业生态链，旗下20多万家的国内经销商网络，对资金有季节性需求，但其经销商仅凭个体资质是很难申请到相应贷款，这一市场需求为三方共建供应链金融平台奠定了基础。

市面上大多数核心厂商金融服务于上游供应商，在付款流程上提供便利和授信，而下游的经销商、采购商却存在难以获得核心企业信用背书，导致放款困难的问题。

而在本次合作中，金融机构与欢太数科突破了这一难点。通过接入OPPO并设置白名单，金融机构与欢太数科对合作伙伴OPPO旗下经销商的进、销、存等经营数据进行分析，并与真实订单采购场景相印证，保障了放贷资金的专款专用，既保障了金融机构放贷资金的安全，也协助经销商扩大进货量的需求。另外，在贷款政策设定方面，平台也设定了灵活的标准。如在重点营销日期，如过年、国庆等期间，协助金融机构提升额度，或是免息折扣。

简洁的流程也为经销商的用款放款提供便利。通过该平台，周边厂商、经销商仅需自助上传基础资料，即可完成采购-支付-借贷流程，实现快速放款、用款，大大缩短了商户的借贷流程和时间。截至2021年7月，欢太数科的“欧享贷”覆盖全国38个代理区域300多座城市，以数字化的方式服务了约3万家OPPO线下经销商。

以上合作模式具有三者共赢的优势：

1、金融机构的获客和风控效率得到提升

金融机构通过欢太数科掌握了战略合作伙伴OPPO手机经销商过去、现在，甚至未来的经营状态，让金融机构从行业内部洞悉中小企业的经营情况，更好地管理信贷风险。同时，减轻了信贷业务前端的线下工作量，将帮扶到更多的小微企业。

2、小微企业主可以方便灵活地申请贷款

该信贷产品根据行业特性，采取“免抵押，随借随贷，灵活计息”的方式，让各大中小经销商可以及时受惠于厂商的季节政策，提升经销商的收益和供应链整体资金周转速率，真正地改善了中小企业融资难、融资贵的状况。

3、产业生态闭环逐渐完善

像欢太数科这样的产业型数字科技公司，与金融机构合作，除了为其合作伙OPPO相关产业链上游供应商、下游经销商提供便捷的金融服务，也为OPPO产业生态完善做出了进一步的贡献。

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未来发展：从单一供应链金融到产业链金融

在监管政策的鼓励和大数据风控、区块链等技术推动下，金融机构、核心企业、数字科技公司等各类市场参与者利用自身优势展开合作和竞争，从而达到为中小微企业解决融资难、融资贵的难题。供应链金融正站在时代的风口上。对于产业系金融科技公司而言，未来与金融机构的合作面会更广，在供应链金融服务市场将大有可为。

从金融机构的动向来看，未来与产业系金融科技公司在供应链金融的合作是大势所趋。在以上案例中，该行与手机行业核心厂商、金融科技公司一起，为上游零部件供应商定制了应收账款、融资租赁等服务。

此外，二手手机回收产也值得关注。未来，面向二手回收服务商，金融机构与金融科技公司共建的融资平台也上线了相应的融资服务。对于手机经销商除了采购手机以外的其他需求，如门店升级改造、装修等，相关的“经营贷”产品也即将上线，为这类经销商的这类需求提供融资服务。

未来产业系金融科技公司的供应链金融服务范围，将从单品牌到多品牌，从手机到3C，再到其他消费类产业，以及从消费类电子扩展到更大的消费类场景，实现更全面的普惠金融服务，助力更多中小微企业发展。

综合来看，供应链金融既让金融机构实现精准获客目的，让金融科技公司的技术和行业经验赋能行业生态场景，也让核心厂商及关联商户得到了更优质的资金支持、提高行业资源流动效率。同时也在一定程度上，解决了金融机构因行业信息不对称，无法“精准滴灌”的难题。