经营贷、消费贷违规流入房地产为何屡禁不止？银行是怎么知道的？

9月1日，上海银保监局公布了一则处罚信息：招商银行股份有限公司上海分行部分个人贷款变相用于购房，被责令改正，并处罚款75万元。

其实，这已经不是招商银行第一次因贷款违规流入楼市被罚了。早在今年7月中旬的时候，招商银行就被罚过100万。

从今年年初开始，银保监系统三令五申，要求各银行严查借款人贷款用途，杜绝经营贷、消费贷等资金违规流入房地产。

各银行也陆续提高了贷款门槛，不论是对借款人资质的要求，还是对经营主体的限制，相比于往年都更为严苛。

可即便如此，经营贷、消费贷流入房地产的事件依然时有发生。而且越是大城市，这样的事件越多。

一、经营贷、消费贷违规流入房地产为何屡禁不止？

在全国房贷收紧、利率上涨的大环境下，购房者按揭购房的成本增加了，而银行经营贷、消费贷的贷款成本却很低。以苏州为例：

➤按揭贷款，首套房可贷7成，利率6%左右；二套房可贷2-5成，利率6.2%左右；

➤抵押贷款（经营贷及消费贷），可贷房屋评估价的7成，利率3.75%-6%。

不管是利率还是可贷额度，抵押贷都优于房贷。而且抵押贷放款速度还快，一般只要10-20个工作日。相比之下，现在房贷动辄6个月才放款的时间成本属实太高。

这也不难理解为啥有那么些人，想方设法地通过抵押贷款来买房了。

二、虽然各地采取了一些措施来防止个人消费贷、经营贷违规流入房地产，但资金监管本身就比较难；

目前，很多城市针对按揭买房都会查首付款来源。这确实很大程度上遏制了通过抵押贷、信用贷来付首付买房的行为。

那你们知道，银行是如何管控借款人资金流向的吗？又是怎么知道借款人的钱违规流入了房地产？对于此，我们可以分两种情况来说。

1、银行知道资金流向楼市

过去一段时间，经营贷、消费贷能够进入楼市，很大原因是银行睁一只眼闭一只眼。甚至，是与房产中介及客户“共同合作”的结果。

说白了，银行不关心借款人把钱拿出去干啥，他们更关心借款人能不能按时还款。从生活中我们不难发现，真正能够在银行申请到抵押贷款的人，往往资质都不会太差。

而且，抵押贷款又有高价值的房屋作为抵押。把钱借给这样的客户，风险远小于那些没有任何抵押物的小微客户。

但如果购房者直接抵押首套全款买二套，或者垫资全款买房后再抵押，就不存在查首付款一说了。

这时候只能从抵押贷款的发放银行入手，要求其提高对贷款资金的监管力度。

但在实际操作中，资金监管难度是比较大的。一方面，抵押贷申请时以审批资料为主；而对有的人来说，包装资料并不难。

另一方面，放款后资金监管难；借款人取现断流、每月按时还款，银行较难确定他拿钱去干嘛了。

2、银行不知道客户将资金投入楼市

上面说的那种情况，很多银行可能存在，但并非普遍现象。在实际借款中，如果银行真的要调查资金去向，一般通过以下几种方式

通过征信报告，银行可以看到放贷前后，个人及配偶名下是否有按揭贷款记录。如果有，借款人就可能被列为高度怀疑对象。

如果借款人申请贷款之后，直接拿这笔钱去购房，比如把这笔钱打给房东或者给一些房产中介，那银行就很容易看出来。不过这种情况很少，放款后一般的操作是，资金多次中转，甚至直接取现断流。

一些银行在放款后，会要求借款人提供收据、发票等资料，以证明资金是按照借款合同约定的用途使用。

更为严格的一种调查方式是，直接去实地考察企业生产经营情况。比如，贷款用途是购买原材料。那如果发现压根没有所谓的原材料，那银行就很大可能会抽贷。

三、最后

银行也要盈利，如果这个不给贷，那个不给贷，储户的钱放在账户一天就会产生一天的利息！

普通人还是别用经营贷去买房。哪怕你是自己家里做生意，然后拿到了经营贷，也不要用这个钱去买房。现在是大数据时代，真的想查你分分钟的事。如果你家里是做生意的，你用了经营贷买房被银行查出来了，一瞬间你就算有钱还，但是你以后得征信就毁了。作为一个生意人，不可能不和银行打交道的，别为了贪那么点便宜，最后吃大亏。