贷款买房，选择“20年房贷”和“30年房贷”有何区别？哪个更划算

前言：

在房地产行业刚刚起步的时候，房价并不算很高，加上当时人们提前消费的意识也并不强，人们基本上都会选择全款买房。不过随着时代的发展，房价开始出现大幅上涨，与此同时，人们提前消费的意识也越来越强，很多人开始使用信用卡、网贷等提前消费的方式。基于以上这两个原因，按揭买房开始逐渐普及，没有全款买房能力的人基本上都开始选择按揭买房。

事实上从现在的房价水平来看，能够全款买房的人真的非常少，大多数人都只能依靠按揭买房的方式来买房。正是因为越来越多人使用按揭买房的方式，因此购房者要对按揭买房有足够的了解。

按揭买房的利弊

对于购房者来说，按揭买房降低了买房的初始成本，可以让更多人低成本买房。比如购房者要购买一套100万的房子，而购房者手中又没有100万现金，这时候就可以选择按揭的方式来买房，购房者只需要先拿出30万的首付，剩下的70万购房款可以向银行贷款，这也就意味着购房者手中只要有30万就能购买100万的房子。

降低买房的初始成本，让更多人实现低成本买房是按揭买房的最大优点。不过按揭买房也存在很大的缺陷，因为按揭买房需要承受很大的房贷压力，虽然向银行贷款可以降低买房的初始成本，但是后期购房者需要承受巨大的房贷压力，如果购房者选择30年分期的话，就意味着购房者后半生都要承受巨大的房贷压力。

比如购房者购买一套100万的房子，向银行贷款70万，并且选择的是30年等额本息的还款方式，那么未来30年每个月都要承受4千左右的房贷，这对于月薪只有几千元购房者来说无疑是巨大的压力。

按揭还款的两种方式：等额本息和等额本金

等额本息和等额本金是很常见的两种还款方式，不管是房贷还是其他方面的贷款，都会存在等额本金和等额本息这两种还款方式。

先看一下等额本金，等额本金就是在还款期限内把本金等分，每个月还的本金完全相同，而利息会因为本金的减少而逐渐减少，因此等额本金是一种逐月递减的还款方式，后期基本上只剩下本金，不过前期还款的金额相对比较多。比如购房者向银行贷款36万，贷款的期限是30年（360个月），那就意味着购房者每个月所还的本金为1000元，本金固定不变的。

然后就是等额本息，等额本息就是每个月的还款金额是固定的，如果购房者第一个月的月供是4千元，就意味着以后每个月的月供都是4千元。相对等额本金的还款方式，等额本息前期的还款金额少，还款的压力比较小，后期的还款金额比较多，还款的压力会比较大。

对于购房者来说，等额本息和等额本金该如何选择呢？目前银行默认的还款方式是等额本息的还款方式，也是最适合大多数人的还款方式，因为在现在高房价的背景下，购房者买房的前期压力都会比较大，而等额本息的前期还款压力会比较小，适合那些买房压力比较大的购房者。不过如果购房者还款没有任何压力，同时有提前还款的打算的话，建议选择等额本金的还款方式，虽然前期还款金额比较多，但是产生的房贷利息会比较少。

房贷利息方面的问题

客观来说，房贷利率本身并不高，如果购房者使用商业贷款的话，商业贷款的基准房贷利率为4.9%，即使会有一定程度的上浮，多数地区和银行的上浮标准都是10%~20%之间，房贷利率也基本上在5%~6%之间。目前去银行进行其他方面的贷款，利率基本上在10%以上，如果是网上的一些贷款，利率一般会超过15%甚至20%，由此可以看出房贷利率确实是非常低的贷款利率。

虽然房贷利率很低，不过还是有很多人会觉得房贷利息很多，如果购房者选择的30年等额本息还款的话，30年所产生的房贷利息甚至比贷款本金还要高，这是很多购房者无法接受的事情。

为什么房贷利率很低，最终的房贷利息却很高呢？在笔者看来主要有2个原因，首先是因为贷款的本金比较多，按揭买房的贷款一般都是好几十万甚至上百万，这样的贷款本金产生的利息确实很多；还有一个原因是贷款的年限很长，贷款30年基本上伴随了一个人的后半生，这么长时间产生的房贷利息很多也就不难理解了。

“20年房贷”和“30年房贷”哪个更加划算

在等额本息和等额本金的选择上，笔者建议大多数人选择等额本息的还款方式，理由很简单，等额本息还款前期压力比较小，适合大多数人选择。

不过有很多人会纠结贷款的年限问题，“20年贷款”和“30年贷款”哪个更加划算呢？首先通过一个案例比较一下20年等额本息和30年等额本息的区别。

案例：贷款100万，房贷利息为5.635%（基准利率上浮15%）。

20年等额本息：月供为6955.34元，房贷总利息为66.9万元；

30年等额本息：月供为5762.88元，房贷总利息为107.4万元。

比较房贷总利息的话，购房者会觉得20年的等额本息的房贷总利息要少很多，看起来更加划算，比较月供的话，30年等额本息的月供更少，两者相差一千多元，对于普通家庭而言，这种差距还是很大的，明显选择30年等额本息购房者的还款压力比较小。

对于购房者来说哪种更加划算呢，购房者应当如何选择？笔者认为如果从短期来看，选择30年等额本息更加划算，因为更小的房贷压力可以减轻生活压力，提高生活品质；不过如果从长期来看，20年等额本息的总利息更少，可以省下不少钱。

因此对于不同的人来说，可以有不同的选择，对于前期买房压力比较大的人来说，选择30年等额本息会更加划算，对于前期买房压力比较小，甚至有提前还款打算的人来说，选择2年等额本息更加合适。

总而言之，对于不同的购房者来说，可以根据自己的实际情况，选择最适合自己的按揭买房的方式。