数据不出库也能“画像”，银行如何识别“高危客户”？｜数据新价值⑥

“金融、互联网等企业积累了很多数据，但始终较为封闭，数据也只是为自己所用，而未来则是通过合规的数据流通方式发挥多方数据价值。”星云Clustar CEO 陈沫说。

以金融为例，数据的价值贯穿于个人征信、公司估值等场景，同时，金融行业的智能风控及反欺诈均需要结合大量其他数据才可以实现。目前，星云科技推动隐私计算在银行落地，实现数据“可用不可见”，在保障原始数据不用出库就能保障建模计算获得有价值的结果。

在星云看来，隐私计算并非单一技术，而是多种技术路径的综合使用，不仅包含软件算法，也包括硬件环境。

帮助银行识别“高危客户”

在国家和银行积极推进普惠金融政策落实的当下，银行因缺乏大量可信数据的支撑，而无法对用户进行精准评估。

借助隐私计算，可以将不同金融机构的数据以合规、安全的方式做模型训练，从而激发一些新的应用，例如能够扩充金融业务的可信数据源的范围，帮助银行在做信贷风控评估时提供多特征维度的用户数据，加深对用户的进一步认知。

在陈沫看来，互联网是数据驱动的产业，特别是在金融行业，数据驱动更加明显，例如过去要去网点办理业务，现在通过App就可以办理，也有像微众银行完全取消了线下网点。

隐私计算已经应用于信贷风控中 通讯员/受访者 星云科技 供图

“银行内部的数字化、用户画像能力都在提升，银行某种意义上成了持金融牌照的科技公司。而随着银行比拼用户经营能力，很大程度上取决于风控体系，即客户在申请信贷时，银行能否提供相应的画像？”陈沫说，未来，以银行为代表的机构会越来越强化线上获客能力，这加深了对数据全生命周期的管理。

陈沫说，银行在贷前、贷中、贷后都会有精细化运营，客户在银行贷了一笔钱，这笔钱在其他银行来说是不知道的，那么，其他银行只有借助外部数据才能进行风险预测，展开异业合作是必然的。

“比如我去银行申请一笔信用贷，银行就会非常关注你在工商、社保等数据，那么银行就可以判断，到底借款多少、是否会逾期等等。”陈沫说。

也有个人通过手机App下载了多个借款App，从不同的渠道进行了贷款，这对银行来说属于高危客户，甚至存在欺诈，但银行并不掌握这些数据，而是掌握在手机应用商店手中。

应用商店也可以将这笔数据“变现”，但是如何把数据输出给银行？“当然，应用商店不可能将这些数据直接给到银行，只能在用户授权的情况下，将这些数据的建模结果给到银行，银行看到的是一份客户画像。”

成为一家做标准的企业

尽管企业和机构都将数据视为战略性资源，但实际上，在涉及数据共享时，就“沉默”了。

这也导致数据割裂成孤岛，互不相通。面对数据难以共享的困境，隐私计算能够使得数据不出库即可合规地进行模型训练，为数据安全流通提供有效技术路径。

甚至，很多是维度低、样本少的小数据，要联合这些数据进行模型训练，或成本过于昂贵，或因难以合规，而被企业机构们“束之高阁”。

因此，激活数据价值潜能、实现创新的数据服务应用的基础条件是从根本上解决数据安全共享的基础建设问题。

除了安全，行业也需要大算力 通讯员/受访者 星云科技 供图

在陈沫看来，隐私计算是一个多方参与的事情，因此核心是数据互通，而推动数据治理，标准必须先行。

“未来这个行业会有两类企业，一类是做标准的企业，第二类是按照标准做闭源系统，我们是第一类。”陈沫说，数据流通必然是成网络状，多方共同参与的结果，如何做到技术实现的公正透明、互通性，开源及标准化才是最快的行业进化路径。

今年3月，IEEE标准委员会(SASB)宣布，联邦学习国际标准(IEEE P3652.1)正式通过，星云是发起单位之一。星云可提供超高算力支持，助力突破密态数据计算与密文传输的限制。

在建立标准的同时，陈沫认为，还得推动行业降低使用门槛。对此，星云将目光瞄准了技术开源。

在全球最大的隐私计算开源社区FATE，星云是社区技术管理委员会中唯一的科创企业，同时，星云也推出自己的企业级隐私计算平台。

“较标准的底层设施也可以使行业尽量避免另一种形式数据孤岛的产生。”陈沫说。

除了安全，算得快也是必备

受大数据融合应用和隐私保护的双重需求驱动，隐私计算迎来爆发前夜。据《隐私计算行业研究报告》数据显示，隐私计算国内市场将达到空前规模，三年后技术服务营收有望触达100-200亿人民币空间，甚至将撬动千亿级数据平台运营收入空间。

面对这一新兴增长空间，星云意识到，隐私计算并非单一技术，而是多种技术路径的综合使用，不仅包含软件算法，也包括硬件环境。

今年4月，星云发布星云隐私计算一体机，由隐私计算平台与隐私计算异构加速算力解决方案提供算力支持。

“一个32位的数被加密之后，可能达到2048位，这个数据的量级一下子增加了几十上百倍。”陈沫说，加密过程的运算会消耗大量的计算资源。当行业落地较为标准化之后，高效地交付运算结果一定会愈发刚需。

陈沫举了一个例子，在与某从事基因测序设备公司合作过程中，从商务洽谈到执行只花了一个月时间，而之所以这么快速，这个行业其实是一个超算行业，基因数据是超维数据，“除了安全，算得快也是必备的”。

“当这个行业落地变得非常标准化后，那势必就会有规模，大家都来用的时候，你又会发现算力越来越成为掣肘，不仅要解决0~1的问题，后续的1~10也需要快速来解决。”陈沫说。

当技术不再是问题，追求效率是必然的，“比如在医院的一些隐私计算中，那可能还需要挽救生命，或者最小化损失，此时算力一定是最核心的竞争力之一。

面对数据流通给隐私计算行业带来巨大的商业机会，陈沫表示，行业已经探索出三种商业模式，第一种是销售算力扩容；第二种是销售牌照，第三种是技术服务。对星云来说，三者的营收相互持平。

内容链接

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【记者】郜小平

【出品】南方产业智库

【作者】 郜小平

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