男子无证驾驶摩托车意外身亡，保险公司免责拒赔，法院：赔偿16万

无证驾驶机动车发生事故，商业保险一般都会将此种情况写入免责条款中。但是在实际司法实践中，这些免责条款往往会被法院判决无效。比如2021年8月，四川省南充市中级人民法院关于一起无证驾驶理赔纠纷的二审判决，就判处保险公司给予无证驾驶证者16万元保险金赔偿。这其中有怎样的原委？下面保险查查APP也对该案件进行一下整理与分析：

2019年8月15日下午，南充市民罗某驾驶一辆无牌的摩托车，从南充市嘉陵区远程大道往燕京大道方向行驶。在行驶至一个路口时，由于罗某的摩托车车速过快，与一辆货车相撞后，当场死亡。

事发后，当地交警发现，罗某驾驶的摩托车不仅无牌，而且他本人的摩托车驾驶证也早就被吊销，属于无证驾驶，因为这些违规行为，事故责任也由罗某自己承担。

罗某和他的摩托车虽然无牌无证，属于违法上路，无法正常上交强险与车险。但是罗某本人还是有一定的风险意识，从2008年开始他每年都会给自己买一份意外险，就是为了防止骑摩托车等意外伤亡。其中在出事时的保期内，罗某买的是一份200元的意外险，保额为16万元。

罗某意外去世之后，他的家人向保险公司申请理赔。但是没想到的是遭到了拒赔。保险公司的理由是，无证驾驶是免责条款中的免责情况，因此不予赔偿。

在拒赔之后，罗某的妻子及其儿女将涉事保险公司起诉至南充市高坪区人民法院。在法院的一审过程中，焦点在于虽然免责条款的确载明了无证驾驶不赔的相关条款，但这类格式条款生效有一个前提，即购买保险时，保险公司已经向投保人讲明了免责条款，尽到了提醒义务。

其中，保险公司辩称，罗某是他们保险公司的老用户，从2008年开始就一直购买该类意外险，并且后面还是通过网上自助投保的方式。因此，这么多年时间，不论是业务员介绍、网上自助投保弹出的免责条款说明，还是电子保单中的重要提示栏内容，罗某客观上都应该了解无证驾驶免责的内容。

而罗某的家属辩称，罗某是个50多岁的农民，不懂手机操作，保险虽是网上手机自助购买，但实际上是保险公司销售人员在现场使用手机帮他投保的，并且投保时未说明免责条款内容。

法院一审判决认为，从实际情况考虑，保险公司的说法更加合理，而罗某家属没有确凿的证据能证明罗某不知晓免责条款内容。故死者家属要求保险公司支付保险金缺乏事实和法律依据，不予支持。

罗某家属不服一审判决，继续向南充市中级人民法院提起上诉。

在法院二审法庭上，罗某的家属拿出了2份新的证据。关于罗某所购买的保险，并非其本人在网上自助投保，而是由保险公司销售员姚某代为购买，后者再将保单交给投保人。罗某家属提供了保险的代理人姚某的调查询问笔录，以及与保险公司客服的录音，证明案涉保单的销售员就是姚某。

而对于保险公司提供的用以证明已尽到提醒义务的网络投保的流程截图，罗某家属认为截图是2020年版保险的截图，而罗某购买保险的时间是2018年。所以无法证明2018年同样如此，无法证明尽到了提醒义务。

由于这一次有了充分的证据，南充市中级人民法院审理认为，保险公司未对相应的免责条款作出明确说明，该部分免责条款不产生效力，上诉人依据案涉保险条款的约定，请求支付保险金16万元，其主张合法有据，应当得以支持，一审适用法律不当。

上述案例说明，在司法实践中，保险公司关于免责部分的格式条款生效，有个前提是必须尽到充分提醒的义务，所以一定程度上消费者可以利用这一点来谋求保险理赔。而保险公司如果想防止这类结果的发生，则应该规范保险销售行为，约束好销售人员按照规程售卖保险，并做好双录工作。更多新鲜保险案例，一键查询车险及其他险种保单，欢迎访问保险查查APP。