创新型保险（海外篇）|最会“玩”科技的健康险公司Oscar Health

美国是世界最发达的健康险市场，占据着重要地位，而且大型保险公司大都是以健康险为主。但传统健康险面临着一个尴尬的事实——健康的人不愿意买保险。

成立于2012年的“独角兽”——Oscar Health，正在试图撬动美国健康保险的传统模式，以“科技+医疗保险+健康管理”相结合的模式创新，为传统健康险市场带来前所未有的革新。

2021年3月，Oscar Health在纽交所挂牌上市，尽管仍未实现持续盈利，但无碍于一路走来被众多投资机构青睐。不仅有包括谷歌母公司Alphabet在内的美国投资者，远在大洋彼岸的平安旗下平安创投也参与了早期融资。

Oscar Health的成功不仅是其强大的科技属性+资本助力，更重要的是理念的改变，“不是选择健康人作为客户，而是让客户变得更健康”。而这或许更符合未来健康险的发展方向。

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颠覆性的理念：让客户变得更健康

在美国的健康险市场中，市场主体众多，大约有650家保险公司都能开展健康险业务，其中既有综合性的保险集团，也有专业健康险公司。由于健康险领域经营技术复杂，市场门槛高，已呈现出垄断的特点，包括联合健康、维朋、安泰金融等占据了重要的市场份额。

但美国的医疗保险体制和医疗健康保险一直存在诸多问题。奥巴马医改前，美国没有全民医疗保险，政府提供的医疗保障仅仅面向老人、穷人、老兵、残疾人等弱势群体，其他国民需自行或企业购买商业健康保险，这导致很多人没有医疗保障。奥巴马医改以后，一直致力于创建一个由联邦政府监管的医疗保险市场，这使得大量创业公司涌入卫生健康领域，设计针对不同人群的个性化医保方案，Oscar Health就是其中的典型代表。

Oscar Health是一家技术驱动的健康保险公司，成立于2012年，总部位于纽约，提供健康保险产品和服务。其保险产品主要包括针对用户的Medical Advantage、个人和家庭计划以及企业保险。目前，Oscar根据婚姻状况、子女数量、年收入状况将人群细分，提供相应医保计划。计划细分到月，覆盖医生问诊、医生咨询、用药、疾病预防等四方面。

除了产品之外，Oscar Health最大的颠覆性在于其理念，致力于“让自己的客户变得更健康，而不是选择健康人作为自己的客户”。通常，美国人并未将健康保险纳入医疗护理过程的核心环节，当一个人生病时，保险公司一般是作为支付方参与其中的。Oscar Health目的在于重新设计健康保险，使其成为一种面向顾客的全新体验，让患者在找医生诊病之前先向保险公司寻求帮助。

Oscar Health利用互联网技术和远程医疗手段，与客户保持适时联系，将防病和治病结合起来，可以敦促客户主动进行健康管理，及早进行预防和治疗，减少患病的痛苦。

除了保险产品之外，Oscar Health还包括顾客咨询、问诊、用药等一系列环节，主动介入医疗护理过程，能更好地控制医疗费用支出，降低医疗机构过度抬高医疗费用的道德风险。此外，对于身体健康较差的高危群体，Oscar Health给予其积极的关怀和护理，降低逆向选择带来的成本。

这样的做法吸引了更多愿意主动管理自身健康状况的用户，也表现出了Oscar Health与传统保险行业最大的不同。公司创始人之一的Joshua Kushner表示，Oscar Health将不再甘心只成为医疗行业的支付方，而是通过主动的干预措施降低会员的医疗费用，从而改变行业的规则。

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极致的科技体验：客户体验“很爽”

Oscar Health自成立以来就备受市场关注，有人将它成为美国健康保险领域近二十年来的第一家创新性企业。而最大的创新，就是在于通过科技手段，把患者和医生有效直接连接在一起。

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平安创投CEO张江层评价道：“我们2016年初投资前在美国尽调过程中访谈了很多Oscar Health的用户，大家普遍反馈全程体验‘很爽’，有用户形容‘就像第一次用了苹果手机再也不想用回诺基亚’。”从用户的评价中，可以看出Oscar Health在科技方面的突出亮点。

从创业团队成员身上，也可以看出其强大的科技基因。Oscar Health共有三位创始人。Josh Kushner毕业于哈佛大学，其父亲和哥哥都是商人，而他的专长领域在于创投，先后投资了Reddit、Hightower、Opendaoor、Zola等七家公司；Kevin Nazemi则是微软的老员工，有过哈佛商学院、哈佛大学和麻省理工高校教育经历，并担任过公司高管，具有浓厚的技术背景；Mario Schlosser毕业于哈佛商学院，还是斯坦福大学的访问学者，精通计算机专业，是麻省理工学院媒体实验室的资深人士。可见三位创始人都是各自领域的佼佼者，且在科技领域具有前期实践经验。

在客户体系搭建方面，Oscar Health建立了一套服务，利用个性化数据功能帮助会员精准找到可负担得起的优质护理，从而赢得会员的信任。Oscar Health将其称为“会员参与引擎”，由差异化的全栈技术平台提供支持，这也是其区别于其他传统保险公司最大的技术创新点。

Oscar Health的会员可通过APP或官网，输入描述疾病的日常用语即可找到附近的医生，并可选择医生类型、药品种类或医疗服务机构地点等，可免费享受医生咨询、预防性护理以及通用名药物等服务。会员体验服务还包括个性化的客服团队，免费提供7*24小时、全天候值班医生。同时，还建立了一流的医生和医院网络，能够为会员提供便捷、优质的医疗保健服务。

Oscar Health具有独家供应商组织网络，客户可免费获取该网络内所有供应商的保险信息。在访问网站时，客户搜索所需的承保范围或处方药类型，网站将弹出交互式地图、评论和评分，客户可直接与供应商进行互动。

在医疗数据运用方面，Oscar Health利用技术和大数据来提供人性化的保险购买体验，通过综合分析给出会员相关的建议，简化医疗保健流程。

这样的科技能力和体验，在移动互联网环境下对于年轻人具有极大的吸引力，也是Oscar Health获得成功的关键。而Oscar Health也按照自身的优势把用户群体锁定在没有医保的年轻人，放弃了传统健康险最大的客户群体——公司雇员和老年人。

这种将技术优势和目标人群高度结合的方式，使得Oscar Health在美国健康险市场始终保持着充足的竞争力。截至2021年1月31日，Oscar Health拥有53万名会员，业务范围覆盖美国18个州291个地区。2020年，提供超过500万次医疗保健就诊服务，实现保费收入4.63亿美元。

Oscar Health通过科技和整合服务让健康险不再仅是赔付，而是成为用户身边的医疗健康助手。借助这一套打法，其迅速占据个人和小团体市场份额，提升了医疗服务和客户健康水平，也降低了保险赔付过程的浪费。Oscar Health的支付准确率、赔付准点率、支付平均时长都明显优于行业平均水平。尤其是用户评价极高，近两年仅发生一起诉讼，这在传统保险产业非常罕见。

Oscar Health对医疗保险领域的影响，不仅仅在于本身的运营模式和技术上的创新，而是对于整个行业生态的改变。健康险首先是让客户更健康，相信谁掌握了这个链条的话语权，在未来的健康险市场才能突出重围。Oscar Health的成功，对于中国的健康保险科技和医疗服务管理有着借鉴意义。