杭银消金何时堵住征信维护频出的漏洞？

结清贷款后征信更新延迟、未申请过贷款却被莫名多次查询征信信息，用户征信安全该如何保障？

《中国科技投资》龙敏

近期，杭银消费金融公司（以下简称“杭银消金”）因征信记录更新不及时、擅自查询用户征信等问题引发不少用户投诉。业内专家表示，消金产品是信用类贷款之一，申请用户的信用状况与还款能力是影响消金公司信用风险控制的关键因素，但从用户信息保护和隐私角度看，公司企业查询个人征信需经用户本人授权。

此外，从财务数据来看，杭银消金经营情况也不乐观，成立3年后才扭亏为盈，2020年业绩增速再次放缓，与头部消金公司存在较大差距，同时资产负债率相比5年前翻了14倍，已达88.95%。

征信问题频出 影响用户权益

作为浙江省内首家全国性消费金融公司，杭银消金成立于2015年12月，是由杭州银行发起，联合迪润（天津）科技有限公司（以下简称“迪润”）、中国银泰投资有限公司（以下简称“银泰”）组建的持牌消费金融机构。

近年来，黑猫投诉平台关于杭银消金的投诉不断增多，涉及问题主要围绕随意查询征信、未及时结清征信等方面。用户李鹏（化名）向《中国科技投资》记者表示，其2020年通过助贷平台申请了一笔1万多元的贷款，分12期归还，放款方为杭银消金。此后，李鹏每个月按时还款，直到今年6月初已还清所有贷款。

6月底，李鹏查询征信报告发现，贷款记录显示仍未结清，遂联系杭银消金要求对方尽快更正。杭银消金承诺会处理此事，但因系统问题一直延迟办理。直到李鹏投诉后，杭银消金称会尽快处理征信逾期记录。

截至目前，离结清贷款已有2个月时间，李鹏的征信记录仍显示“未结清”，他对此很着急：“现在要贷款买房，因为征信记录迟迟未结清，所以一直无法申请银行贷款，严重影响自身权益，希望杭银消金可以尽快解决。”

另一位用户也告诉《中国科技投资》记者，此前其通过助贷平台陆续申请了4次贷款，总金额为7000元左右，放款机构为杭银消金。今年6月份这名用户已结清全部贷款，但一个月后，征信记录仍未更新，给其贷款买房带来影响，直到该用户投诉以后，杭银消金才将其征信恢复正常。

此外，在黑猫投诉平台和部分论坛上，多位匿名用户均表示，杭银消金存在擅自查询征信的情况。有用户称，自己从未在杭银消金申请过贷款，但查询征信报告时发现在杭银消金有一笔8000元的借款，且一年时间内，杭银消金先后8次查询其征信记录。

一位不具名的金融分析师向《中国科技投资》记者表示，消金产品是信用类贷款之一，申请用户的信用状况与还款能力是影响消金公司信用风险控制的关键因素，因此消金公司通过用户征信等数据，为用户“画像”，然后决定是否给申请用户贷款及相应额度等。但从用户信息保护和隐私角度看，公司企业查询个人征信需经用户本人授权。

博通咨询金融行业资深分析师王蓬博认为，“频繁查询用户征信可能是因为有债务上的纠纷以及信用上的漏洞补充，会给用户造成一定的隐形信用负面影响，因为将来用户再去贷款或者被其他单位查阅信用时，查阅人一定会注意。”

负债率高企 业绩增速放缓

与同时期成立的大部分消费金融公司相比，杭银消金发展较慢，成立3年后才扭亏为盈，如今业绩增速再次放缓。

公开资料显示，2020年，杭银消金营业收入18.72亿元，同比增长85.7%；净利润2.39亿元，同比增长107.8%；总资产为213.55亿元，同比增长36.27%，业绩增速相较于2018和2019年已大幅下降。

2019年，杭银消金营业收入、净利润、总资产同比增速分别245.21%、475%、163.56%，2018年，三项数据分别为484%、258.97%、255.83%，均高于2020年。而此前的2016年和2017年，杭银消金还处于亏损状态。

“受疫情影响，比较重要的行业都会出现业绩增速放缓的现象，去年行业整体波动比较明显，消费金融行业因为受到强监管，更加合规的行业环境肯定会让部分机构投入更多去照顾合规性检查，成本上涨导致收入增幅受到影响，收益增速放缓也就变成了现实”。王蓬博在谈及业绩增速放缓时分析道。

此外，根据杭银消金第五大股东生意宝（002095.SZ）发布的财报显示，2016年-2020年，杭银消金总负债分别为0.32亿元、12.15亿元、54.71亿元、139.40亿元、139.36亿元，资产负债率分别为6.27%、72.73%、92.00%、88.95%、88.95%。

与同期的经营业绩相比，杭银消金总负债远超净利润，且呈逐年上升趋势，资产负债率相比5年前更是翻了14倍。王蓬博向《中国科技投资》记者解释称，“资产负债率逐年攀升的最主要原因还是杭银消费金融要扩大业务规模，需要资金支持，刚好上升的这几年也是行业狂飙的几年”。

王蓬博亦认为，近几年消金公司抓住国内消费升级机遇加快市场业务拓展，同时积极拓宽融资渠道，相应的负债上升较快。

从近几年看，杭银消金不断通过增资扩股来补充“弹药”，注册资本已由最初的5亿元增至25.61亿元。目前，杭州银行作为发起人和第一大股东，持有杭银消金股份比例为35.14%。

前五大股东中，其他四位股东迪润、银泰、西班牙对外银行有限公司、生意宝，持股比例分别为33.34%、20%、5.86%、1.95%。

然而，6月10日，银泰因收购杭银消金股权，构成未依法申报违法实施的经营者集中，违反《反垄断法》，被国家市场监督管理总局处以50万元的行政处罚决定。王蓬博表示，“大股东出现问题是否会对杭银消金控制权、管理团队及经营业务决策、公司融资产生实质影响，需要看具体情况。”

另一方面，与2020年已公布业绩数据的消金公司相比，杭银消金与头部消金公司仍有较大差距。2020年，排名第一的招联消费金融有限公司总资产、净利润分别为1088.81亿元、16.63亿元，其次兴业消费金融股份公司分别为445.59亿元、13.50亿元，均大幅高于杭银消金。

记者就上述问题致函杭银消金及大股东杭州银行，截至发稿，尚未收到回复。