我有200万本金，是否可以不工作了？

今日，有个网友给我留言说：房子我是有了，目前手上有200万的现金,如果按照年化 5～10%的收益，我一个月也至少1万的收入，这样以纯投资收益作经济来源，我就不工作了，这样会靠谱吗？

一般而言，提这种问题的人，潜台词往往是：我现在的破工作钱少事多，其实就是你不满意当前自己的工作和生活状态。200万本金，5%收益率，一年10万，每月8000开销，够不够？就看你怎样定义你的生活吧！

一、从城市分类看，有200万本金，我是否可以不工作？

通常来看，中国有661个市（直辖市4个，地级市283个，县级市374个），如果你有200万的资产，按照下图城市分级来看，你在80%以上的市可以活得很好：

比如银川，平均房价5400元，你再买套120平房子不过65万元，再花15万买个轿车，100万可以过上有房有车加“包租公”的无压力生活。另外100万拿来理财投资，按年8%收益算，一年收益8万元，折合每月近7000元，这笔钱足够你在银川过上体面的小生活。

可是，如果你要在北上广深或东部沿海城市活得自在，这笔钱可能有点捉襟见肘。我就以上海为例：

如果你要在上海买房，选浦东新区一套80平米新房，按照上图均价就需要280多万。如果你选择首付30%、20年公积金贷款（全款肯定是不行的），首付需要84万，贷款每月还款1.1万。

假设你用84万首付，16万装修，另外买个15万轿车，留20万备用，剩下65万拿去投资，就算按年8%收益算，65万每年可带来收益5.2万，相当于每月4300，压力不小的。

• 当然如果在北上广深有房有车，这200万是闲钱，每月近7000元收益勉强安逸，可这时你的家庭资产至少需要在500万元以上。

你要知道家庭资产500万以上，有多少人呢？根据中国家庭金融调查数据，中国家庭资产在1000万元以上的占比为0.9%，中国4亿家庭，大约有360万户。家庭资产500万以上的，按5%比例计算，估计在2000万户左右。

二、从理性角度看，我来说说，仅靠200万不可行的地方

首先通胀是一个难关。10年之后，或者20年之后，手头这笔现金真实购买力还能有多少呢？实际通胀大概是12%左右，只要稍微算一下，就知道200万本金在10年后的实际购买力还剩下多少了。

其次不工作之后的变数也是非常大的。比如婚姻，孩子，养老，健康等，随时都有可能让这200万直接严重缩水。

最后是我个人认为最重要的：不工作后的大把时间拿来干什么呢？人是欲望驱动的动物，当每月不用辛苦工作就有1万元到手，这时候想让自己保持克制节约的本性，真太难了。当超支消费成为习惯，可能一个月3到5万都不够用，那时必然会不断地动用本金。这个阀门一打开，别说10年，恐怕5年后本金就花光了。想想那些买彩票中500万的人，潇洒人生几年后又回到打工的路子，甚至还要还债。

• 每个人一旦离开职场，大把时间空出来，做些什么呢？职场的确充满压力，但同时也会逼迫一个人去接触新的知识和领域，让自己不被这个快速前进的社会抛弃，而离开职场后，上进动力会大大减弱。

从这角度看，学习和工作是一个人保持积极向上生活态度的最便捷方式。如果吃喝玩乐3到5年，荒废了能力上的提升，也耗光本金，再进入职场的难度就非常大。

• 我的观点是：这200万不是不工作的理由，而是给一个人重新选择职场方向的机会。如果你对当前工作不满意，可以从容地选择跳槽离开，重新学习深造感兴趣的领域，继而在新领域中开始打拼，此时你不会有经济上的心理压力，反而容易在感兴趣的领域做出成绩。

三、最后，我结合方案来阐述，你该怎么办才能更好？

按照你目前以一套住房和一辆车为基本生活，3到5年内不打算买另一套住宅，那么这200万现金会以金融资产的形式存在。这时候，你要有四个方面的考虑：

1、绝对不要脱离职场，可以坚持做自己感兴趣的事情，并且做好3年内投入时间精力却没有经济回报的最坏打算，这时候预估每年宽裕的生活开支30万元，3年90万。

这笔资金不投入股票或基金等，而是按照30天周期、90天周期、180天周期和360天周期，将90万资金分散投资到年化6-13%左右的固定收益率理财产品中，获取相对稳健的收益。

2、对于未来3年股票市场的走势，我大概率看涨，但也不可不预防经济出现突发状况，导致股市暴跌。以职场发展最坏的可能性来考虑，假设我未来3年只是在学习，而没有工作上的收入我需要在股市里预留一定的资金抄底。

我惯常提倡的股票市值和股票账户现金比值，维持在2：8的比例，假设股票账户总资金是150万，其中120万股票市值，那就会预留30万现金。这30万没有好的投资标时，可以先买入货币基金等。

3、同上原理，除了股票账户，还可以有基金账户，即使是未来经济走坏，你可以提前安排好3年左右的定投金额。假设当前每年定投基金20万，那三年预留定投资金是60万。这60万在闲置期间，可以考虑分批放在固定收益类理财产品中吃点利息。

4、每年的商业保险费用预留5万，3年就是15万。此外你还要祈祷三年内自己和家人不能生病，不能出现任何意外。

5、我相信自己利用三年的学习提升期，足以让自己变得更好，在新的职场领域会做得很好，并且会找到更多持续盈利的渠道。

总结下这个方案，200万的资金扣除固定收益类理财产品、股市里的现金储备、基金定投的储备金，以及商业保险预备金，你手头还有5万左右的闲置资金。这么想想，200万的本金真的不算什么。

总之，其实工不工作不取决于你本金多少，也不取决于收益率多高或收入多高，而是取决于你想要什么样的生活，取决于你工作的意义。

• 所以，你要先抛开金钱的束缚和思维定式，去思考你对于生活的期望，才是最重要的，之后才是更具体地思考包括金钱在内的所有资源能否匹配你的目标。我甚至觉得，不一定要达到200万，你就可以干比你想象更多的事。