农村商业银行有倒闭的可能吗？

特大消息，重要通知：不要再相信那些说，农村商业银行倒闭了，钱就打水漂拿不到了的话。可是那万一它倒闭了，钱又该怎么办呢？毕竟在之前也有银行宣布破产。

农村商业银行简称农商银行，是由辖内农民、农村工商户、企业法人和其他经济组织共同入股组成的股份制的地方性金融机构。银行也是企业，也需要经营，就存在着经营不善等各种问题，因此也会面对破产倒闭的问题。

例如：海南发展银行因不良资产比例大、储户挤兑等原因，在98年年宣布清算。河北肃宁尚村农信社，在2012年被正式批准破产倒闭，成为国内首家破产的农村信用社。

农村商业银行有倒闭的可能吗？

据不完全统计截止到现在，农村商业银行共有1478家，全国农商银行网点总量77258个，占全国银行总量的34.3%。面对这么多的银行倒闭一个应该是很容易的事吧，事实真的是这样吗？

农商银行确实可能倒闭，但是可能性非常小。其实倒闭破产也就是说银行里他没有钱了，为什么银行没有钱我们稍后再讲，我们先讲一下银行是怎么赚钱的。

银行是怎么盈利的

银行的主要盈利——存贷利差

银行吸收存款，需要给存款人利息。虽然银行需要支付一定的存款利息，但是银行也获得了一定的资金，此时银行将这一部分资金进行放贷。银行发放贷款，收取贷款人的利息。

贷款利息>存款利息。 贷款利息-存款利息=存贷利差。 银行就是依靠存贷利差赚钱的。

举例：

小李有10万元存入银行，定期三年，存款的年利率为4%，三年到期后，小李能够拿回本金10万，以及利息10万*4%*3=12000元。

小张做生意为银行借了10万元，借三年，借款的年利率为10%，三年后，小张还款10万元，以及利息10万*10%*3=30000元。

银行利用小李存入的10万元总共获利30000-12000=18000元，而这一部分钱就叫做存贷利差。

并且我举的这个例子中的，存款的年利率4%，现在应该有很多银行达不到这个水平，并且现在的借款年利率10%其实并不是很高。

根据《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》第二十六条规定：借贷双方约定的利率未超过年利率24%，出借人请求借款人按照约定的利率支付利息的，人民法院应予支持。

经过对比可以知道10%的借款年利率，其实还是一般的，毕竟这个年头没有谁愿意给你借钱啊。

如果三年之后还不起借款的钱，那么又该怎么办？这就涉及到后面我们要讲的破产原因。

银行的盈利——其他业务

在银行办理业务的时候会收取一定的手续费，这其实也是银行的一种收入来源。

1、支付结算

包括支票结算，承兑汇票，进口押汇等。

2、代理业务

包括代理基金销售，代理证券的发行与兑付，代收代付等。

3、理财业务

包括私人企业理财，对公理财等，比如我们常见的各种银行理财产品就是这块业务。

4、咨询服务类

银行利用自己的客户优势，规模优势以及管理优势，为个人或企业提供一些咨询顾问的服务，比如信息咨询、资信评估、工程监理、企业信用评估、企业管理咨询，投资银行等。

5、担保承诺业务

银行自身资质比较高，信用等级高，因此可以通过做担保获得收入，比如银行保函、银行承兑汇票，备用信用证，贷款承诺业务等。

6、资产托管业务

目前市场有很多金融机构在为客户提供服务的时候，监管部门为了保障用户的利益，要求这些机构必须实行资金托管，比如基金资产托管，p2p平台托管等，我们熟悉的天弘余额宝就是由中信银行托管，每年光托管费就十几个亿。

7、信用卡等其他业务

信用卡刷卡手续费、透支利息、分期手续费、取现手续费、罚息、违约金等等。

虽然他们的业务种类繁多，但是所获取的利润大多还是来自于存贷利息差以及是信用卡方面的。但是现在有部分银行也会进行投资其他的银行，或者购买一些股票期货来赚取相应的收益。

农村商业银行倒闭的可能原因

上面我们说到了把钱放贷出去，如果借贷的人没有按期将钱归还这其实就牵扯到银行倒闭的主要问题。

决定一个银行能否长期地发展下去，主要还是看它能否盈利。毕竟银行也有很多的员工也需要吃饭，所以盈利对一个银行来说是至关重要的。

上面我们也介绍了，银行的主要盈利来自于存贷利差。

我们都知道农村商业银行它的知名度以及百姓的认可度肯定没有5大行那么高，因此他们为了吸引储户，就会将存款的利息有所上调，用相对较高的存款利息来吸引储户进行存款。

同样为了吸引更多的人来借贷，所以他们给出的借贷利息也相对5大银行要低一些。那么这一高一低之间它的利润就变少了。

当贷款不能及时收回（也就是我们说的坏账），而存款到期要取，可能出现资金链的断裂，一旦出现取款取不出钱的时候，银行的信誉势必会受到巨大冲击。而信誉又是银行赖以生存的根本，一旦缺失就容易导致银行的破产。但是因为这样的原因，破产的还是比较少的。

现在生活的发展，银行盈利的方向也在不断地变化。仅仅依靠存贷利差并不能满足银行的发展，因此有很多的银行都会进行投资，或者是购买一些股票期货来达到银行的盈利。

虽然这些东西的回报非常大，但是它的风险也同样伴随着。如果在一些比较大的项目投资上出现了失误，那么极有可能出现资金断裂。从而导致银行里没有钱，而造成银行不得以破产。

银行倒闭对储户有什么影响？

银行倒闭了，其实对我们储户来讲影响也是有的，但是对于存款金额比较少的来说，几乎是没有影响。

根据《存款保险条例》第二条我们可以知道：

商业银行、农村合作银行、农村信用合作社等吸收存款的银行业金融机构（以下统称投保机构），应当依照本条例的规定投保存款保险。

也就是说所有的银行都参加了存款保险，那么存款保险里到底是怎么说的？

存款保险实行限额偿付，最高偿付限额为人民币50万元。

也就是说一旦银行破产，储户的存款加利息不超过50万元，即使是银行倒闭了，50万元以内的存款和本金都可以得到全部的赔偿。

并且银行倒闭之后，存款以及利息并不是由银行赔付，而是由保险机构进行。而这种保险银行每6个月就会进行一次购买。

因此只要你在该银行存款金额加利息不超过50万元，不管倒闭还是没有倒闭，到时候这一部分钱都可以拿回来。

存款加利息超过50万元，那又该怎么办？

超过50万元部分的存款，则由银行清算资产进行赔付，这部分资金能赔付多少就没有定论了，取决于银行的清算结果。

因此可以说，当存款金额低于50万元时是最安全的。当存款金额低于50万元，银行倒闭与否，与储户而言都没有什么大的影响。而当存款金额超过50万元，银行进行清算破产的时候，超过部分到底能赔付多少，那就要听天由命了。

可是我在银行不仅仅有存款，还购买了其他的理财产品，银行倒闭了又该怎么办？

银行的其他金融产品，不在《存款保险条例》的赔偿范围内，还是那句话，理财有风险，投资还需要谨慎。

但是事实上银行很难破产倒闭，各个商业银行都在央行具有一定的存款储备金。因此他容不容易倒闭，你想一下。

写在后面

其实把钱存在农村商业银行，它的存款利息明显要高一些。只需要控制存款的金额，可以说是没有任何的风险。

存款金额小于50万，就算是银行宣布破产倒闭，有《存款保险条例》的赔偿也不需要担心钱回不来。况且银行倒闭并不是一件容易的事，截止到现在也没有几家银行倒闭。

因此当前放心大胆地存入存款，利息较高的银行是没有错的。如果实在不放心，那就控制一下存款的金额。把钱分别存放在多个银行，这样也比较保险。

你对农村商业银行有没有可能倒闭的这个问题有什么看法，欢迎评论区留言讨论。

我是梧通，每天和你分享一点小知识。