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大家好，我是浪浪，人称保险蔡徐坤。
昨天杭州保姆纵火案的受害人林先生，突然在微博公布了自己女儿出世的消息，一时间激起千层浪，好家伙原来比我还浪。
不瞒你说，我当时也懵了，你不是一直还没走出来么，直到今年清明的时候，你还在微博上说，等忙完这一生我来看你们。
然后转眼娃都有了，还是个金牛座，那也就是4月20日－5月20日出生的宝宝，算上十月怀胎往前推移，您去年的时候已经在努力造人了。
遭遇了世上最极端的痛苦，失去了挚爱的妻子和三个孩子，林先生一度让人心疼到无言，我每每跟朋友提起这事，也只有一声叹息。
没有人不希望林先生能走出来。
但你一边表现的生无可恋，彷佛还沉浸在悲伤中无法自拔，一边又利用大伙儿的同情心在直播间疯狂卖货，一边还跟女友快乐同床。
确实，你的痛苦我无法想象。
但你的快乐，我更无法想象。
2
这个事情之所以让人无法接受，除了大家感觉被欺骗了之外，还有一点，我们总是很难接受，人是会变的。
我当初说爱你是真的，但是我现在不爱你了，这也是真的。
我相信林先生的深情和悲痛，但我也相信，人是会变的。
林先生当初跟绿城索要到了1.3个亿的赔偿，这是一笔普通人一生都赚不到的钱。
但据他前妻的哥哥在微博透露的信息大概得知，这笔赔偿款最后可能极少，甚至没有分给他前妻的父母。
你要说意外吗，我也不意外。在这么大一笔钱面前，亲生爸妈都不一定立得住，更别提岳父母这种基于某个纽带而链接的关系。
现在纽带没了，关系自然也就没了。
早之前在纪录片《人间世》里，有一位叫张丽君的癌症晚期病人，她在怀孕5个月的时候查出了癌症。
医生建议她放弃这个孩子，理由是生育可能会缩短她的生存期，甚至会有死亡的风险，但她毅然决然要把孩子生下来。
理由是，我怕我老公孤单。
她老公确实很爱她，卖掉房子陪她去旅游，照顾她直到生命的最后一秒，看这集的时候，我第一次拿电脑桌上的纸巾擦眼泪。
那一秒，我跟纸巾都哭了。
后来传出了新消息，在张丽君离世一年多后，她老公再婚了，这我们得恭喜他，但是他没有把孩子留在身边照顾，那孩子去哪了？
过继给了张丽君的堂姐。
这一结果，肯定不是张丽君生前所愿意看到的，她当时哭着说孩子交给谁照顾，妈妈都不放心，然后过了一年，孩子在没有了妈妈之后，也失去了爸爸的陪伴。
因为爸爸要开始新生活了。可，孩子呢？哎…
人心最是不可揣测，它们自私贪婪狡诈，却也善良博爱仁慈。
并且，人心善变。
3
来我这咨询保险的，时常会让我看到一些闹剧，比如很多时候，买保险最大的阻力，不是财力，而是来自家庭内部的干扰。
老婆想给老公买份定期寿险，老公炸了，你是不是就盼着我死后改嫁？
同样的，老公想给老婆买，也会遇到这种情况，老婆一下子生气了，买什么买，你去给半佛买。
那最后怎么解决这个问题的呢？看在孩子的份上，看在爸妈的份上，为了给他们兜个底，大家都买了寿险，并且各自指定好受益人。
你要是挂了，保险的钱赔给你爸妈和我们的孩子；
我要是挂了，钱赔给我爸妈和我们的孩子。
互相对自己的父母和子女负责，也互相掣肘，未来真发生了什么风险，我也总不能自私的让你继续守寡，但要说把钱留给你，把我父母和孩子的生活费放在你手上，我也是不放心的。
我认为这是一种成熟，在接受了人心的复杂性后，依然能够选择去爱一个人，去跟一个人在一起生活，并且提前做好工作，去规避一些可能让大家难堪的极端情况出现。
自古铁打的感情，盘不过流水的帐。
当你有了一些财产之后，就要考虑到，如果自己哪天突然走了，财产该如何分配的问题。
利益分配是个大问题，一旦钱多一点，闹起来可就是家庭关系破碎。
比如配偶跟你的父母争夺家产，谁赢了，谁输了，对你来说都是满盘皆输。
那有什么办法提前规避【财产分割不当】的风险呢？
1. 立遗嘱
不是开玩笑，立遗嘱非常重要。
正常来讲，如果没立遗嘱的话，在人走后，会按照《继承法》分配人走之前的财产，第一继承人顺位是父母、子女、配偶，按均分配。
听起来挺好的对不对？都是小家庭的核心成员，人人有份，挺公平的。
但问题来了，由于所有财产都是均分，在实际分割中就可能会出现 “肥水流到了亲戚田里”的情况。
比如之前有一个案例，小A的父母出意外双双去世了，留下小A一个人，然后按照《继承法》规定，父母生前的房子和存款，归小A和小A的奶奶所有。
但是奶奶膝下还有两个子女，如果奶奶将来离世了，按照《继承法》，奶奶从小A父母那继承的50%财产，包括房子的一半产权，就会归她的两个子女所有，也就是小A的伯伯姑姑所有，跟小A没半毛钱关系。
就这样，小A父母打拼了大半辈子的心血，有一半落到了亲戚家手里，将来如果亲戚想要卖房的话，小A还会面临有家不能回的窘境。
所以，为了避免这些乱七八糟的事情发生，立好遗嘱就非常重要了。
比如你想给父母留一笔钱养老，想把房子留给孩子，这些你都可以提前安排的明明白白。
甚至你还可以指定，自己的游戏账号将来留给谁继承。
那具体该怎么立遗嘱呢？
方法有很多，包括有公证遗嘱、自书遗嘱、代书遗嘱、录音遗嘱、口头遗嘱，这些都是法律认可的遗嘱形式。
最简单就是自己完全手写一份遗嘱，签好名，盖好手印，然后交给其他人保存。
或者自己不方便手写的，可以录音，或者让其他人代书，但必须有两个见证人在场，并且涉及到签名的话，代书人、见证人、遗嘱人都要签字。
然后最严谨的方式，是到当地的公证处订立遗嘱，这样的话，公证处会保留一份遗嘱原件，即使将来把遗嘱弄丢了也不怕。
而且在公证处立了遗嘱之后，如果没来得及跟家人交代遗嘱的事就去世了，家人到公证处办理遗产继承时，也能查到你之前订立的遗嘱，并按照你的遗嘱来做财产划分。
总之就是一句话，尽可能到公证处去立遗嘱，安全不怕丢。
2. 涉及到身故的保险，记得指定好受益人
没财产给家人分怎么办？别忘了，你还有保险。
你的保险很值钱，像一般定期寿险保额都是100万起买，有房产的甚至买到上千万保额，这是已经算是一笔巨额财富了。
而且很便宜，像我之前推过的，30岁投保100万，保到60岁，缴费30年，一年才1090元，杠杆比极高。
那买完之后还要注意啥？要指定好受益人。
在投保的时候，保险公司为了减少你在投保过程中的决策成本，一般会把受益人默认为【法定受益人】，即是父母、子女、配偶为第一继承顺位，均分继承。
但是这么做，有三个弊端：
1是不能按你的意思，合理分配到你想分配的人手上；
2是理赔的时候可能更复杂；
法定受益人的话，实际是把保险金当成你的遗产来分配，受益人在理赔的时候，需要提供跟被保人的关系证明等等，理赔提供的资料会更多。
而且如果有一方对分配有异议，遗产也会分配不成功，这笔钱可能就一直拖着。
再如果，由于保险金是当成你的遗产来处理，被保人生前有债务的话，也有可能被拿来抵债。
所以涉及到身故的保险，能尽量指定受益人，就尽量指定。
那怎么更改为指定受益人呢？
在投保的时候，有些保险可以直接更改指定受益人，有些则需要在投保完之后，通过保险公司的微信公众号/APP，或者是打电话给保险公司，要求变更保单的受益人。
然后再按照保险公司提示的流程，走一趟。
说实话，有点小麻烦，一般需要打印保险公司发给你的《保全申请书》填写签字，但花点时间，把事情处理掉，还是很有必要。
3. 家族信托
家族信托是富人常用的财富传承工具。
本质上是把你的财产所有权转移给了信托公司，由信托公司帮你打理这笔钱，但是你保留有对这笔钱的绝对支配权。
从而也就可以实现很多骚操作，比如债务隔离，钱都不是我的钱了，你凭什么拿来抵债？
比如财富传承，这笔钱你可以指定给任何人，比如，给父母、给子女、给配偶。
甚至，给非婚生子、给非婚的亲密朋友。
由于钱的所有权不在你手上，所以其他人无从干涉。
可以保证指定给谁这件事的绝对性。
而且还可以按你觉得合适的方式来给付，比如担心孩子败家，一下子给一笔钱，没多久就花完了，或者怕骗子盯上爸妈，把这笔养老钱骗光了，
那你就可以让信托公司按照你的要求，设定每个月给他们一笔钱，确保不会发生败家或者被骗这样的情况。
毕竟在突然获得一笔大额财富后，很多人是没有驾驭这笔钱的能力，虽然大家嘴上都说要投资要发家，但实际从数据来看，暴富的人有很多都在极短的时间内，就把钱花光了。
家族信托用来传承财富，可以说是万无一失。
但弊端就是门槛太高，一般需要1000万以上才能申请。
不过像之前我推过的，满100万保费就可以申请保险金信托，也能变相实现财富传承的功能。
这是目前市面最低的门槛，年存10万，存10年就能满足信托条件。
写到这里，我不禁一声叹息，没想到赚钱难，分钱也这么难。
哎... 我要去翻一翻我自己的遗嘱了。
再见。
【推荐的保险，都在这】
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