众安保险违规强制搭售保险被投诉 消费金融业务规模缩减

近日，有用户向《中国科技投资》记者表示，其在借贷平台进行多笔贷款，事后却发现还款金额中除了本金、息费，还包括向众安保险支付的保险费用，然而，用户对该保费并不知情。

银保监会曾发布通知规定不得违规捆绑销售，不得使用强制勾选，默认勾选等方式销售保险。记者了解到，在最新借款页面，用户已能见到保险相关条款，显示的却是“一旦用户同意借款，即是同意投保”。对此，北京律师协会保险专业委员李滨向《中国科技投资》记者表示，上述保险是为解决借贷平台的风险问题，理应由借贷平台购买该保险。

作为较早参与消费金融的财险公司，众安保险与多家互联网消费金融平台合作，提供消费金融解决方案，分担贷款风险。然而，在各项生态系统总保费均上涨的同时，众安保险在2020年消费金融生态总保费同比下降约30%。对此，众安保险解释系公司主动缩减业务规模。

违规强制搭售

因资金需要，王某于2018年11月至2019年10月期间在借贷平台“甜橙金融”申请多笔借款，金额共计3.28万元。仅剩最后一期未偿还时，王某发现上述还款除去本金和利息，还多出一笔不知情的保费，共计3596元。令王某奇怪的是，在借款详情页面，每一期还款仅显示本金加息费，若非点开下拉的按钮，无法发现另存一笔保险费用。

一般情况下，贷款平台为预防借款人逾期、无法偿还贷款，在借款人申请贷款时，会引入保险公司做担保。某保险代理人向《中国科技投资》记者表示，此情况为贷款平台与保险公司独立合作。

王某随即联系甜橙金融客服询问保险的问题，对方回复称需向合作的保险公司——众安保险反馈问题并解决。王某遂向众安保险提出质疑，经过多次协商，众安保险给出最终回复：“根据相关协议，无法进行退保，法律也不支持。”但众安保险愿意提供500元赔偿，被王某拒绝。据王某回忆，此前借款页面上关于保险的提示并不醒目，而最新的借款页面上则已用黄字提醒：“由于用户的借款为无抵押信用借款，审核通过需要相应的增信服务支持，故需保险公司为借款提供信用保证保险。而一旦用户同意借款，即是同意投保。”

上述保险代理人分析道，王某提供的“个人借款保证保险条款”显示，投保人为用户，被保险人是借贷平台，保险人为众安保险，合同描述的情况为“贷款平台的用户担心自己无法偿还贷款，向众安保险购买了一份保险，若自己发生违约事件，众安保险会将欠款还给贷款平台。”上述事件存在的矛盾在于用户并不知悉该投保行为，却被强制购买保险。

早在2012年，原银监会发布《中国银监会关于整治银行业金融机构不规范经营的通知》，其中第一条第五项规定“不得借贷搭售。银行业金融机构不得在发放贷款或以其他方式提供融资时强制捆绑、搭售理财、保险、基金等金融品”。2018年，银保监局发布的《关于切实加强和改进保险服务的通知》第40条规定，不得违规捆绑销售，不得使用强制勾选，默认勾选等方式销售保险。

李滨向《中国科技投资》记者表示，上述保险是为了解决借贷平台的风险问题，理应由借贷平台购买该保险。“从借款人的角度来看，用户向借贷平台借款，已经支付了相应的对价，即是利息”，李滨分析道，即使用户此前并不知情或者被迫购买保险，均可要求保险公司解除合同办理退保；若借贷平台认为此笔借贷存在风险，则应自行购买保险。

李滨表示，“保费应由借贷平台来支付，保险公司对此应是清楚的。”李滨认为众安保险只赔偿500元是其针对不同人群采取的不同措施，旨在安抚消费者，争取最低成本化解矛盾。

在黑猫投诉平台上，亦有不少用户投诉众安保险违规搭售行为。有用户表示此前未收到过相应短信或电话告知投保成功，还有用户表示因逾期后收到通知称自己的借款已被保险公司代偿，才得知自己已购买相应保险。针对上述用户的投诉问题，记者致函众安保险，截至发稿，未收到回复。

缩减消费金融业务规模

众安保险是中国首家互联网保险公司，于2013年11月6日揭牌开业，2017年9月28日在香港联交所主板上市，总部位于上海，不设任何分支机构，完全通过互联网展业。

公司2020年年报显示，众安保险与乐信、马上消费金融及小赢等互联网消费金融平台合作，提供消费金融解决方案，分担贷款风险。大多数保险公司与互联网消费金融平台以信用保证保险和意健险（人身意外伤害险和健康险）的形式合作。2019年7月，银保监会向财险公司下发《关于开展现金贷等网贷平台意外伤害保险业务自查清理的通知》，叫停保险公司通过现金贷等借贷平台销售意外伤害险的行为。此后，信用保证保险则成为财险公司与借贷平台重要的合作模式。

年报同时指出，众安保险聚焦小额、分散、短期的互联网消费金融资产，根据底层资产的个体风险确定保费费率，并通过信用保证保险承担底层资产的风险。众安保险主要通过与合作平台及金融机构的系统对接，对借款人的借款进行大数据风控。

2020年5月19日银保监会发布《信用保险和保证保险业务监管办法》(下称《信保新规》)，对融资性信保业务的定性、偿付能力充足率、承保限额等方面均作出要求，同时要求保险公司经营融资性信保业务必须“接入中国人民银行征信系统”。

目前，已经进入央行征信系统的保险机构并不多，其中，较早接入的保险公司包括中国平安（601318.SH）、中国人保（601319.SH）、中国信保、众安保险、阳光保险等。公开资料显示，国内包括平安产险、众安保险、太平洋产险、中国人保、阳光保险等公司均有开展信用保证保险业务。

众安保险2020年年报显示，该公司2020年总保费为167.06亿元，较2019年的146.3亿元同比上涨14.2%。其中通过健康、数字生活、消费金融、汽车及其他生态系统产生的总保费分别为66.04亿元、82.99亿元、21.62亿元、13.28亿元、3.13亿元，占比分别达40%、38%、13%、8%、1%。

作为较早参与互联网消费金融的财险公司，众安保险2020年在消费金融生态总保费及所承保的在贷余额却在同比下降。2020年该公司消费金融生态总保费为约人民币21.62亿元，较去年的30.91亿元同比下降约30.1%；截至2020年年末，众安保险在消费金融生态所承保的在贷余额约人民币161亿元，相比2019年末的256亿元减少约37.2%。

对此，众安保险在其年报中解释，由于2020年疫情及复杂的国际形势，宏观经济面临挑战，消费金融行业风险有所上升，该公司主动收紧风控标准、监控底层资产风险表现，并相应缩减业务规模。

针对众安保险在消费金融行业上的发展及相关投诉事件的进展，《中国科技投资》记者将持续关注。

内容来源：中科财经

作者：杨永洁