尚诚消费金融上线两款大额现金贷，突围巨头封锁依然难

推出大额现金贷业务之后，尚诚消费金融在抄袭争议中整合产品版图，不断丰富自营产品体系。相比产品开发，推广和运营会更让尚诚头疼。

撰文 | 冬弥

出品 | 消费金融频道

大额现金贷业务一直是消费金融玩家眼中的好赛道，尤其对中小机构而言，大额产品是它们实现资产规模增长、捕捉优质客群的重要突破途径。

受业绩压力和互联网获客难影响，一些消费金融公司慢慢在本地尝试大额消费贷业务。尚诚消费金融虽有银行和互联网双基因，但开业以来业绩不温不火，去年以来开发专门的App布局大额消费贷。

近期，尚诚消费金融大额消费贷产品线调整，由此前的房主贷、车主贷、保单贷变成精英贷和白领贷。其中，精英贷包含此前的三款大额产品，白领贷是刚上线的现金贷产品。

目前，尚诚消费金融线下的主要展业区域仍在上海，大额产品的进件条件多要求借款人具备上海户籍或在上海工作。从单一的小额产品诚e借到诚e借产品体系，尚诚消费金融的自营业务总算有起色，但产品推广、用户体验和风险控制仍是横在尚诚面前的难题。

上线大额现金贷

尚诚消费金融诚e借大额产品进件严苛，利率无明显优势。根据产品信息，尚诚消费金融白领贷最高额度二十万，年化利率10.8%-24%，这个利率水平与互联网金融产品借呗等相比优势不大，有业务员表示部分用户的利率甚至比借呗还要高。

虽然审批成功能获得十万以上的额度，但授信难度不亚于银行。尚诚消费金融业务员称，白领贷主要客群为国企、事业单位的员工，一般类的企业也需求注册资本在1000万以上。达到上述条件后，才具备申请资格。此外，白领贷贷款期限为36期，提前还款需缴纳3%的违约金，这与白领贷宣传的“期限灵活”不符。

符合条件的用户申请白领贷也需经过繁琐的流程。虽是线上获客，但用户点击申请功能时，需要扫描业务员的二维码，这意味着用户无法绕过业务员直接提交申请信息，本质上仍是以线下展业为主。

至于精英贷产品，其实是整合了按揭房、保单、清车贷款，这三款产品曾被部分媒体报道已下线，实际并非如此。业主贷是尚诚消费金融主打的大额产品，面向的客群为拥有上海房产的用户。

尚诚消费金融最终布局白领贷等新产品，可能是基于风控可控下扩大客群范围的考虑，毕竟拥有上海房产和上海户籍的可贷客群有限。如今尚诚把在上海地区工作的无房产、无上海户籍的优质工薪阶层纳入目标客群，并不意味着前景向好，因为要面临银行、中银消费金融、兴业消费金融等强大的竞争对手。

以同业视角来看，注册地同在上海的中银消费金融属于名副其实的老牌线下巨头，旗下的新易贷-薪享贷也是一款类似白领贷的现金贷产品，客群要求有稳定受薪和正常缴纳公积金、社保和个税的用户，年化利率11.5%-20%，利率上限甚至比尚诚还低。

兴业消费金融在上海也颇具实力，具有一支强大的地推团队，它旗下也有一款名企白领贷产品，客户资质要求知名企业员工，包括事业单位、公务员、学校、医院、央企、世界500强等优质企业。这款名企白领贷年利率仅为6%-18%。

从利率角度看，抛去银行，仅中银消费金融、兴业消费金融或许就让尚诚难以应付，并且它们的客群高度重叠，竞争难度可想而知。

尚诚消费金融自营产品除了白领贷、精英贷之外，还有一款小额的线上现金贷产品”诚e借“。”诚e借“最高额度五万，年化利率7.2%-24%，与市场上的同类产品相比无太大区别。

尚诚消费金融开业于2017年8月，由尚诚消费金融由上海银行、携程集团、博裕资本、红杉资本联合设立，注册资本10亿元。从股东配置上看，尚诚消费金融基因不算差，但大股东上海银行和二股东携程的持股比例相当，这在持牌消费金融行业中非常少见。

看似助贷业务和自营业务兼备，尚诚消费金融其实想真正做大做强自营业务绝非易事，尤其是大额产品。

营收难成规模

尚诚消费金融急于模仿同业布局白领贷等线下大额产品，可能迫于业绩压力。就业绩而言，尚诚消费金融的利润垫底，仅高于小米、阳光消费金融等机构。虽然总资产和股东优势仍在，但与头部机构的差距越来越大。

数据显示，截至2020年末，尚诚消费金融总资产126.40亿元，净资产为10.80亿元，净利润0.12亿元。同比2019年业绩，尚诚消费金融元气大伤。在2019年，尚诚消费金融总资产125.47 亿元，实现净利润0. 61 亿元。

若想以大额产品突围，尚诚消费金融需破解创新不够、地推人员匮乏、运营经验不足等难题。根据尚诚消费金融的产品线不难看出，与中银消费金融非常相似，缺乏创新。有消费金融从业者透露，尚诚消费金融可能从产品框架到线下运营模式学习了同业，例如中银消费金融也有业主贷、保单贷、白领贷这些大额产品。

渠道方面，白领贷的额度相比循环消费贷产品较高，因此多要求线上初审、线下面签，因此一支强大的地推队伍十分必要。在消费金融市场，做线下业务目前还是还是基于线下渠道。据了解，尚诚正在招聘网点负责人和团队经理等职位。

产品容易模仿，但推广和营销经验较难复制。尚诚消金线下业务推进并非那么顺利，并且在上海地区的线下大额市场也会遇到中银、兴业等头部玩家。与尚诚消费金融一样，参与线下大额业务的玩家都具备比较强的资金能力，母行的品牌和网点助力较易，混战之中先发优势和渠道优势决定了市场占有率。

尚诚的资金和场景过度依赖于股东，前两大股东上海银行与携程持股比例相当，话语权博弈激烈。在融资方面，上海银行提供了较大的资金便利，此前尚诚就获得上海银行60亿元授信额度。

线下大额产品是消费金融公司资产规模扩张的重要突破口，优质用户的复贷需求和全生命周期价值更加突出，能帮助机构激发存量营收空间。对于尚诚而言，想是借大额产品实现资产规模大幅增长，恐怕比较难。