“微商贷”的小微场景金融之路

在美丽的扬子江畔，有一家定位于金融科技、聚焦服务小微企业的民营银行-江苏苏宁银行。这个月，这家银行迎来了四周年的生日。四年间，该行独创了 “321”模式的微商贷，打造了场景基因很强的小微金融独特发展之路。

“321”模式是指：“3支撑”-用户体验、场景基因、数据风控，“2聚焦”-聚焦缝隙业务、聚焦微小商户，“1融合”-线下融合线上。

2020年，该行普惠小微贷款余额户数增幅超过9倍；2021年一季度，该行普惠小微信用贷款新增占比113.37%，在全市法人银行机构排名第一；截至2021年5月末，普惠小微在贷客户数14.8万户，较年初新增近5万户，累计服务近20万小微客户。

| 数字化用户体验

地处郊区的雪峰家庭农场,是老戴2014年9月开办的家庭农场，经营范围主要是水稻小麦种植和水产养殖。

2020年疫情期间，之前的销售渠道受到极大影响。饭店不开水产滞销，可是养殖、耕作、种子、工人工资等投入还是一分不少，维持正常企业运转需要流动资金。

老戴找了很多银行申请贷款，但是这些银行要么要求房屋抵押、要么对农产品价值不认可。最后，老戴在朋友推荐下，下载了江苏苏宁银行APP，填写了本人的身份证和手机号码、上传了身份证正反面照片，在企业信息页面填写企业统一社会信用代码、法人信息、行业分类、上传营业执照，授权了纳税信息查询，几个步骤就完成了微商贷的申请。

图2 微商贷申请流程

15分钟后，33万额度的贷款就审批通过了。有了贷款，老戴开始发展生鲜蔬菜送货上门业务，即利用了人员产能，也打开了销路。今年疫情好转，之前的销售渠道都恢复了，农场又新承包了两块地进行水果种植，农民的收入都翻了几倍，老戴更是乐开了花。

据悉，江苏苏宁银行专门建设了用户体验中心打磨微商贷产品。例如，基于对200多个小微企业客户的访谈，江苏苏宁银行上线“循环额度、随借随还”功能。在有效期内，用户可直接通过APP、微信等渠道在额度内循环支配使用资金，深受客户欢迎。

| 场景基因

微商贷已与途虎、美团、狮桥、金蝶、中和农信等场景平台建立了合作，实现批量获客。截至2021年5月末，“微商贷”中和农信项目累计放款4.23亿元，服务农业小微超7400余户 。

微商贷基于统一渠道系统、金融开放平台、网贷系统、CSI反欺诈决策引擎、天衡小微金融风控体系等技术，具有很强的场景基因。

微商贷产品通过统一渠道系统支持APP、公众号、场景平台等多种渠道进件，经网贷系统调用天衡小微金融风控体系完成自动审批，支持客户在线电子合同签约，运用人脸识别、手机号三要素校验、反欺诈等系统功能判断客户真实性，支持客户在线自主提款。

金融开放平台将授信申请、协议签署、文件传输、放款申请、还款申请、账户开立及相关查询交易等30余个标准化接口封装给合作方，客户通过第三方平台完成与苏宁银行侧的信贷申请、签约和自主提还款等操作。基于金融开放平台，微商贷成为小微企业日常经营中的有力支撑：汽车服务商添置配件的贷款、成为农场主购买农资的资金、餐饮商户采购食材的钱款。

场景平台合作的核心是数据风控。

| 数据风控

江苏苏宁银行“敢贷”的背后，是因为覆盖贷前、贷中、贷后全流程的“天衡”小微金融风控体系。

贷前环节基于天衡精灵决策引擎系统实现纯线上信用审批流程，基于纳税、财务、工商司法、征信等数据构建了600多个数据特征，打造了一批机器学习模型：反欺诈决策模型、准入策略模型、信用模型、逾期模型、额度模型、定价模型等。

贷中阶段基于债务人还款记录、征信记录和纳税数据，打造还款意愿模型，基于实时计算技术，评估债务人当前还款能力和意愿，自动化给出处置如提额、冻结、解冻、预警等。

贷后环节打造了“秋毫”小微企业风险预警、“捕逾”智能催收等系统，基于知识图谱分析资金用途，通过催收评分模型实现智能分案和差异化催收处置策略。

| 聚焦缝隙行业及微小商户

江苏苏宁银行聚焦发展餐饮、物流、农业、住宿、烟草、旅游、文化等缝隙行业的小微业务。

疫情期间，江苏苏宁银行通过设置专项信贷资金，增强对缝隙行业的支持，对疫情影响较大的批发零售、住宿、餐饮、物流、文化、旅游等行业内的小微企业，不抽贷、断贷、压贷；对重点医用物品和生活物资生产企业的应急资金需求，开通审批绿色通道。

截止2021年5月底，住宿餐饮业、批发零售业、制造业放款规模排前三，合计占比82.19%。

　　图3微商贷客户行业分布示意图

　　缝隙行业也能做好小微金融。截至2021年5月末，江苏苏宁银行小微企业贷款本年累计投放342.65亿元，贷款余额达到121.83亿元亿元，较年初增加27.42亿元，增幅29.04%；普惠型小微贷款余额达到88.95亿元，较年初增幅30.18%。，户均贷款6.01万元，是真正的微小商户贷款。

| 线下融合线上

小微金融需要线下模式。

在疫情期间，很多客户信用表现并不好，无法通过风控模型审批，江苏苏宁银行充分采用线下结合线上的方式对线上申请困难的客户进行走访，使用PAD实现录入资料无纸化、信贷合同电子化、信贷数据影像化，基于人工线下走访的情况，对这些困难客群进行线上人工审批。

在疫情最严重的几个月内，江苏苏宁银行线下走访220户线上申请困难的小微企业，扩大申请通过179户，通过率82%。

| 浪成于微澜之间

风起于青萍之末，浪成于微澜之间。

小微兴，则民生兴。

作为小微企业的活水来源，在数字化时代，小微金融将凤凰涅槃，通过金融科技打造极致用户体验，重塑金融科技基因，无缝融入到最接地气的场景中去。江苏苏宁银行的“微商贷”就是一个典型的例子。

未来，金融服务将像水一样渗透到各个场景和生态中去。