各位朋友，大家好，我是王辰。今天我们继续来聊保险，我们今天要探讨的话题是：为什么买了保险早期退保损失那么大呢？
我们在前面谈论“保险的缺点”那个专题曾经说过，保险最致命的缺点就是“进来容易出去难”，换句话说就是“买了容易，退保损失巨大”。
今天我们就一起探讨一下为什么损失会那么大？
要想详细了解这个问题，我们就要从多个角度来研究。
01
首先我们要明白，退保到底能退多少钱呢？其实退保的数量就是保单里面标明的现金价值，现金价值又叫退保金。
所谓的现金价值就是保单在某个时间退保还值多少钱，保单里列明的是某个保单年度末的数值，具体退保的数额还要具体计算实际的现金价值。
保单上列明的都是保证的现金价值，如果是分红保险，还要考虑分红部分对应的现金价值，在退保的时候一并会给客户。
那么为什么在保单生效的前几年退保的现金价值很少呢？按照成本核算的角度来讲，退保金应该等于客户所交纳的保费扣除运营成本，扣除保障成本，再扣除服务成本，这样算起来也许就剩了没有多少。
因为保险公司前期获取保费的服务成本较高，保障型保险还要预提保障成本，也就是为个别出险的客户准备的备用金。
拿意外伤害保险来举个例子，比如200元保费可以购买10万保额的意外伤害保险。如果出现了一个意外死亡事故，保险公司就要赔付出去10万块钱，相当于500个人所交的保费（我们还没有考虑其它的成本）。
购买保险，要群体算账而不能个体计算。
有的客户要退保，觉得损失大就有意见，跟保险公司讲：“我只是想把我的本钱要回来，我把钱放在你这里这么长时间我又不跟你要利息，为什么不能给我”？
其实道理很简单，只要我们平心静气想一想，学会换位思考，如果客户出险了保险公司也不认账，说：“我把本钱还给你，再给你点利息，不按照合同的保额赔你”。客户会答应吗？我相信任何人都不会答应。
因为我们买保险的目的，就是希望在发生了风险的时候，可以得到一个杠杆效应，得到几十倍甚至更多倍数的赔偿，不然还不如存银行呢！
02
公平地讲，我们要接受代价的对等。
银行活期存款能够随便取出本金，所以对客户的利益除了安全方便之外，就只能有很少的利息。定期存款不能随便动用，所以利息会高一点，如果我们违约提前支取，定期利息就会变成活期利息，也是有损失的。
保险相当于另类的储蓄，我们把保费存到保险公司，如果违约了提前支取，只能动用现金价值，就是我们说的损失巨大。但是如果发生了风险，保险公司要按照保额给我们几倍几十倍，甚至上百倍的赔偿。
股票的本金，一旦进入股市，只能按照行情买卖，涨跌我们都得认，虽然有涨的可能，但也有跌的风险。
所以我们的结论就是——银行、保险和证券，它们的商业模式是不一样的，对我们来讲价值也是不一样的，彼此不是相互取代，而是互相补充。我们说一码归一码，该存到哪里就要存到哪里。
另外，我们更要强调的是，大部分保险前期退保损失巨大，但是随着时间的推移，现金价值会按照当时设计的预定利率不断增值，一直达到和保额相等（我们说的是保障型保险）。当保单达到了设计的满期时间，比如一百岁，现金价值就会等于保额，这个常识，我们要知道。
举个例子，年交保费3000元的重大疾病保险，二十年交费，合计要交6万，如果设计的满期年龄是100岁，就是保单的现金价值到了客户100岁的时候，就会达到10万。这样我们就可以判断，在某一年度现金价值一定会超过6万的保费总额，所以我们前面说“退保损失巨大”其实并不确切。
所以在后期如果退保，拿回来的钱应该比我们交的保费还要多，当然，有的人还要计算保费的利息，那是另外一个算法。现在我们销售的一些储蓄型的保险，因为用于投资的保费比较多，所以现金价值超过保险费的时间会提前许多。
更为重要的是，现金价值的数值比较少的时候，我们不能理解保单现金价值的价值。
03
对于购买保险比较多的客户，随着时间的推移，现金价值越攒越多，可以高达几十万上百万，甚至上千万之多，这个时候你会发现其实我们在保险公司的现金价值，就是个人和家庭和企业的备用金。
这个备用金呢，我们以为是死钱 ，其实是个活钱，我们可以用保单贷款的方式随时动用。
保单贷款的权利是投保人的权利，不需要跟任何人商量。保单贷款的好处就是每半年还一次利息，本金可以不还。
银行贷款到期了，必须本金利息一起还，如还不上，银行就会收走我们的抵押物，这是保单贷款的优势。
如果我们真的需要用这笔钱，只要每半年还利息，并不影响保单的效力，我们的资金周转相对会比较方便。
如果我们有一些需要把握的机会，需要一笔现金，其实可以不断用保单的现金价值进行周转。
希望各位伙伴都要去研究一下各家公司保单贷款的操作流程，这样对客户服务的时候会更熟练一些。
今天关于这个话题就讲到这里，谢谢大家。
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