京惠保、沪惠保、穗岁康、津城保、惠琼保、晋惠保、渝惠保……以2015年深圳市政府首推重特大疾病补充医疗保险为起点，城市定制型商业医疗保险（下称“惠民保”）开始在各大城市试点铺开。2020年以来，惠民保更是火遍了大江南北，截至目前，已基本实现了“广覆盖”。
复旦大学泛海国际金融学院保险创新与投资研究中心于近日发布的《城市定制型商业医疗保险（惠民保）知识图谱》（下称《图谱》）显示，截至今年5月31日，全国共推出140款惠民保产品，覆盖到了26个省份。
发展到“140款产品、覆盖26个省份”之后，市场更为关心的是，惠民保接下来要如何提升保障服务？毕竟，低价策略不可能长期持续。
“既往症”群体的“福音”
慧择奇点研究院首席研究员马潇对中国证券报记者表示，除了政府部门外，惠民保的参与主体一般还包括保险公司、保险经纪机构和健康管理机构，多是地方政府或保险监管机构主导产品设计，保险公司承保，保险经纪机构或健康管理机构参与到其中的风控协助、反欺诈等环节中来。
因健康告知宽松的特点，惠民保成为了“既往症”（指在投保商业保险前就存在的健康瑕疵，如“三高”、甲状腺结节等症状）群体的一大“福音”。《图谱》显示，95%左右的惠民保产品无年龄要求，白血病、慢性呼吸衰竭、恶性肿瘤、淋巴瘤等“既往症”患者均可以投保，但赔付比例会打一定折扣。
马潇直言，惠民保是和当地医保体系紧密结合的一种准公共产品，而且是“一城一策”。因其普惠性质，这类产品的定价亲民、核保较为宽松。
在价格端，《图谱》显示，惠民保产品大多对所有年龄段人群采取统一定价，年保费集中在60元左右。少部分产品基于被保险人年龄采取梯度定价，年保费最高也只为501元；而在保障端，这类产品基本责任包括医保内住院责任、医保外住院责任、特定高额药品责任，年度累计保险金额均在100万元以上，大多分布在200万-300万元区间，年度累计免赔额多数集中在2万元，最高可达6万元。
家住广东湛江的曾女士今年51岁，因身体健康存在某方面瑕疵，她一直没能买到合适的保险产品。2020年11月，针对湛江地区的惠民保产品“湛江市民保”项目正式启动，由老牌险企人保财险承保。得知这一消息之后，曾女士马上投保，还带动了身边相关群体一起参与。
“湛江市民保”保单截图
曾女士提供
成绩单“成色”不差
最早探索惠民保模式的是深圳市。深圳早于2015年就推出了重特大疾病补充医疗保险，但到直到2020年前后，这一普惠保险才在政策推动下加速铺开。
2020年3月，国务院发布《关于深化医疗保障制度的改革的意见》，提到加快建成可持续的多层次医疗保障体系。从当年4月开始，数十个城市相继上线了惠民保产品，各大保险机构也踊跃参与。如在当时70多个城市的惠民保项目中，腾讯微保参与了近30个，其中包括“淄博齐惠保”和广东茂名的“茂名市民保”等项目。
复旦大学经济学院教授、风险管理与保险学系主任许闲表示，惠民保的发展模式是普惠保险未来的重要发展方向，对于普惠保险发展探索具有一定的前瞻性。
《图谱》显示，截至今年6月1日，已有9款地方性惠民保产品经历了一个或多个承保周期。那么，惠民保产品交出的成绩单“成色”如何？
以广州为例，广州的惠民保产品“广州惠民保”和“穗岁康”分别于2019年底和2020年底推出。2020年上半年，“广州惠民保”累计服务用户8721人次，理赔结案数1964件，单笔最高理赔金额达到8.9万元。
广州市医疗保障局近日发布的数据显示，2021年“穗岁康”投保人数为367万人，其中有12.7%为0-18岁群体。截至今年4月30日，“穗岁康”共赔付8025人、约1.1亿元，人均赔付1.4万元，减轻个人负担率达30.6%。
此外，“宁波甬惠保”产品官方发布的理赔简报显示，该产品自2020年9月1日正式进入承保运营期以来，最高赔付案件金额为3.2万元，赔付年龄上至93岁，下至15岁，充分体现惠民保的保障属性和惠民属性，有效减轻了民众就医负担。
来源：广州市医疗保障局官微
健康管理或是新发展方向
6月2日，银保监会发布《关于规范保险公司城市定制型商业医疗保险业务的通知》（下称《通知》），强调依法合规，明确监管的要求，加强行业的自律，不应夸大宣传、虚假承诺、误导消费者。
腾讯微保相关负责人表示，惠民保为医保与商保的真正融合迈出了关键的一步，但仍有很长的路要走，《通知》为其规范发展指明了方向。
但如何将“惠民”理念真正落实并保证可持续运营，仍需发挥市场机制作用，这会对参与主体提出更高要求。
《图谱》显示，在承保周期中，相关产品呈现出了4个不同发展方向：一是连续续保、更新迭代，如深圳重特大疾病补充医疗保险于2015年12月首次上线以来，已续保7个周期；二是产品责任升级、保费不变，如成都“惠蓉保”药品责任从原来的20种增加到现在的38种，但保费保持不变；三是新品开发、增加选择，如广州惠民保通过新品开发，给市民提供多元化的选择；四是预判偏差，产品停售，如湖南益阳的“益惠保”，由于预判偏差，成为140款产品中唯一一款停售产品。
马潇指出，为了平衡风险和保费成本问题，在惠民保实现基本覆盖之后，与健康管理相结合，有望成为未来发展方向。“在发展初期，惠民保以宽松核保和低价吸引住了客户。但在未来的发展中，宽松核保与低价或难以持续有效，因此用健康管理与保费形成杠杆效应，激励客户做好健康管理服务，有望成为普惠保障进一步发展的重要内容。”
编辑：亚文辉
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